Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Ипотека на долю в квартире
- Какими законами регулируется ипотека на покупку доли в квартире
- Порядок процедуры и условия
- Куда обращаться при оформлении
- Оформление
- Документы
- Особенности
Решение жилищного вопроса - задача трудная, требующая немало времени и средств. При постоянно растущей инфляции и средней зарплате трудно приобрести жилье без оформления целевого кредита в банке. Ипотечный кредит возможно оформить не только на покупку всего жилого помещения, некоторые финансовые учреждения предоставляют ипотеку на приобретение доли в квартире. Под данным термином понимают залог недвижимости под заемные деньги. Сторона, предоставляющая средства в долг, называется залогодержателем, собственник имущества, берущий на время денежные средства в займ, - залогодателем. Их отношения строятся на договорной основе и регулируются нормативными актами Российской Федерации. Каков порядок процедуры получения целевого займа и как оформить ипотеку на долю в квартире более подробно рассмотрим в представленном материале.
Какими законами регулируется ипотека на покупку доли в квартире
Статьей 224 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) обозначена возможность совместной собственности, при которой несколько лиц могут владеть одним и тем же объектом недвижимости, оформив соответствующим образом свои доли в нем. Владельцы долей согласно ст. 246 ГК РФ вправе распоряжаться своей частью имущества по личному усмотрению. Они могут продать ее, передать по наследству или в дар, использовать в виде залога при возникновении кредитных обязательств. Основываясь на этих нормах закона, граждане России могут взять в банке заем, предоставив в виде обеспечения часть недвижимости, находящейся в их владении.
Ипотечное кредитование - сложный процесс, зависящий от множества обстоятельств. По этой причине, кроме ГК РФ, он регулируется целым набором законодательных актов:
- Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 (далее – Закон № 102-ФЗ). В нем прописаны основные моменты, касающиеся оформления таких отношений, правила и механизмы осуществления ипотечного права.
- Федеральный закон № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 (далее – Закон № 122-ФЗ). Он определяет обязанность по регистрации сделок с недвижимостью в уполномоченном государственном органе.
- Жилищный кодекс Российской Федерации (далее – ЖК РФ). Устанавливает правила, в соответствии с которыми осуществляется управление и использование жилого помещения.
- Уголовный кодекс Российской Федерации. Определяет меру ответственности, виды и размеры наказаний за серьезные нарушения в области кредитования и оборота недвижимости.
Этот лишь основные нормативные акты, содержание которых необходимо учитывать при рассмотрении вопроса ипотеки. Для каждого конкретного случая возможно использования и других законодательных документов.
Порядок процедуры и условия ипотеки под залог доли в квартире
Согласно ст. 5 Закона № 102-ФЗ в качестве залога при ипотеке можно использовать часть жилого помещения, которая принадлежит ему на правах собственника, о чем свидетельствует запись в Государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Жилье должно быть ликвидным и пригодным к эксплуатации. В противном случае его будет трудно реализовать, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту.
Условия
У разных банков условия предоставления целевого кредита могут отличаться, но основные параметры сделки обозначены в ст. 9 Закона № 102-ФЗ:
- валюта займа (рубли, доллары или евро);
- размер кредита, который составляет не более 70-80 % от стоимости доли в квартире, остальная сумма передается залогодателю в виде авансового платежа;
- срок, в течение которого заемщик обязан погасить займ;
- обеспечение кредитной суммы (залогом в данном случае является приобретаемая доля в жилом помещении);
- процентная ставка за пользование долговыми средствами;
- требования к кредитуемому лицу, такие как: возраст (от 18 до 55 лет), наличие постоянного заработка, места прописки, отсутствие просроченных задолженностей по другим кредитам и другие;
- платежеспособность заемщика;
- порядок погашения займа (размер ежемесячных платежей, периодичность их выплаты, досрочное погашение долга);
- страхование сделки, защищающее интересы финансового учреждения в случае порчи или уничтожения имущества;
- прочие условия, в число которых входят: ответственность за неисполнения обязательств по кредитному договору, требования к залогу, иные моменты, важные для осуществления конкретной сделки.
Одним из условий получения ипотеки является готовность лица, берущего заем, к дополнительным расходам: оплате услуг нотариуса и риэлтора, государственной пошлины за регистрацию недвижимости и страховки по кредиту.
Порядок получения
Он, также как и условия кредитования, в нюансах может отличаться в разных банках. Если говорить о стандартной процедуре, то она состоит из следующих этапов:
- Выбор финансового учреждения, где будет оформляться ипотека. Заемщик должен ознакомиться с предлагаемыми банками условиями, чтобы выбрать для себя лучший вариант.
- Подача заявки на целевой кредит. Вместе с ней предоставляются документы, необходимые банку для принятия решения об оформлении ипотеки.
- Рассмотрение банком кандидатуры заявителя. В течение нескольких дней специалисты кредитора проверяют данные, предоставленные возможным заемщиком.
- Поиск объекта недвижимости. Лицо, желающее получить кредит, может это сделать самостоятельно или воспользоваться услугами риэлтора, рекомендованного банком.
- Оценка доли в квартире, которая будет являться предметом залога. Она осуществляется независимым лицом, имеющим официальное разрешение на подобную деятельность. Его услуги оплачивает заемщик.
- Заключение договора купли-продажи недвижимости и ипотечного договора. Первое соглашение оформляется с владельцем имущества, второе - с кредитным учреждением.
- Удостоверение сделки в нотариальной конторе. Оно имеет обязательный характер с 2016 года.
- Государственная регистрация ипотеки. Она необходима для закрепления за заемщиком его права на приобретаемую недвижимость.
- Страхование ипотеки. Она гарантирует банку возврат кредита, даже когда имущество испорчено или утрачено.
После прохождения процедуры получения ипотеки, банк осуществляет ее обслуживание. В порядке, прописанном в кредитном договоре, сотрудники финансового учреждения принимают платежи от заемщика, ведут их учет, выполняют другие действия, необходимые для реализации прав и обязанностей по заключенному соглашению.
При рассмотрении кандидатуры заемщика банк может отказать в предоставлении ипотеки. Объяснять причины при этом он не обязан.
Куда обращаться при оформлении ипотеки на долю в квартире
Для получения кредита на покупку недвижимости необходимо обратится в любое финансовое учреждение (банк), которое предоставляет такую услугу.
Кроме этого, во время прохождения процедуры придется посетить:
- Риелтора. На определенной кандидатуре может настоять банк, но в большинстве случаев заемщик сам подбирает наиболее подходящий объект недвижимости.
- Нотариальную контору. Ее также может указать банк, но и заемщика не лишают такого права.
- Страховую компанию, если кредитор сам не оформляет защиту имущества, как это делает Сбербанк России.
- Росреестр, который является уполномоченным государственным органом по регистрации сделок с недвижимостью.
Прежде, чем выбрать банк, который будет предоставлять ипотеку, необходимо внимательно ознакомиться с условиями разных кредитных учреждений и найти наиболее приемлемые. При этом учесть, что если один банк откажет вам в выдаче займа, то эта информация будет доступна другим возможным кредиторам, что существенно снизит вероятность получения кредита.
Оформление ипотеки на приобретение доли в квартире
Оформление заключается в процедуре составления и подписания заемщиком всех необходимых соглашений:
- с кредитором;
- с продавцом;
- со страховщиком.
Соглашение, заключаемое для оформления целевого кредита, может быть оформлено в нескольких вариантах:
- В виде ипотечного договора с банком. Тогда необходимо отдельное заключение договора купли-продажи доли в квартире.
- Как трехстороннее соглашение между банком, продавцом и заемщиком. Каждая из сторон подписывает этот документ, и, одновременно с другими участниками сделки, проходит процедуру его регистрации в Росреестре.
- В виде договора покупки помещения за счет заемных средств. Такое соглашение заключается, если необходимость оформления ипотеки возникает на законодательном уровне в момент регистрации соглашения покупки имущества.
Обычно оформление всех соглашений происходит единовременно в банке. При этом заемщик обязан уплатить продавцу недвижимости аванс за приобретаемую долю в квартире.
Документы, необходимые для получения ипотеки на долю в квартире
Обращение в банк, оформленное в виде заявления на получение целевого кредита, можно оставить на сайте банка, заполнив специальную форму. Практически все финансовые учреждения предоставляют такую возможность. В случае предварительного одобрения необходимо явиться в банк, где необходимо будет предоставить ксерокопии следующих документов:
- паспорта;
- трудовой книжки, заверенной работодателем;
- пенсионного страхового свидетельства;
- военного билета, если заявитель является военнообязанным;
- документа о наличии образования (диплом, аттестат);
- свидетельства о заключении брака или его расторжении;
- свидетельства о рождении детей, если в семье есть несовершеннолетние, находящиеся на иждивении родителей;
- свидетельства о регистрации заявителя в ФНС РФ, где указан его ИНН;
- справки налоговой инспекции об отсутствии долгов по обязательным платежам;
- свидетельства о регистрации покупаемой доли в квартире;
- кадастрового паспорта (техпаспорта) на это помещение;
- паспорта продавца жилья;
- в оригинале представляется справка о полученных доходах за тот временной промежуток, который укажет банк (форма 2-НДФЛ).
Банк может расширить перечень требуемых документов, а в процессе проверки заемщика кредитор имеет право запросить дополнительные бумаги.
Особенности ипотеки на выкуп доли в квартире
По сравнению с другими видами кредитования ипотека имеет ряд особенностей:
- Строго целевое назначение. Расходовать заемные средства на иные цели не разрешается.
- Длительный срок действия. Он может составлять более 25 лет.
- Ставка значительно ниже, чем у потребительских кредитов.
- Наличие залога. Покупаемая квартирная доля служит гарантией возврата банку денег, даже в случае неплатежеспособности заемщика.
- Необходима государственная регистрация в Росреестре.
В случае, когда заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, банк имеет право забрать залог в пользу погашения долга. При неумелом обращении с этим кредитным инструментом, можно лишиться и денег, и приобретенной недвижимости.
Чтобы такого не произошло, обратитесь за советом к профессиональным юристам сайта Правовед.RU. Они разъяснят, дают ли ипотеку на долю в квартире в вашем случае, а также ответят на все интересующие вопросы по данной теме, помогут правильно составить необходимые документы, расскажут о возможных нюансах ипотечного кредитования, применимых для конкретной ситуации.