Правовед.ру в твоем кармане. Юрист онлайн 24/7

Установите приложение и получите скидку 15% на оплату вопроса

Скидка 15% при оплате вопроса в приложении Правовед.ру по промокоду Pravoved2022

Промокод: Pravoved2022

8 499 938-65-20
Мы — ваш онлайн-юрист 👨🏻‍⚖️
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький.

Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.

Досрочное погашение ипотеки

После приобретения жилья в ипотеку каждый мечтает быстрее стать полноправным его собственником. Погашение долга ранее установленного срока позволяет существенно снизить переплату. Основная сумма будет погашена полностью, а часть процентов спишется.

Однако существуют некоторые нюансы, которые заемщик обязан учитывать, чтобы выбрать самый выгодный для себя способ досрочного погашения при различных условиях кредитования. О них и пойдет речь в нашей статье.

Как происходит досрочное погашение по кредиту

Любой гражданин, взявший в банке займ на покупку недвижимости, вправе вернуть его раньше установленного кредитным соглашением срока. А банки в свою очередь не могут запретить заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке.

В случае, если банк не соглашается принять остаток долга по ипотеке раньше срока, клиент имеет право обратиться в суд.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим заемные средства ранее установленного времени. Как правило, комиссия за досрочный возврат выплачивается в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. Размер такой санкции зависит от условий соглашения.

Вернуть банку деньги, которые были использованы для приобретения недвижимости, можно двумя способами:

  1. погасить остаток долга полностью;
  2. выплатить часть займа.

В обоих случаях о своем намерении должник обязан сообщить (в письменной форме) как минимум за 30 дней до предполагаемой даты погашения - такой срок установлен законом, и при его нарушении банк может отказаться принять деньги в досрочном порядке.

Частичное

Частичное погашение ипотечного займа подразумевает под собой внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь некоторой ее части. Сколько конкретно средств отдать банку, должник решает самостоятельно. Процедура состоит из следующих этапов:

  • должник приходит в банк и пишет заявление, где указывает сумму займа и точную дату внесения средств;
  • в указанный день вносит необходимые средства.

Существует два способа частичного возврата заемных средств по ипотеке, каждый из которых предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать наиболее удобный для него вариант:

  • уменьшение срока ипотеки.

В данном случае размер регулярного взноса не пересчитывается, но сокращаются выплаты по процентной части долга;

  • снижение суммы ежемесячного платежа.

В подобной ситуации срок возврата займа остается прежним, но облегчается ежемесячная кредитная нагрузка на должника. Процентные выплаты при этом сокращаются, но незначительно.

Первый вариант наболее выгоден в плане уменьшения стоимости жилищного кредита. Однако второй позволяет ослабить общую долговую нагрузку.

К особенностям частичного возврата целевого займа относится также перерасчет страховых взносов по кредиту. Ежегодная сумма, которую должник вносит на оплату страховок, зависит от размера оставшегося долга. Поэтому его уменьшение приведет к снижению размера страхового взноса.

Полное

При таком варианте досрочного погашения жилищной ссуды должник вносит всю сумму невыплаченного долга сразу (при условии уплаты процентов за текущие месяцы).

Процесс преждевременного возврата кредитных средств состоит из следующих пунктов:

  • заемщик запрашивает в банк информацию о сумме оставшегося долга и процентов по нему;
  • далее он пишет заявление, в котором указывает способ выплаты займа и точную дату внесения средств;
  • при наличии задолженности заемщик погашает ее;
  • затем в указанный день вносит необходимую для полного возврата долга сумму на счет банка;
  • кредитный договор расторгается, а банк снимает обременение с залога.

При выплате займа ранее установленного срока также прекращается действие всех страховок по кредиту.

Условия досрочного погашения

В большинстве кредитных организаций погасить ипотеку досрочно может только основной заемщик при личном посещении отделения банка.

Созаемщики и поручители вправе осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

Однако, если сам должник не в силах это сделать (уехал, находится на больничном др.), можно составить генеральную доверенность у нотариуса на другое лицо. Отказать в обслуживании по доверенности банк не вправе.

В Сбербанке

Основные условия полной или частичной досрочной выплаты ипотеки в Сбербанке представлены ниже:

  • при частичном погашении срок действия кредитного договора не меняется (то есть внесенная сумма может снизить сумму основного долга, а не число платежей);
  • процедуру можно осуществить через терминалы самообслуживания, интернет либо в отделении банка;
  • оплата будет произведена на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения операции в личном кабинете;
  • досрочное погашение возможно через 1 месяц после заключения кредитного соглашения;
  • минимальный размер платежа для частичного погашения ипотеки рассчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер не ограничен;
  • погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному договору. Если денег на счету окажется недостаточно, банк попытается списать недостающую сумму с дополнительного привязанного к ипотеке счета, а если денег нет и там, процедура будет полностью отменена;
  • в случае частичного внесения следующий ежемесячный взнос не отменяется, однако его размер будет уменьшен пропорционально перечисленной сумме;
  • досрочное погашение в большей мере снижает размер основного долга, чем размер процентов по нему;
  • при частичном погашении кредита банк формирует новый график платежей с учетом внесенной суммы;
  • при погашении ипотеки ранее установленного срока штрафы не предусмотрены.

В ВТБ

Условия кредитования в ВТБ 24 также предусматривают возможность досрочной выплаты ипотечного займа. Для этого на банковском счете, привязанном к кредитному договору, должна находиться соответствующая сумма. Однако если просто внести деньги на карту, автоматически на оплату ссуды они не поступят - часть суммы будет списываться в качестве очередного платежа, а остаток так и будет «висеть» на счете. Поэтому для частичной или полной досрочной оплаты ипотечного кредита клиенту необходимо обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление.

Заявление должно быть написано не позднее, чем за 1 рабочий день до внесения очередного платежа.

При частичном погашении долга на оставшийся период действия кредитного соглашения банковская организация предлагает клиенту два варианта: снижение размера ежемесячных платежей либо сохранение размера платежа при одновременном уменьшении срока действия ипотечного договора.

Заемщик сам выбирает наиболее приемлемый для себя вариант.

Перерасчет

Согласно ст. 809 ГК РФ при досрочном возврате займа банк имеет право на получение процентов, которые были рассчитаны до момента возврата задолженности. То есть кредитная организация не может получить деньги за весь срок действия ссудного договора, а взимает их лишь за тот период, когда долг еще не был полностью выплачен.

Таким образом, в случае внесения полной или частичной оплаты по кредиту раньше срока, банк обязан сделать перерасчет, в результате чего у клиента снизится сумма, которую ему нужно будет внести по процентной ставке в счет оплаты ссуды.

Для осуществления перерасчета необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

На практике нередко встречаются ситуации, когда кредитные организации не желают возвращать незаконно полученные проценты. Однако плательщик вправе оспорить такие действия кредитора.

Возврат процентов

Прежде чем обращаться в банк по поводу возврата излишне уплаченных процентов, необходимо сделать соответствующие расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать следующие моменты:

  • проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя в графике прописан расчет за интервал между очередными платежами;
  • досрочное погашение кредита фактически осуществляется не в тот  день, когда нужная сумма была внесена на счет, с которого производится выплата, а на ближайшую указанную в графике дату. Ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения заявления о досрочном погашении. В результате между моментом внесения денег на счет и датой исполнения обязательства может пройти более 30 дней. Они будут включены в период фактического пользования кредитом;
  • расчеты делаются на основании официальных бумаг (сверки, справки), поступивших из банка;
  • нужно учитывать налоговый вычет к платежам по процентам (если вы имели или имеете на него право).

После того, как все расчеты сделаны, необходимо подготовить письменную претензию в банк.

Срок рассмотрения претензии обычно составляет не более 30 дней, после чего кредитная организация обязана предоставить вам мотивированный письменный ответ.

В случае отказа банка возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд. Помимо основной суммы (процентов) можно будет потребовать взыскания средств за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Выгода

Неоспоримыми достоинствами досрочной выплаты задолженности по ипотеке являются следующие:

  • снижение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
  • заложенное имущество освобождается от обременения, полноправный собственник сможет распоряжаться им на свое усмотрение;
  • заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения жилищных условий.

Оценить предполагаемую финансовую выгоду от досрочного погашения ипотеки заемщик может самостоятельно, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора, который имеется на интернет-сайте практически любого банка.

Последние вопросы по теме «досрочное погашение ипотеки»

Фильтры
Недвижимость
Продаю квартиру, в предварительном договоре купли продажи вместо покупателя выступает другой человек по доверенности, но в договоре это не прописано что он по доверенности
Добрый день. Продаю квартиру, в предварительном договоре купли продажи вместо покупателя выступает другой человек по доверенности, но в договоре это не прописано что он по доверенности! он внёс оплату за досрочное погашение ипотеки. В основном договоре сказали будет все прописано...На сколько это верно ?
, вопрос №3359541, Елена, г. Москва
Договорное право
И достаточно ли будет данной расписки при возникновении вопросов у налогового органа?
Здравствуйте. Планирую досрочное погашение ипотеки, сумма более 2 млн рублей, за счёт средств взятых в займ у физлица(родственника). Достаточно ли будет оформить займ в виде расписки (не нотариально заверенной)? И достаточно ли будет данной расписки при возникновении вопросов у налогового органа?
, вопрос №3305707, Юрий, г. Тюмень
Есть вопрос? Задайте его всем юристам сайта!
586 ₽
Вопрос решен
Договорное право
И достаточно ли будет данной расписки при возникновении вопросов у налогового органа?
Здравствуйте. Планирую досрочное погашение ипотеки, сумма более 2 млн рублей, за счёт средств взятых в займ у физлица(родственника). Достаточно ли будет оформить займ в виде расписки (не нотариально заверенной)? И достаточно ли будет данной расписки при возникновении вопросов у налогового органа?
, вопрос №3305709, Юрий, г. Тюмень
Семейное право
Есть в краснодаре дом в ипотеке, можно ли данными денежными средствами сделать частично досрочное погашение
продаем квартиру с несовершеннолетними, нужно будет зачислить по 300тр детям. есть в краснодаре дом в ипотеке, можно ли данными денежными средствами сделать частично досрочное погашение ипотеки соответственно с разрешения опеки и попечительства с дальнейшим выделением долей в данном объекте по закрытию обязательств по ипотеке?
, вопрос №3256745, Надежда, г. Нерюнгри
Налоговое право
Можно ли получить налоговый вычет 3ндфл по ипотеке за досрочное погашение ипотеки или только можно получить за выплаченным проценты
Можно ли получить налоговый вычет 3ндфл по ипотеке за досрочное погашение ипотеки или только можно получить за выплаченным проценты
, вопрос №3101224, Алексей, снт. Волга
Материнский капитал
Не будет ли с этим каких либо проблем?
Здравствуйте.мы с мужем приобретаем жильё .у нас была открыта ипотека ,объект банком предодобрен.перед назначением даты сделки нам отказывают в ипотеке .тогда мы планируем купить это жилье за наличные средства с проданной предыдущей квартиры .Но.средства с проданного нами жилья переходят нам не полностью так как квартира свекрови и она даёт нам лишь часть денег .соответственно мы хотели приобретённое жильё оформить на моего отца и после истечения срока отказа по ипотеке -оформить ипотеку заново и выкупить квартиру у отца,оформив на себя и вложив в досрочное погашение ипотеки материнский капитал и отдать свекрови деньги что мы занимаем на покупку жилья .вопрос -законом не запрещены сделки по приобретению жилья у родственников?с отцом фамилии у нас соответственно разные .но я,мой муж и наши дети прописаны все у моих родителей .не будет ли с этим каких либо проблем ?
, вопрос №3068325, Валерия, г. Москва
Право собственности
Кредитным договором предусмотрена возможность внесения средств за ипотеку только титульным заемщиком
В результате совместного проживания с молодым человеком приняли решение о покупке квартиры в ипотеку. В связи с тем, что проживаем на территории ЗАТО, на момент покупки я не обладала статусом, позволяющим оформить на себя долю в праве. Он стал титульным владельцем и заемщиком, я - созаемщиком. По истечении трех лет с момента оформления ипотеки мы прекратили личные отношения, квартиру я освободила. Но! Мои финансы участвовали в ремонте ипотечного жилья и досрочном погашении ипотеки. Ипотека полностью на сегодняшний день не погашена. Сожительствовали в целом 6,5 лет. Кредитным договором предусмотрена возможность внесения средств за ипотеку только титульным заемщиком, соответственно, я переводила ему деньги на досрочное погашение с карты на карту, на ремонт и оплату работ таким же способом, но комментарии к переводам не писала. 1. Могу ли я претендовать на ипотечную квартиру при условии, что в основном платежи по ипотеке и коммунальные оплачивал он, на мои деньги приобретались продукты, ремонт и досрочное погашение ипотечного взноса? 2. С какого периода времени считать исковую давность при условии внесения взноса на досрочное погашение ипотеки 26.05.2018 г.? 3. Если я не имею права на долю в праве на квартиру, то как я могу взыскать с собственника квартиры деньги, потраченные на ремонт и ипотеку? Из доказательств только переводы на карту.
, вопрос №3021551, Анастасия, г. Первоуральск
Семейное право
Подскажите, если я средства материнского капитала потрачу на досрочное погашение ипотеки (сумма ипотеки небольшая), то я должна буду выделить долю мужу в этой квартире?
Добрый вечер. Подскажите пожалуйста, я оформила ипотеку, находясь в гражданском браке. Гражданский муж созаемщиком по кредиту не является. Планируем детей, после моей беременности хотим пожениться. Подскажите, если я средства материнского капитала потрачу на досрочное погашение ипотеки (сумма ипотеки небольшая), то я должна буду выделить долю мужу в этой квартире? Спасибо
, вопрос №2952472, Юлия, г. Нижний Новгород
1600 ₽
Вопрос решен
Приватный вопрос
Гражданское право
Ипотечный кредит,взыскание с созаемщика
Приватный вопрос.
, вопрос №2945606, Валентина, г. Москва
Ипотека
Банк не поставил на закладную отметку об исполнении обязательств
Здравствуйте! Сделал полное досрочное погашение ипотеки. Банк выдал справку о полном погашении и закладную по акту приёма-передачи, где указано: 1. Банк передал, а Заемщик принял Закладную с отметкой о полном исполнении обязательств. 2. Стороны претензий к друг другу не имеют. 3. Акт составлен в 2-х экземплярах. Я передал комплект документов в Росреестр на снятие обременения с квартиры, но там получилась «приостановка», в которой написано, что «в закладной отсутствует отметка владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме». То есть банк просто забыл сделать отметку и отдал мне закладную без неё. Мои обращения банк игнорирует, кормит обещаниями «разобраться». Очевидно, что они не хотят признавать свой косяк. Как можно надавить на банк, чтобы они поставили мне отметку в закладную, которая вернётся из Росреестра? Думаю, что вариант требовать от банка дубликат закладной будет дольшим по времени (так как дубликат перед погашением нужно сначала зарегистрировать) и снимает с банка ответственность за некорректное оформление документов.
, вопрос №2807613, Денис Сергеев, г. Реутов
Наследство
Существуют ли варианты переоформления ипотеки на меня или ещё какие то варианты?
Добрый день. В 2018 году, мой гражданский муж взял ипотеку. В браке не состояли. В 2019 году он умер. Наследники квартиры мои несовершеннолетние дети, плательщиком по ипотеки за них, являюсь я. Существуют ли варианты переоформления ипотеки на меня или ещё какие то варианты? Хотелось бы осуществлять досрочное погашение ипотеки, в интересах своих несовершеннолетних детей.
, вопрос №2782672, Алена, г. Копейск
Приватный вопрос
Налоговое право
Налоговый вычет при ипотеке и долевом праве 1/2, + мат капитал
Приватный вопрос.
, вопрос №2749818, Никита, г. Москва
Защита прав потребителей
Законно ли банк вместо досрочного погашения начислил лишние проценты и платежи?
Здравствуйте! 16.03.2020 через мобильное приложение Россельхозбанка сделал заявку на полное досрочное погашение ипотеки по договору от 03.04.2018. В договоре полное досрочное возможно только в дату ближайшего платежа (03.04.2020). 24.03.2020 внёс на счёт, с которого списывается кредит, необходимую сумму, перед этим спросив у операционистки, актуальна ли заявка и правильная ли сумма, получил утвердительный ответ. Страхование жизни в банке оформлено до 03.04.2020 и я его не продлял, рассчитывая на полное досрочное погашение ровно через два года после оформления ипотеки. Перед датой списания (03.04.2020) банк перенёс дату платежей по кредитам на "первый рабочий день" - 06.04.2020. В итоге ни 03.06.2020, ни 06.04.2020 полное досрочное погашение на сумму не произошло (хотя сумма на счете для этого была достаточная). Банк поднял мне ставку на 1% из-за того, что я не обеспечил страхование жизни в период виртуального пользования кредитом с 04.04.2020 по 06.04.2020, который банк сам и создал, перенеся дату списания на три дня позже без какого-либо уведомления о возможных негативных последствиях такого переноса. Из-за увеличенния размера платежа кредит досрочно не погасился, а с меня списали больший ежемесячный платёж. Теперь я вместо досрочного погашения - с увеличенной ставкой и новым графиком платежей большего размера. Банк сейчас "футболит", на что ссылаться при оспаривании его действий? Да, в договоре есть "штраф" в виде поднятия ставки на 1% за отсутствие страхования жизни, но период необеспечения данного страхования в три дня возник не по моей вине.
, вопрос №2737094, Денис Сергеев, г. Реутов
Договорное право
Как возместить юридические расходы в данном случае?
Добрый день! В банке "Сбербанк" производил частичное досрочное погашение ипотеки. У сотрудника просил сделать по варианту "сокращение срока", а она сделала "уменьшение размера платежа". Обратился в юрфирму для решения вопроса. Составили заявление, отправили. Вопрос решили. Банк пересчитал ипотеку в пользу уменьшения срока. Подали претензию на возмещение материальных расходов на оказание юруслуг в досудебном порядке. Отказались возмещать. В связи с этим вопрос. Если кратко, то возможно ли вообще взыскать с банка эти расходы в судебном порядке? Если более детально: какую статью нарушил банк, чтобы на нее сослаться в иске, какие документы я должен прилагать к иску и как структурно он (иск) должен выглядеть? На руках два чека/договора: на оказание помощи в составлении заявления на перерасчет ипотеки по моему варианту (сокращение срока) и в составлении претензии к банку на возмещение материального ущерба. Два ответа банка: первый ответ - была претензия на возмещение морального и материального вреда, второй - только материального (два, потому что с моральным вредом не получилось, решили только материальный вписать). Также ипотечный договор, график платежей Заранее благодарен за разъяснения! Пишу сюда, чтобы услышать мнение со стороны, а не только от своей юрфирмы. Во вложении файл второй претензии (только материальный вред), составленный юрфирмой, на всякий случай
, вопрос №2702442, Sergey Egorov, г. Санкт-Петербург
Налоговое право
Каково налогообложение при выделении долей в квартире по материнскому капиталу?
Добрый день! В 2014 году супруг до брака приобрел квартиру в единоличную собственность с использованием заемных средств (ипотека),т.е. право собственности 100%. В 2017 году мы заключаем официальный брак с супругом. У супруги есть первый ребенок от первого брака. Нынешний супруг первого ребенка не усыновлял, под опеку не брал. В 2018 году у супругов рождается совместный ребенок. Мать получает сертификат на материнский капитал. В 2020 году супруг использует средства материнского капитала на досрочное погашение ипотеки и дает нотариальное обязательство о распределении долей. Ипотеку полностью погасили, обременение в Росреестре сняли.Сейчас хотим оформить соглашение о распределении долей в квартире по материнскому капиталу через нотариуса и зарегистрировать право собственности. Вопрос: нужно ли будет платить налог на доход при получении долей в квартире матерью, первым ребенком и вторым ребенком полученные по соглашению о распределении долей.
, вопрос №2695646, Елена, г. Волгоград
Ищете ответ? Спросить юриста проще
или8 499 938-65-20
Другие популярные темы
Дата обновления страницы 02.08.2022