Ипотека для многодетных семей

Кому полагается

На льготные условия ипотеки могут рассчитывать граждане:

• находящиеся в зарегистрированном государством браке;
• имеющие 3 и более детей (в том числе приемных, пасынков или падчериц), возраст которых не превышает 18 лет.

Данные условия действительны для всех регионов Российской Федерации, вне зависимости от того, какое определение многодетной семьи существует в законодательстве субъекта федерации.

Особенности программы

В соответствии с условиями данной программы квартира в ипотеку берется по стандартной схеме: сумма выплат за недвижимость растягивается на несколько лет, за что банк берет определенный процент от стоимости жилья. Это стандартный договор займа, предусмотренный §2 Гражданского кодекса РФ. Обеспечением по данной сделке выступает приобретаемая в кредит недвижимость. Она является залогом, и в случае невозможности или отказа займополучателя выплатить долг банк может эту недвижимость выставить на торги. В таком случае сумма долга (вместе с процентами) погашается за счет вырученной суммы, а остаток (если имеется) передается займополучателю.

Для многодетных семей предусмотрены следующие льготные условия:

• снижение ставки по ипотеке до 6–7%;
• возможность погасить часть кредита, используя материнский капитал;
• длительный период погашения (около 30 лет);
• сниженный первоначальный взнос (от 10% до 30% вместо стандартных 50%);
• возможность компенсации части кредита государством.

Процентные ставки ипотеки зависят не только от банка. Как правило, на вторичное жилье такие ставки выше и составляют для многодетных семей 10–11% годовых, в то время как жилье на первичном рынке можно приобрести всего под 6–7% годовых.

Как взять

Для того чтобы узнать, как взять ипотеку в конкретном банке, необходимо зайти в соответствующий раздел на его сайте либо связаться с консультантами. Одновременно можно уточнить, какие есть льготы. Некоторые банки позволяют использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, а где-то период погашения превышает 30 лет.

Новый закон (а вернее, изменения в статьи 31 и 61 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») предоставляет возможность взять кредит даже тем гражданам, чей уровень дохода является небольшим, но при условии обязательного страхования имущества.

В некоторых банках стоимость кредита будет меньшей, если заемщик застрахует свою жизнь, здоровье и ответственность в случае неисполнения обязательств по договору займа.

Условия получения

Как уже было упомянуто, условия получения займа в каждом банке могут быть разными. Так, например, в Сбербанке решение о снижении процентной ставки принимается в каждом случае индивидуально. Получить ипотеку по максимально выгодной ставке 6% можно, если у семьи не имеется своей жилплощади либо необходимо улучшение жилищных условий в соответствии со статьями 51–52 Жилищного кодекса Российской Федерации.

Когда уровень доходов многодетной семьи ниже среднего, есть возможность привлечь нескольких поручителей с высокими доходами – не обязательно родственников. Ими могут быть любые знакомые. Они будут выступать созаемщиками, которые несут обязательство по выплате кредита в том случае, когда основной заемщик не может этого сделать.

Ипотека малоимущим многодетным семьям предоставляется на еще более выгодных условиях. В этом случае подключается государство, которое может компенсировать часть затрат на приобретение жилища. Но для этого необходимо соответствовать следующим критериям:

• состоять на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, для чего надо либо вообще не иметь жилплощади, либо проживать в ветхом жилье, либо иметь жилплощадь из расчета менее учетной нормы на человека (например, это 10 квадратных метров на человека для г. Москвы);
• быть работником бюджетной сферы (иметь определенный стаж, определяемый в каждом регионе отдельно);
• иметь в семье инвалида;
• кто-то из членов семьи должен работать на оборонно-промышленном предприятии (стаж определяется в каждом регионе отдельно).

Если речь идет о предоставлении социальной ипотеки для молодой малоимущей семьи, то может быть условие по возрасту – не старше 35 лет.

В случае когда семья отвечает сразу нескольким критериям из приведенного перечня, она вполне может рассчитывать даже на беспроцентную ипотеку либо на кредит без первоначального взноса. Однако стоит иметь в виду, что жилье по таким льготным программам можно получить только в сегменте эконом-класса.

Оформление

Для оформления ипотеки необходимо прийти в банк и принести с собой пакет документов. Перед таким визитом уточните в банке, какие именно документы требуются, так как могут быть различия.

Далее нужно написать заявление на получение кредита; к примеру, на сайте «Сбербанка». Его в качестве заемщика будет заполнять тот из супругов, чей уровень дохода выше; а второй супруг будет выступать созаемщиком. В этот документ необходимо включить максимально точную информацию: банк тщательно проверяет каждого клиента, желающего получить ипотеку.

После того как заявление подпишут, а пакет документов примет сотрудник банка, необходимо подождать 1–3 недели. За это время банк проверит информацию и примет положительное либо отрицательное решение.

В случае если банк дал согласие на ипотеку, вам необходимо будет в течение 2 месяцев подобрать жилье и подготовить на него все документы. Лучше сделать это заблаговременно, особенно для новостройки: многие застройщики предлагают забронировать понравившуюся квартиру на время рассмотрения банком ваших документов.

Для оформления ипотеки нужно будет предоставить в банк договор купли-продажи либо договор участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». После проверки этих документов будет заключен договор между вами и банком. В нем будут перечислены все условия кредитования, а также ваши обязательства перед банком. Далее необходимо будет внести первоначальный взнос (при наличии), а затем – ежемесячные платежи.

В случае если в будущем вы по не зависящим от вас причинам не сможете оплачивать взносы по кредиту, помните о том, что в России возможно списание ипотеки. Данное право заемщик получили благодаря вступлению в силу Постановления Правительства РФ от 20.04.2015 г. № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования"». Согласно этому нормативно-правовому акту компенсация ипотеки со стороны государства возможна только в том случае, когда доходы заемщика изменились вследствие возникновения кризисных явлений в экономике.

Документы

Для получения ипотеки вам необходимо предоставить в банк следующие документы:

• паспорта на каждого созаемщика и совершеннолетнего члена семьи;
• военный билет – для лиц мужского пола, моложе 27 лет;
• свидетельства о рождении детей, свидетельство о заключении брака;
• удостоверение многодетной семьи;
• справку о составе семьи;
• справку 2-НДФЛ либо иной документ со сведениями о размере заработной платы – для каждого созаемщика;
• справку об иных доходах семьи (например, от аренды и т .п.) – если имеется;
• трудовую книжку либо справку с места работы с отметкой о наличии стажа;
• справку о расходах семьи;
• договор с продавцом жилья, заключенный в соответствии с требованиями действующего законодательства;
• заверенные у нотариуса согласие супруга на приобретение имущества, а также отказы родственников от причитающихся им долей (при наличии);
• оригинал и копию сертификата на материнский капитал, а также выписка о состоянии счета семьи из Пенсионного фонда России (если планируется использование материнского капитала для погашения первоначального взноса);
• копию страхового полиса.

Список документов немалый, однако и выгода от приобретения жилья в ипотеку на льготных условиях существенна. Такие льготы