Консультируйтесь с юристом онлайн

100 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Недвижимость
  2. Ипотека

Досрочное погашение ипотеки

После приобретения жилья в ипотеку каждый мечтает быстрее стать полноправным его собственником. Погашение долга ранее установленного срока позволяет существенно снизить переплату. Основная сумма будет погашена полностью, а часть процентов спишется.

Однако существуют некоторые нюансы, которые заемщик обязан учитывать, чтобы выбрать самый выгодный для себя способ досрочного погашения при различных условиях кредитования. О них и пойдет речь в нашей статье.

Как происходит досрочное погашение по кредиту

Любой гражданин, взявший в банке займ на покупку недвижимости, вправе вернуть его раньше установленного кредитным соглашением срока. А банки в свою очередь не могут запретить заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке.

В случае, если банк не соглашается принять остаток долга по ипотеке раньше срока, клиент имеет право обратиться в суд.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим заемные средства ранее установленного времени. Как правило, комиссия за досрочный возврат выплачивается в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. Размер такой санкции зависит от условий соглашения.

Вернуть банку деньги, которые были использованы для приобретения недвижимости, можно двумя способами:

  1. погасить остаток долга полностью;
  2. выплатить часть займа.

В обоих случаях о своем намерении должник обязан сообщить (в письменной форме) как минимум за 30 дней до предполагаемой даты погашения - такой срок установлен законом, и при его нарушении банк может отказаться принять деньги в досрочном порядке.

Частичное

Частичное погашение ипотечного займа подразумевает под собой внесение не всей суммы оставшегося долга, а лишь некоторой ее части. Сколько конкретно средств отдать банку, должник решает самостоятельно. Процедура состоит из следующих этапов:

  • должник приходит в банк и пишет заявление, где указывает сумму займа и точную дату внесения средств;
  • в указанный день вносит необходимые средства.

Существует два способа частичного возврата заемных средств по ипотеке, каждый из которых предполагает изменение тех или иных параметров целевого продукта. Большинство кредитных организаций дают заемщику возможность выбрать наиболее удобный для него вариант:

  • уменьшение срока ипотеки.

В данном случае размер регулярного взноса не пересчитывается, но сокращаются выплаты по процентной части долга;

  • снижение суммы ежемесячного платежа.

В подобной ситуации срок возврата займа остается прежним, но облегчается ежемесячная кредитная нагрузка на должника. Процентные выплаты при этом сокращаются, но незначительно.

Первый вариант наболее выгоден в плане уменьшения стоимости жилищного кредита. Однако второй позволяет ослабить общую долговую нагрузку.

К особенностям частичного возврата целевого займа относится также перерасчет страховых взносов по кредиту. Ежегодная сумма, которую должник вносит на оплату страховок, зависит от размера оставшегося долга. Поэтому его уменьшение приведет к снижению размера страхового взноса.

Полное

При таком варианте досрочного погашения жилищной ссуды должник вносит всю сумму невыплаченного долга сразу (при условии уплаты процентов за текущие месяцы).

Процесс преждевременного возврата кредитных средств состоит из следующих пунктов:

  • заемщик запрашивает в банк информацию о сумме оставшегося долга и процентов по нему;
  • далее он пишет заявление, в котором указывает способ выплаты займа и точную дату внесения средств;
  • при наличии задолженности заемщик погашает ее;
  • затем в указанный день вносит необходимую для полного возврата долга сумму на счет банка;
  • кредитный договор расторгается, а банк снимает обременение с залога.

При выплате займа ранее установленного срока также прекращается действие всех страховок по кредиту.

Условия досрочного погашения

В большинстве кредитных организаций погасить ипотеку досрочно может только основной заемщик при личном посещении отделения банка.

Созаемщики и поручители вправе осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита только в том случае, если это предусмотрено условиями договора.

Однако, если сам должник не в силах это сделать (уехал, находится на больничном др.), можно составить генеральную доверенность у нотариуса на другое лицо. Отказать в обслуживании по доверенности банк не вправе.

В Сбербанке

Основные условия полной или частичной досрочной выплаты ипотеки в Сбербанке представлены ниже:

  • при частичном погашении срок действия кредитного договора не меняется (то есть внесенная сумма может снизить сумму основного долга, а не число платежей);
  • процедуру можно осуществить через терминалы самообслуживания, интернет либо в отделении банка;
  • оплата будет произведена на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения операции в личном кабинете;
  • досрочное погашение возможно через 1 месяц после заключения кредитного соглашения;
  • минимальный размер платежа для частичного погашения ипотеки рассчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер не ограничен;
  • погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному договору. Если денег на счету окажется недостаточно, банк попытается списать недостающую сумму с дополнительного привязанного к ипотеке счета, а если денег нет и там, процедура будет полностью отменена;
  • в случае частичного внесения следующий ежемесячный взнос не отменяется, однако его размер будет уменьшен пропорционально перечисленной сумме;
  • досрочное погашение в большей мере снижает размер основного долга, чем размер процентов по нему;
  • при частичном погашении кредита банк формирует новый график платежей с учетом внесенной суммы;
  • при погашении ипотеки ранее установленного срока штрафы не предусмотрены.

В ВТБ

Условия кредитования в ВТБ 24 также предусматривают возможность досрочной выплаты ипотечного займа. Для этого на банковском счете, привязанном к кредитному договору, должна находиться соответствующая сумма. Однако если просто внести деньги на карту, автоматически на оплату ссуды они не поступят - часть суммы будет списываться в качестве очередного платежа, а остаток так и будет «висеть» на счете. Поэтому для частичной или полной досрочной оплаты ипотечного кредита клиенту необходимо обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление.

Заявление должно быть написано не позднее, чем за 1 рабочий день до внесения очередного платежа.

При частичном погашении долга на оставшийся период действия кредитного соглашения банковская организация предлагает клиенту два варианта: снижение размера ежемесячных платежей либо сохранение размера платежа при одновременном уменьшении срока действия ипотечного договора.

Заемщик сам выбирает наиболее приемлемый для себя вариант.

Перерасчет

Согласно ст. 809 ГК РФ при досрочном возврате займа банк имеет право на получение процентов, которые были рассчитаны до момента возврата задолженности. То есть кредитная организация не может получить деньги за весь срок действия ссудного договора, а взимает их лишь за тот период, когда долг еще не был полностью выплачен.

Таким образом, в случае внесения полной или частичной оплаты по кредиту раньше срока, банк обязан сделать перерасчет, в результате чего у клиента снизится сумма, которую ему нужно будет внести по процентной ставке в счет оплаты ссуды.

Для осуществления перерасчета необходимо обратиться в отделение банка с соответствующим заявлением.

На практике нередко встречаются ситуации, когда кредитные организации не желают возвращать незаконно полученные проценты. Однако плательщик вправе оспорить такие действия кредитора.

Возврат процентов

Прежде чем обращаться в банк по поводу возврата излишне уплаченных процентов, необходимо сделать соответствующие расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать следующие моменты:

  • проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя в графике прописан расчет за интервал между очередными платежами;
  • досрочное погашение кредита фактически осуществляется не в тот  день, когда нужная сумма была внесена на счет, с которого производится выплата, а на ближайшую указанную в графике дату. Ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения заявления о досрочном погашении. В результате между моментом внесения денег на счет и датой исполнения обязательства может пройти более 30 дней. Они будут включены в период фактического пользования кредитом;
  • расчеты делаются на основании официальных бумаг (сверки, справки), поступивших из банка;
  • нужно учитывать налоговый вычет к платежам по процентам (если вы имели или имеете на него право).

После того, как все расчеты сделаны, необходимо подготовить письменную претензию в банк.

Срок рассмотрения претензии обычно составляет не более 30 дней, после чего кредитная организация обязана предоставить вам мотивированный письменный ответ.

В случае отказа банка возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд. Помимо основной суммы (процентов) можно будет потребовать взыскания средств за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Выгода

Неоспоримыми достоинствами досрочной выплаты задолженности по ипотеке являются следующие:

  • снижение общей суммы переплаты банковскому учреждению;
  • заложенное имущество освобождается от обременения, полноправный собственник сможет распоряжаться им на свое усмотрение;
  • заемщик получает возможность оформить новый ипотечный кредит для улучшения жилищных условий.

Оценить предполагаемую финансовую выгоду от досрочного погашения ипотеки заемщик может самостоятельно, воспользовавшись услугами кредитного калькулятора, который имеется на интернет-сайте практически любого банка.

100 юристов сейчас на сайте

Последние вопросы по теме «досрочное погашение ипотеки»

досрочное погашение ипотеки
Искать

Банк не поставил на закладную отметку об исполнении обязательств

Здравствуйте! Сделал полное досрочное погашение ипотеки. Банк выдал справку о полном погашении и закладную по акту приёма-передачи, где указано: 1. Банк передал, а Заемщик принял Закладную с отметкой о полном исполнении обязательств. 2. Стороны...

25 Июня 2020, 22:07, вопрос №2807613 Денис, г. Реутов
Категория: Ипотека
1 ответ

Существуют ли варианты переоформления ипотеки на меня или ещё какие то варианты?

Добрый день. В 2018 году, мой гражданский муж взял ипотеку. В браке не состояли. В 2019 году он умер. Наследники квартиры мои несовершеннолетние дети, плательщиком по ипотеки за них, являюсь я. Существуют ли варианты переоформления ипотеки на меня...

25 Мая 2020, 14:47, вопрос №2782672 Алена, г. Копейск

Получите совет юриста за 15 минут!

100 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут

Налоговый вычет при ипотеке и долевом праве 1/2, + мат капитал

Приватный вопрос.

20 Апреля 2020, 23:04, вопрос №2749818 Никита, г. Москва
  • Объясняем, что делать,
    без сложных терминов
  • Общаемся по Telegram
    и WhatsApp
  • Оценим вашу ситуацию бесплатно
Обратиться бесплатно
Или напишите нам в Telegram

Законно ли банк вместо досрочного погашения начислил лишние проценты и платежи?

Здравствуйте! 16.03.2020 через мобильное приложение Россельхозбанка сделал заявку на полное досрочное погашение ипотеки по договору от 03.04.2018. В договоре полное досрочное возможно только в дату ближайшего платежа (03.04.2020). 24.03.2020 внёс...

08 Апреля 2020, 18:29, вопрос №2737094 Денис, г. Реутов

Придется ли выплачивать проценты при досрочном погашении ипотеки?

Здравствуйте! У меня вопрос по поводу досрочного погашения ипотеке. Прийдётся ли выплачивать проценты, или только основной долг на текущий момент?

12 Октября 2019, 06:41, вопрос №2546206 Евгений, г. Иркутск
Категория: Ипотека
1 ответ

Раздел имущества в виде добрачной квартиры с мат капиталом и действующей ипотекой

Ситуация в следующем: Мною была приобретена квартира в 2015 г. с помощью ипотеки, собственность от 2015 г. - я единоличный собственник. В 2016-ом году вышла замуж, родила второго ребенка (первый ребенок от первого брака), вложила мат.капитал в...

28 Июля 2019, 11:05, вопрос №2451611 Лидия, г. Санкт-Петербург

Возврат средств за частичное погашение

Добрый день. По ошибке, через приложение «Сбербанк онлайн» перевёл деньги на частично-досрочное погашение ипотеки, но не на сокращение срока, а сокращение месячного платежа (в приложение только этот пункт был). На мое заявление сделать изменение...

24 Июля 2019, 16:17, вопрос №2447266 Павел, г. Красноярск
3000 стоимость
вопроса
вопрос решен

Сколько стоят услуги вашего юриста в вопросах возвращения процентов по досрочно погашенной ипотеке?

Сколько стоят услуги вашего юриста в вопросах возвращения процентов по ипотеке, досрочно погашенной? Спасибо!

23 Июня 2019, 13:20, вопрос №2409277 Наталья, г. Екатеринбург
Категория: Ипотека
1 ответ

Как аннулировать платеж или заставить банк сделать перерасчет?

Была оформлена заявка на частично-досрочное погашение ипотеки с перерасчетом СРОКА кредита через личный кабинет. Банк исполнил заявку, но с перерасчетом ежемесячного ПЛАТЕЖА. Хотя я четко указывала с изменением срока. Связалась по горячей линии,...

24 Мая 2019, 08:16, вопрос №2368985 Екатерина, г. Пермь
Категория: Ипотека
1 ответ

Как сделать полное досрочное погашение ипотеки являясь поручителем по ней?

Здравствуйте! Ипотека оформлена на супруга. Я являюсь поручителем по ипотечному договору. Супругом позже был оформлен ещё потребительский кредит в том же банке (ВТБ). Платил исправно, пока не прогорел бизнес… На данный момент по потребительскому...

15 Марта 2019, 17:59, вопрос №2292304 Svetlana, г. Новосибирск
Категория: Ипотека
1 ответ

Как оформить раздел ипотечной квартиры, если часть денег получена от родителей?

Добрый день. Квартира куплена в браке в ипотеку и оформлена в общую долевую собственность супругов. Большую часть денег я(супруг) получил от своей матери, остальные были взяты в ипотеку. Сейчас брак расторгнут, есть ребенок, живет со своей матерью....

26 Февраля 2019, 13:07, вопрос №2273609 Евгений, г. Новосибирск

Предусмотрено ли досрочное погашение ипотеки?

здравствуйте! будьте добры ответить на такой вопрос: брал ипотеку в 2015 году и закрыл ее досрочно в 2018 . могу ли я вернуть часть денег за проценты которые были расчитаны на 15 лет ?

08 Января 2019, 17:21, вопрос №2217535 Андрей, г. Санкт-Петербург
Категория: Ипотека
1 ответ

Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки

Добрый день. Я брал ипотеку на 20 лет. За 4 года выплатил 1400000 процентов и досрочно все разом закрыл. При подсчёте ориентировочных процентов за пользование на этот период времени я должен был уплатить 950000 процентов. Вопрос могу ли я через суд...

21 Ноября 2018, 12:49, вопрос №2174192 Антон, г. Москва
Категория: Ипотека
1 ответ

Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки, если деньги будут получены от близкого родственника?

Добрый день! Мы с мужем сейчас оформляем ипотеку на покупку квартиры. Планируем полностью погасить ее через несколько месяцев, когда продадим квартиру, в которой сейчас живем. Формально собственником этой квартиры является моя мама. Подскажите,...

12 Ноября 2018, 12:17, вопрос №2164028 Татьяна, г. Москва
600 стоимость
вопроса
вопрос решен

Гарантированный ответ в мобильном приложении и Telegram!

В наших мобильных сервисах юристы отвечают быстрее и ответ гарантирован даже на бесплатный вопрос.

Вопросы по темам

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще!

100 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут