Не признают ли досрочное погашение ипотеки не правомерным?

Здравствуйте, Виктор.

Само по себе досрочное погашение ипотеки даже при наличии задолженности, сложно признать неправомерным.

Однако, если говорить о применении п. 2 ст. 61.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», есть риски в следующем:

1. В каких связях Вы состоите с указанными лицами? (Родственные, дружеские (если дружеские, насколько сложно это доказать? Например, работаете в одном месте?))

2. Как будет оформляться займ и будет ли документальное оформление займа?

После этого планируют подать на банкротство. Квартира — единственное жилье. Возможно ли банкротство в такой ситуации?

 Виктор, добрый день! Да, в описанной ситуации банкротство возможно. Досрочное погашение ипотеки не влияет на возможность банкротства, единственное жилье после снятия залога пока будет защищено ст. 446 ГПК РФ. Вопрос в том, не окажитесь ли Вы потом как займодавец в числе кредиторов которые останутся ни с чем в случае списания долгов

Здравствуйте, Виктор!

Попросили меня занять 1 млн для досрочного погашения ипотеки.

 Крайне рискованное, скажем так, «мероприятия» (не советовал бы Вам так поступать).

Обосную.

1) Даже, если Вы заключите со знакомым — договор целевого денежного займа, то, совершенно, не факт, что полученные деньги будут потрачены, именно, на досрочное погашение ипотеки. Должники, как Вы указываете — «игроманы», поэтому не исключена возможность того, что и деньги пойдут «на ставки».

В этом случае, Ваша финансовая помощь — ни Вам, ни им, не поможет и только усугубит ситуацию.

ГК РФ Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

 2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

2) Кроме того, Вам известна величина остатка задолженности по ипотеке — только со слов своего знакомого. Возможно: и остаток — иной (гораздо больше) и  долг может быть уже просрочен, в связи с чем начислены пени.

3) Не ясно: занимали ли они еще у кого — то деньги, до обращения к Вам. Не исключено, что занимали.

Далее.

После этого планируют подать на банкротство. Квартира — единственное жилье.

 Да, «единственно пригодное для постоянного проживания, жилье» имеет имущественный иммунитет от обращения взыскания. Это правило применяется, как в исполнительном производстве (приставы), так и в процедурах банкротства.

Возможно ли банкротство в такой ситуации?

 Насколько я понимаю, речь идет об инициировании судебного  банкротства самим должником. Если все так и есть, то нужно понимать, что законом предусмотрены случаи, при которых должник обязан подать заявление о банкротстве и случаи, когда это сделать должник лишь вправе. Основания как первого, так и второго укаханы в частях 1 и 2 статьи 213.4 Закона № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», вот ссылка...https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/c2c8c81ee8e4bd843286b08b10607f00ec6ae073/

В рассматриваемом случае, предварительно, не усматриваю оснований, по которым супруги — должники не могут обратиться в арбитражный суд, с заявлением о признании банкротами

Однако, банкротство — не бесплатно для должника. Так предусмотрены расходы, в том числе и обязательные, без которых дело о банкротстве не может быть возбуждено.

Не признают ли досрочное погашение ипотеки не правомерным?

 Конечно, все сделки банкрота, будут проверяться, так как законом предусмотрена возможность оспаривания таких сделок как недействительных (так называемые, подозрительные сделки банкрота). Однако, в этом случае, оснований для признания такой сделки подозрительной, лично я. предварительно — не усматриваю, в случае заключения Вми с должником, целевого займа. Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредитта 9в том числе. и ипотечного) — прямо предусмотрена законом. Так, в силу положений части 4 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

И напоследок, еше раз хочу порекомендовать Вам не давать деньги в долг своим знакомым. Не забывайте, что, по окончении процедур банкротства, суд вправе применить правовые последствия признания гражданина банкротом, признав его оставшиеся долги — безнадежными ко взысканию и «списать» их.

Здравствуйте, Виктор. 

Предполагаю, что вы уже решили предоставить займ и в настоящий момент не рассматриваете вопрос о рисках данной сделки. 

Возможно ли банкротство в такой ситуации?

Во-первых, необходимо понимать где прописаны должники. Если они прописаны в Москве и Московской области, то шанс успешности процедуры банкротства велик, так как из-за загруженности судов, зачастую никто не обращает внимания на детали. 

Во-вторых, банкротство в данной ситуации возможно даже без досрочного погашения ипотеки. 

Верховным судом РФ выработан правовой подход, согласно которому в отношении обязательства обеспеченного ипотекой, при отсутствии просрочек исполнения данного обязательства и при условии, что данное имущество является единственным жильем, возможно заключение плана реструктуризации долгов (мирового соглашения) (определение СКЭС Верховного суда РФ № 305-ЭС22-9597 по делу А41-73644/2020 от 27.04.23). 
То есть, исполнение ипотечного обязательства будет возложено на третье лицо (очевидно, что это будет какое-либо приближенное к должнику лицо), в свою очередь иные обязательства будут списаны по результатам процедуры банкротства. 

Важно заметить, что заключить такое соглашение возможно только при согласии с банком. 

В-третьих, в случае досрочного погашения ипотеки вероятность признания такой сделки недействительной крайне мал ввиду следующего. 

При признании досрочного погашения ипотеки недействительной сделкой, банк вновь приобретает право залога. В свою очередь квартира включается в конкурсную массу должника и при ее реализации 70% вырученных средств направляется на погашение требований залогового кредитора (ст. 138 Закона о банкротстве). То есть фактически, иные кредиторы не получат какого-либо значительного удовлетворения своих требований при обжаловании такой сделки. 

В свою очередь, если такая сделка и будет обжаловаться то только на основании п. 3 ст. 61.3 Закона о банкротстве (сделка с преимущественным удовлетворением требований отдельного кредитора). 

Для признании сделки недействительной по основаниям п. 3 ст. 61.3 Закона о банкротстве, необходимо чтобы такая сделка была совершена в течение шести месяцев до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом и при условии:
1. сделка направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до совершения оспариваемой сделки,

2. сделка привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до совершения оспариваемой сделки. 

Для избежания оспаривания досрочного погашения ипотеки достаточно обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом по истечении 6 месяцев после совершения платежа. В таком случае, возможность обжалования такой сделки будет возможно лишь на основании п.2 ст.61.2 (сделка во вред кредиторам). Оспаривание сделки по такому основанию является достаточно затруднительным.