Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотеки: понятие

Под реструктуризацией ипотечного кредита понимается изменение условий выплат по нему таким образом, чтобы заемщик смог продолжить погашать долг. Пересмотру чаще всего подвергаются процентная ставка, срок выплаты и график платежей.
Программа реструктуризации позволяет:

• получить льготный период в погашении займа, в течение которого будет снижена сумма ежемесячного платежа за счет увеличения итоговой суммы кредита и продления срока выплат;
• оформить новый кредит на более выгодных условиях, позволяющий погасить первый;
• предупредить появление штрафов и пеней либо отменить их за просроченный период;
• перевести кредит в другую валюту;
• досрочно погасить ипотеку.

Несмотря на преимущества реструктуризации ипотеки для обеих сторон, банк соглашается на подобную процедуру далеко не всегда. Предпочтение отдается тем заемщикам, чья кредитная история положительна и у кого есть доказательства невозможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме. Вескими причинами для банка считаются продолжительная болезнь, потеря основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком и т.п.

На решение кредитора относительно пересмотра условий ипотеки также влияет совокупный семейный объем дохода должника, вид недвижимости, являющийся залогом кредита, условия действующего кредита и др. Проверяет банк и возможность клиента вернуть реструктуризированный долг, ведь иногда такая процедура может быть бессмысленной. Вот почему каждое заявление о реструктуризации рассматривается кредитором в индивидуальном порядке.

Процедура реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотечного кредита не отнимает много времени. Обычно на это уходит от 3-10 рабочих дней, если у банка не возникает дополнительных вопросов относительно предоставленных документов. При возникновении потребности в пересмотре кредитных условий заемщику необходимо заполнить в банке-кредиторе анкету установленного образца, указав в ней причины ухудшения материального положения, имеющееся имущество, доходы и расходы, а также предпочтительные условия пересмотра кредита. Сотрудник банка в ответ проводит консультацию заемщика, составляет для него схему дальнейших действий и определяет список необходимых документов. После предоставления последних банк сообщает свое решение о реструктуризации кредита и составляет дополнительное соглашение к действующему договору ипотечного кредитования, в котором указывает новые условия возврата займа.

Документы для реструктуризации ипотеки

Сбор необходимых документов является одним из основных условий реструктуризации ипотечного кредита. В основной перечень, требуемых банком документов, входят:

• анкета-заявление заемщика о пересмотре кредитных условий ипотеки;
• копии паспорта должника и всех членов семьи при наличии;
• копия кредитного договора или закладной;
• копия трудовой;
• справка из банка, в которой указана сумма оставшейся по ипотеке задолженности, сроки погашения кредита, пени.

В зависимости от ситуации, в которой оказался заемщик, к основному пакету документов необходимо будет приложить и те, что подтверждают ухудшение его финансового положения и отсутствие денег на оплату ипотеки. Если основной причиной является увольнение с работы, придется предоставить справку 2-НДФЛ от последнего работодателя вместе с документом, подтверждающим постановку на учет в центр занятости и указанием размера пособия по безработице. В качестве доказательства могут быть также приложены больничные листы, обязательства по другим займам и другое. 

К сбору документов важно подойти очень серьезно, так как именно они повлияют на решение банка относительно возможности реструктуризации и ее условий.

Программа реструктуризации ипотеки 2017

С целью помощи гражданам РФ с выплатой долгов по ипотечным кредитам, государством совместно с банками была разработана программа по реструктуризации. Согласно ней, в 2017 году, должникам предлагается пересмотр кредитных условий на следующих условиях:

• увеличение сроков кредита и одновременное сокращение ежемесячных платежей до 50% в течение нескольких месяцев, процентная ставка при этом также может быть снижена. По своему усмотрению банк может продлить реструктуризацию;
• пересчет валютного кредита в рублевый при увеличении стоимости платежа на 30% и более. 

Программа государственной реструктуризации ипотеки в 2017 году будет возможна только в том случае, если договор с банком был заключен более года назад и заемщик имеет безупречную кредитную историю. В приоритете инвалиды, родители и попечители несовершеннолетних детей, опекуны детей-инвалидов и участники боевых действий. Не попадающие в эту категорию граждане также могут подать заявку на пересмотр условий имеющейся ипотеки, однако должны будут подтвердить свою неспособность некоторое время вносить определенные банком ежемесячные платежи.

Под господдержку попадают трехкомнатные квартиры площадью не более 85 кв.м, двухкомнатные метражом до 65 кв.м. и однокомнатные в 45 кв.м. При этом залоговая недвижимость должна быть единственным жильем, находящимся в собственности заемщика.

Однако такая программа реструктуризации не дает заемщику избежать своих платежей – по окончанию субсидированного периода ему все равно придется найти деньги, чтобы погасить оставшийся долг. Вот почему пересмотр кредитных условий может быть выгоден только в том случае, если у заемщика по-прежнему остается возможность вносить ежемесячные платежи в счет погашения ипотеки, пусть и в меньшем размере.