Процедура по перекредитации (рефинансированию) кредитов проводится в том случае, когда заемщик не имеет возможности или желания выплачивать сумму долга на условиях, определенных в договоре.
Как она осуществляется, и в чем ее отличие от другой распространенной процедуры с займами — реструктуризации, расскажем в этом материале.
Понятие
Перекредитация — это получение займа на новых, более выгодных для заемщика условиях. Как правило, берут такой займ в другом кредитном или микрофинансовом учреждении. Однако не исключена перекредитация в том же банке, где был взят первоначальный кредит.
Для того, чтобы взять новый займ, потребуется доказать банку свою платежеспособность. С этой целью потребуется предоставить документы, подтверждающие доход.
Отличие перекредитации от реструктуризации
Во многих информационных статьях на банковскую тематику слово «реструктуризация» употребляется в качестве синонима слова «перекредитация» или «рефинансирование». Такая подмена понятий не является правильной, поскольку у реструктуризации и перекредитации имеются существенные отличия:
при реструктуризации новый кредитный договор не заключается.
Все изменения оформляются дополнительным соглашением к уже имеющемуся договору;
банк, который может проводить процедуру.
Рефинансирование (перекредитация) может проводиться как в том же банке, где был взят кредит, так и в другом финансовом учреждении, в то время как реструктуризация обязательно проводится банком;
при проведении реструктуризации может быть изменен срок.
Кроме того, могут быть установлены «кредитные каникулы» для должника, в то время как перекредитация, как правило, означает лишь снижение процентной ставки по займу;
рефинансирование похоже на переуступку права требования по долгу.
Новый банк полностью выплачивает предыдущему всю сумму долга, после чего получает право требовать возмещения с должника. Но с юридической точки зрения данная операция переуступкой не является, поскольку с должником заключается совершенно новый договор. В то же самое время проведение реструктуризации кредитов регулируется Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ (далее - Закон № 230-ФЗ). Реструктуризация в терминах данного закона — один из способов взаимодействия банковских и микрофинансовых организаций с должниками;
для проведения реструктуризации необходимы серьезные причины (потеря работы, трудоспособности, выход в декретный отпуск, лишение свободы, смерть родственника и т.п.).
Если банк сочтет, что указанные должником обстоятельства не являются серьезными, то в реструктуризации ему будет отказано. Рефинансирование может проводиться в том случае, когда должник хочет просто изменить условия предоставления займа на более выгодные.
Прежде чем подавать заявку на проведение рефинансирования займа, удостоверьтесь, что в кредитном договоре с первоначальным банком нет запрета на досрочное погашение долга. Если такой запрет имеется, то перекредитация в другом банке невозможна.
Кто может получить?
Перекредитация кредита доступна любому должнику, который имеет желание получить более выгодные условия займа. Единственное ограничение — это запрет на досрочное погашение долга в первоначальном банке. Если подобное условие имеется в договоре, то при досрочном погашении банк может потребовать от должника уплаты штрафа. Как правило, размер его значительный, что делает бессмысленными попытки по проведению рефинансирования в другом банке.
В остальном ограничений нет. Можно рефинансировать как потребительский, так и ипотечный кредит. В последнем случае процедура будет более сложной и длительной, поскольку потребуется переоформление залога на квартиру, которая находится в ипотеке.
Стоит подготовиться к тому, что до момента окончания переоформления залога процентная ставка по займу в новом банке будет несколько выше, поскольку банк будет иметь повышенные риски до тех пор, пока находящееся в залоге недвижимое имущество не будет переоформлено на него.
Еще одним ограничением для осуществления рефинансирования займа может стать плохая кредитная история должника. Если по предыдущим займам у вас имелись просрочки и штрафы, а тем более — обращения банка в суд, то велика вероятность, что новый банк не захочет брать себе такого проблемного клиента. Вот почему важно вовремя вносить ежемесячные платежи по любому займу, а в случае невозможности заранее подавать в финансовое учреждение заявление о проведении реструктуризации.
Удобным для заемщиков является то, что при рефинансировании можно объединить сразу несколько мелких займов, взятых в одном или даже в разных банках, в один. В таком случае сводится на нет риск просрочить платеж по кредиту ввиду того, что заемщик забыл о нем.
Предложения по рефинансированию можно встретить во всех крупных российских банках: в Сбербанке, ВТБ 24, Альфа-банке и многих других. Для банков такое предложение — это возможность привлечь новых клиентов. При наличии такого огромного количества продуктов одновременно с падением платежеспособности населения финансовые учреждения вынуждены снижать процентные ставки.
Тем не менее, прежде чем подать заявку на перекредитацию, следует внимательно изучить все условия. В частности, рекомендуем подсчитать на кредитном калькуляторе, какую сумму вы в итоге сэкономите. Возможно, вы не учли какие-то банковские комиссии или штрафы. Рефинансирование потребительского кредита выгодно делать только в том случае, если разница в расчетах составляет три процента и более, а для ипотечного — один процент и более.
Если вы планируете рефинансирование займа, обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Мы поможем вам подобрать финансовое учреждение для перекредитации, посчитаем выгоду, которую вы получите в результате проведения этой процедуры, а также правильно оформим все необходимые документы. Наши юристы внимательно изучат новый кредитный договор на предмет законности и вашей выгоды. Звоните нам или оставляйте свою заявку на сайте.
Последние вопросы по теме «перекредитация кредитов»
Здравствуйте. Есть ипотечный кредит в банке ВТБ24. Брался супругом (плательщик) и супругой (поручитель). Квартира достроена, есть свидетельства о праве собственности по 1/2 каждому. Супруги развелись. Плательщик платит один. Поручитель платить отказалась, не смотря на решение суда о признании долга по договору общим. Потому как наш суд (самый в мире) никак не обозначил обязанность ни банка о разделении платежей, ни поручителя - приставы такую бумажку не берут в общем. Теперь плательщик решил расторгнуть договор, ссылаясь на статью 451 о значительном изменении обстоятельств (развод, смена работы, живет на съемной квартире, алименты платит, а квартира новая используется поручителем для сдачи в аренду, у нее есть своя отдельная, в которой она и проживает с детьми). Банк отказался, ссылаясь на статью об обязанности выполнять обязательства по договору. Что делать дальше? Выкупить часть или погасить задолженность сразу денег нет, имущества никакого нет, кроме доли в этой квартире. Предлагал продать свою часть бывшей жене - отказалась.
Добрый день. У меня есть кредит потребительский под залог автомобиля. 30 тыс.выплачивал супруг. Это 5 мес по 6тыс. Потом я сделала перекредитацию и теперь выплачивают я по 7тыс уже как 2 года. Осталось ещё 3 года. При разводе муж на что может претендовать и на какую сумму ?
Добрый день. Я исправно платила по кредитам и кредитным картам без задержек и пришлось поменять работу на менее оплачиваемую т.к устроится очень тяжело везде говорят не подхожу по возрасту хотя мне 42года. В итоге имею просрочки по кредитам20дней. банки звонят всячески пугают.Обратилась к юристам по стоп долгу особых сдвигов работы не вижу. Сама обращалась неоднократно в банки ,чтобы сделали перекредитацию отказали , а о реструтизации Альфа банк не знает что это,а Восточный банк предложил не платить месяц и потом сделать реструтизацию долга с накопившимися штрафами за мой счет.ПОЖАЛУЙСТА ПОСОВЕТУЙТЕ КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬСЯ ИЗ СЛОЖИВШЕЙСЯ СИТУАЦИИ!!!!
здравствуйте!имеются просрочки в банке"русский стандарт" по одному потребительскому кредиту и трем картам.последний платеж в банк был сделан в августе 2014г.после этого я сразу написала в банк заявление о рефинансирование,т.е. собрать все мои долги перед банком в один и предоставить мне платить меньшую сумму на более длительный срок.банк мне отказал и в январе 2015г только предложил рефинансирование,но с более крупной суммой.смогу ли я в дальнейшем отсудить все пенни штрафы и хотя бы долю процентов?
после суда ко мне придут приставы описывать имущество.я нахожусь в законном браке 14лет и имущество у меня с мужем общее,но оформлен на меня дом и машина.
примет ли суд во внимание мировое соглашение о разделе имущества,подписанное у нотариуса сейчас в момент имеющихся просрочек(мне дом,а мужу авто и вся прочая бытовая техника)?
Добрый вечер! Ситуация такая. Брали кредит в банке Ренессанс кредит. Менеджер, который оформлял кредит сказал, что если выплачу сумму за пол года, то проценты накручиваться не будут. Я выплатила кредит за 5 месяцев + брали каждый раз комиссию, ее я оплачивала отдельно. На данный момент времени прошло больше года и пришло от банка извещение о том, что я не оплатила некое количество денег и набежали проценты. Теперь я должна выплатить 8000 руб.
Сумма кредита составляла 17 562,70 я посчитала по чекам суммы без учета комиссии и вышло 17 565 руб.
Как быть дальше в сложившиеся ситуации?
Банк требует для оформления ипотечного кредита выписать не совершеннолетнего ребёнка из квартиры,которая переидет в залог банку, имеет ли банк на это право?
Добрый день! У нас скоро свадьба, но у меня есть просрочки по кредиту. Скажите, отразятся ли мои долги на репутации мужа, при зарегистрировании брака? Сможет ли банк удерживать или требовать оплатить мой кредит моего супруга? И испортится ли кредитная история мужа из-за меня??? Заранее спасибо
есть женщина(30 лет) с ребенком(11 лет), прописка Электрогорск, может ли она взять потребительский кредит в одном банке, а в другом взять ипотеку(в Ногинске) вложив в первоначальный взнос взятый потребительский кредит?
Возникла задолженность перед тремя банками. Они не перекредитовали меня и отказали в реструктуризации и пефенансированию. Я хочу написать заявление на ресторжение договора. Как это сделать? В какой форме написать заявление? На какую сатью сослаться
добрый день! делала перекредитацию, итоговая сумма кредита 614 000руб. работала в коммерческой оранизации, теперь работаю в гос структуре. если не забить на платежи по новой работе могут вычислить и заставить платить или как то повлиять на мою репутацию и карьеру в гос структуре?
Более трех лет назад взяла кредит на крупную сумму в целях помочь близкому человеку. О последствиях не думала и согласилась на любые условия, не прочитав их. Подошло время платежа и понял, что не "потяну". Попросила перекредитацию, в банке отказали. Пришлось брать еще кредит, чтобы внести минимальные платежи. И так начался кошмар до июня текущего года. Почти каждый месяц брала новый кредит, чтобы вносить платежи, закончилось все взятием нескольких займов, которые вернуть я уже не могла тоже. С июня 2013 года перестала платить всем, поменяла номер телефона, прошла все круги ада от коллекторов (соседи ненавидят, друзья отвернулись, потеряла работу, родные в шоке). Сейчас пошли иски от займодавцев, пока от трех компаний. Суды назначены в разные дни у одного и того же судьи. У меня вопрос такой: какое впечатление сложится у судьи обо мне? Глупый вопрос, но может ли повлиять на ее решения? Я была на собеседовании с судьей, она сразу озвучила свое мнение, что платить я буду. Мне страшно, денег на адвоката нет. На иждивении двое детей. Зп 12000 руб. Имущества нет. Все кредиторы просили писать в анкете большие доходы, без предоставления подтверждения информации, а теперь используют это против меня как мошенничество. Общая задолженность ок 2 миллионов. В корыстных целях не использовала деньги, только на минимальные платежи в банках. Я не знаю что делать, писала президенту, умоляла о помощи. Ответа нет. И губернатору, и законодательному собранию... Я в отчаянии, понимаю, что может дойти до тюрьмы. Осталась одна со своими проблемами, все отвернулись. Я разведена, муж алкоголик и наркоман (ему я и помогала тем самым кредитом, его не посадили). Всю жизнь всем помогала, а обратно ничего не получила, только нищету и презрение. Спасибо, что выслушали.
Всем здравствуйте!
Ситуация житейская. Брала телефон в кредит. Выплатила все без задержек. Потом взяла телевизор, выплачивала тоже без проблем. Предложили перекредитоваться. 24 мая 2012 года в офисе банка сделали перекредитацию, с выдачей мне карты с наличными деньгами полгода платила исправно, потом сломала ногу.. сложный перелом, 3 месяца в гипсе, потом 2 месяца разрабатывала ногу. Соответственно кредит платить не могла.. сначала деньги занимала, платила бешеные проценты.. потом деньги иссякли. В конце апреля было нечем платить вообще. 23 июля банк расторгнул со мной договор. Готовлюсь к судебному процессу наверное..
Вопрос такой. Кредит был оформлен 24 мая 2012 года.
4 июня 2011 года я вышла замуж. Но кредит был оформлен на мою ДЕВИЧЬЮ фамилию.. а приходила я с новым паспортом НОВОЙ фамилией. Подскажите, как это расценивается?
Можно ли осуществить погашение основного долга по кредиту материнским капиталом? Я с семьей: муж, двое детей и моя мама взяли в кредит квартиру. Владеем ею на праве долевой собственности. Первый взнос за кредит погашала именно моя мать. Без ее первоначального взноса мы не смогли бы взять квартиру в кредит. Другого места проживания ни у моей семьи ни у матери нет. Я после рождения второго ребенка получила право на материнский капитал. Хочу использовать его для погашения части кредита и процентов. По сравнению с суммой кредита, который нам предстоит погасить сумма материнского капитала слишком маленькая и не затрагивает задолженность по кредиту моей матери. Имею ли я право средства материнского капитала использовать для погашения части кредита за квартиру, которая находится в долевой собственности с моей матерью?