Процедура по перекредитации (рефинансированию) кредитов проводится в том случае, когда заемщик не имеет возможности или желания выплачивать сумму долга на условиях, определенных в договоре.
Как она осуществляется, и в чем ее отличие от другой распространенной процедуры с займами — реструктуризации, расскажем в этом материале.
Понятие
Перекредитация — это получение займа на новых, более выгодных для заемщика условиях. Как правило, берут такой займ в другом кредитном или микрофинансовом учреждении. Однако не исключена перекредитация в том же банке, где был взят первоначальный кредит.
Для того, чтобы взять новый займ, потребуется доказать банку свою платежеспособность. С этой целью потребуется предоставить документы, подтверждающие доход.
Отличие перекредитации от реструктуризации
Во многих информационных статьях на банковскую тематику слово «реструктуризация» употребляется в качестве синонима слова «перекредитация» или «рефинансирование». Такая подмена понятий не является правильной, поскольку у реструктуризации и перекредитации имеются существенные отличия:
при реструктуризации новый кредитный договор не заключается.
Все изменения оформляются дополнительным соглашением к уже имеющемуся договору;
банк, который может проводить процедуру.
Рефинансирование (перекредитация) может проводиться как в том же банке, где был взят кредит, так и в другом финансовом учреждении, в то время как реструктуризация обязательно проводится банком;
при проведении реструктуризации может быть изменен срок.
Кроме того, могут быть установлены «кредитные каникулы» для должника, в то время как перекредитация, как правило, означает лишь снижение процентной ставки по займу;
рефинансирование похоже на переуступку права требования по долгу.
Новый банк полностью выплачивает предыдущему всю сумму долга, после чего получает право требовать возмещения с должника. Но с юридической точки зрения данная операция переуступкой не является, поскольку с должником заключается совершенно новый договор. В то же самое время проведение реструктуризации кредитов регулируется Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ (далее - Закон № 230-ФЗ). Реструктуризация в терминах данного закона — один из способов взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками;
для проведения реструктуризации необходимы серьезные причины (потеря работы, трудоспособности, выход в декретный отпуск, лишение свободы, смерть родственника и т.п.).
Если банк сочтет, что указанные должником обстоятельства не являются серьезными, то в реструктуризации ему будет отказано. Рефинансирование может проводиться в том случае, когда должник хочет просто изменить условия предоставления займа на более выгодные.
Прежде чем подавать заявку на проведение рефинансирования займа, удостоверьтесь, что в кредитном договоре с первоначальным банком нет запрета на досрочное погашение долга. Если такой запрет имеется, то перекредитация в другом банке невозможна.
Кто может получить?
Перекредитация кредита доступна любому должнику, который имеет желание получить более выгодные условия займа. Единственное ограничение — это запрет на досрочное погашение долга в первоначальном банке. Если подобное условие имеется в договоре, то при досрочном погашении банк может потребовать от должника уплаты штрафа. Как правило, размер его значительный, что делает бессмысленными попытки по проведению рефинансирования в другом банке.
В остальном ограничений нет. Можно рефинансировать как потребительский, так и ипотечный кредит. В последнем случае процедура будет более сложной и длительной, поскольку потребуется переоформление залога на квартиру, которая находится в ипотеке.
Стоит подготовиться к тому, что до момента окончания переоформления залога процентная ставка по займу в новом банке будет несколько выше, поскольку банк будет иметь повышенные риски до тех пор, пока находящееся в залоге недвижимое имущество не будет переоформлено на него.
Еще одним ограничением для осуществления рефинансирования займа может стать плохая кредитная история должника. Если по предыдущим займам у вас имелись просрочки и штрафы, а тем более — обращения банка в суд, то велика вероятность, что новый банк не захочет брать себе такого проблемного клиента. Вот почему важно вовремя вносить ежемесячные платежи по любому займу, а в случае невозможности заранее подавать в финансовое учреждение заявление о проведении реструктуризации.
Удобным для заемщиков является то, что при рефинансировании можно объединить сразу несколько мелких займов, взятых в одном или даже в разных банках, в один. В таком случае сводится на нет риск просрочить платеж по кредиту ввиду того, что заемщик забыл о нем.
Предложения по рефинансированию можно встретить во всех крупных российских банках: в Сбербанке, ВТБ 24, Альфа-банке и многих других. Для банков такое предложение — это возможность привлечь новых клиентов. При наличии такого огромного количества продуктов одновременно с падением платежеспособности населения финансовые учреждения вынуждены снижать процентные ставки.
Тем не менее, прежде чем подать заявку на перекредитацию, следует внимательно изучить все условия. В частности, рекомендуем подсчитать на кредитном калькуляторе, какую сумму вы в итоге сэкономите. Возможно, вы не учли какие-то банковские комиссии или штрафы. Рефинансирование потребительского кредита выгодно делать только в том случае, если разница в расчетах составляет три процента и более, а для ипотечного — один процент и более.
Если вы планируете рефинансирование займа, обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Мы поможем вам подобрать финансовое учреждение для перекредитации, посчитаем выгоду, которую вы получите в результате проведения этой процедуры, а также правильно оформим все необходимые документы. Наши юристы внимательно изучат новый кредитный договор на предмет законности и вашей выгоды. Звоните нам или оставляйте свою заявку на сайте.
Последние вопросы по теме «перекредитация кредитов»
Я обратилась в Единый Центер Защиты Я ушла с работы И оплатить я могла только три кредита а остальной как Мне заручились договором платите нам а им не платите Так я испортила кредитную историю Я обращалась в банки они предложили мне заплати десять тысяч мы сделаем перекредитацию позвоните а нет так ответите подавать мне в суд
, вопрос №2246704, Мошкина Татьяна Ивановна, г. Новосибирск
Добрый день!
02.02.2017г. подал в "ВТБ 24" заявление с полным пакетом документов на реструктуризацию кредита т.к. попадаю под действие программы помощи заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении (ПП №373 от 20.04.2015г.)
20.03.2017г. в банке мне вручили уведомление об отказе, мотивируя его принципом свободы договора, а не обязанностью банка соглашаться на реструктуризацию кредита. На словах работник банка пояснил, что попросту в АИЖК закончились денежные средства (4,5 млрд. руб.), отказы- повальные.
Полагаю, что отказ явл. незаконным, желаю оспорить его в суде, но не могу найти практику по такой категории спорам.
Полагаю, что государство в лице АИЖК приняло решение помочь гражданам, а банк по существу-исполнитель,3-е лицо. Таким образом получается что и АИЖК ни при чем и банк в стороне.
Есть ли у кого нибудь решения по подобным спорам?Наверное очень актуально сейчас.
Заранее спасибо!
, вопрос №1623644, Андрей Юрьевич Юрьевич, г. Екатеринбург
Здравствуйте! Пожалуйста посоветуйте, что мне делать?. В 2012г. Я оформила кредитную карточке. Банк одобрил. Мой брат попросил чтобы на мой счет пришли денежные переводы и он их снял. Таким обманом он снял всю сумму о поехал отдыхать с женой. Когда пришло СМС о снятии всей суммы он на звонки не отвечал. А когда приехал с отдыха сказал что все деньги вернёт. Прошло время, мне стали звонить из банка, чтобы вернула деньги. Денег у меня не было. В общем набежали башенные проценты. В 2015г я сделала перекредитацию и закрыла счет. На данный момент я еще плачу кредит. Вопрос в том, как мне вернуть свои деньги?
Добрый день!
У нас с женой (31 и 30 лет) двое детей (5 и 4 года). В прошлом году взяли ипотеку с господдержкой (ставка 11,5%) на приобретение квартиры в СПб. Внесли 20% первоначальный взнос и средства материнского капитала (остаток по основному долгу 6 500 000 руб).
В январе 2017 года ждем третьего ребенка. Официально трудоустроен только я.
Слышал о программах по частичному или полному погашению ипотеки, но конкретной информации нигде нет. Проконсультируйте, пожалуйста, какие есть программы поддержки многодетных семей в плане погашения ипотеки или пр. улучшений жилищных условий.
Спасибо.
могу ли я получить перекридитаю.у меня в сбербанке потребительский кредит и кредитная карта.т.к сижу в декрете заработка основного нет.а начались просрочки и банк заблокировал карту куда я получаю детское пособие.
я должник отп банка в договоре прописана подсудность головинский райооный суд г Москва (за исключением случаев установленных законодательством озащите прав потребителей) случаи юредически как это понимать если не согласен с подсудностью куда подавать аявление я так понимаю что в Москву. просрочка по карте 2 месяца банк пока только звонит
Ситуация: в декабре 2013 г. Мама взяла кредит 1260000 руб. В сбербанке оформила страховку жизни и здоровья, в июле 2014 года перекредитовалась там же, под меньший процент остаток суммы 662000 руб., страховку оформлять не стала, посчитав, что действует предыдущая, в октябре 2014 г. Мама умерла, до июня 2015 г. Мы кредит платили, после неполучалось.
Вопрос:
1. Действует ли страховка, на кредит после перекредитования, поскольку срок основного кредита на момент перекредитации был не окончен?
2. Если были даны недостоверные данные о здоровье, возможно ли получить страховую премию в полном объеме от страховой, поскольку договор страховпния может быть признан недействительным?
3. Как получить часть страховой премии, за период после досрочного закрытия договора?
4. Как взыскать со страховой сумму по страховке, если все же договор страховпния распространяется на договор перекредитования?
Заранее спасибо за ответ.
В 2008 году взяли на постройку дома ипотечный кредит.Я построил дом.Но в 13м году развелся и уехал. Как мне казалось,что мы полюбовно с бывшей договорились выплачивать ипотеку.Но она не стала платить,так как мы договорились.(месяц я,месяц она) Я плачу ей хорошие алименты,она живет в этом доме с несовершенным ребенком.К тому же она не работает. Хочет чтобы и алименты платил, и ипотеку, и на дом не претендовал. Банковский договор остался у нее,домовая книга тоже. Как мне подать на раздел ипотеки.Какие документы я должен предоставить в банк или суд?
Добрый день! Я собираюсь приобрести квартиру стоимостью 1950000 руб.В собственности у владельца она 1 год (менее 3-х лет), чтобы прежнему хозяину не платить налог условились в договоре купли продажи указать сумму 1000000 руб, а так как покупаю в ипотеку, в кредитном договоре с банком указываем реальную стоимость квартиры.
Я планирую получить налоговый вычет с покупки квартиры по договору с 1 млн получается 130 тыс руб, и также 13 процентов уплоченых по ипотеке в банк.
Вопрос: как в налоговую подать декларацию если в одном договоре я купил за 1 млн, а 13 процентов хочу получить с 1950 тыс?
Добрый день, подскажите пожалуйста можно ли как то взыскать деньги за кредит. Жила с молодым человеком, у меня был не большой кредит, у него в другом банке с большими процентами тоже, мой банк предложил мне перекредитацию, кредитная история всегда была хорошая. Решили согласиться, кредит молодого человека погасили, пока жила с ним действующий кредит оплачивала сама, когда расстались он сказал что будет платить, в течении года платил и никто его не беспокоил, потом начались проблемы с просрочками платежей, а теперь вообще отказывается платить. Он кредит брал на машину, машина у него
Могу ли я получить рефинансирование активных кредитов с просрочками,после взятие кредитов,по обстоятельствам остался без работы,работу нашел месяц назад,просрочки по 3 мес,еж.платеж по 2500,с того месяца начал погашение ( 1000 р. на каждый кредит),в этом месяце собираюсь так же ,сколько могу,каждый кредит по 25 т.р.но с учетом просрочки уже где-то по 30 т.р. в общем каждый.Подскажите пожалуйста!
здравствуйте! в 2013 году взяла кредит наличными в Альфа банке(36.800),в 2014 году писала анкету на сумму (90.000),но деньги не взяла,так как отпала необходимость.Банк не известив меня сам сделал перекредитацию и не достающую сумму сам оплачивал из этих денег.Таким образом получалось,что я платила по 1000(как и оговорено кредитом)и 2500 банк сам доплачивал.Деньги на счете закончились и банк требует,что бы я оплачивала кредит по 3500.я ничего не знала целый год.Написала претензию в банк о том что бы они вернули мне тот кредит ,который я брала и плачу исправно,но банк отказывает.Что делать!
Ситуация такая муж брал кредит в 2008 году 220т.р в втб24, потом когда был кризис мы платили, но меньше ежемесячно из-за этого накапали большие проценты, затем мы поехали в банк и они нам сделали перекредитацию, получается в 2009г. мы взяли тот же кредит, только на 25т. больше и на 10 лет!!! А погашение первого долга было 175т, остальные деньги это комиссия. Мы все платили, платили и вообщем перестали 6 месяцев назад. Банк молчал, потом начались звонки одного коллекторского агенства (трубки не брали) и смс, затем другого сентинел. Я взяла телефон один раз, сказали это служба безопастности втб24, но я знаю что это коллекторы.Потом они уже сказали, что это коллекторское агенство и у них агентский договор. За это время мы столько им выплатили, что можно было 3 раза кредит взять. Везде проценты в договоре за выдачу, за сопровождение, за досрочное и много чего еще.Сумма платежа в месяц была 4700 и из них 569 рублей в основной долг а остальное проценты. Что нам делать и как поступить? У нас есть имущество,за которое переживаю.
Здравствуйте! Собираюсь взять ипотечный кредит для покупки квартиры. На что обратить внимание в предложениях банка, чтобы договор был максимально выгодным для меня?