Консультируйтесь с юристом онлайн

976 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Гражданское право
  2. Кредитование

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики. 

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования. 

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов. 

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита - заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег. 

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание. 

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре - в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим - это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров - в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств - внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся - нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.


976 юристов сейчас на сайте

Последние вопросы по теме «изменение условий кредитного договора»

Все темы
Искать

Изменение кредитного договора в период охлаждения

Добрый день!!! Оформили автокредит в одном из банков. При оформлении автокредите, сотрудница сказала, что по условиям банка, без дополнительного Страхования жизни(страховки), автокредит не одобрят. Оформили страховку(сумма страховки вошла в сумму...

13 Февраля 2017, 10:31, вопрос №1536973 Кирилл, г. Междуреченск

Могу ли требовать от банка изменения условий кредитных договоров при наличии объективных причин?

Имею три потребительских кредита в одном банке (ВТБ-24). Один кредит должен был закончиться в 2017 году. все платежи вносились в срок, просрочек не было никогда. В декабре 2015 года в связи с потерей работы и ясным пониманием невозможности внесения...

31 Августа 2016, 13:14, вопрос №1362778 Людмила, г. Пятигорск

Получите совет юриста за 15 минут!

976 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут

Как убрать из кредитного договора бывшую жену

Добрый день. Есть 2 комнатная квартира, находится в совместной собственности с бывшей женой. Куплена в браке, первоначальный взнос с моих личных накоплений (это можно проследить по банковским выпискам). За определенную сумму ОНА готова отказаться от...

20 Апреля 2016, 09:08, вопрос №1226845 Андрей, г. Новый Уренгой
1000 стоимость
вопроса
вопрос решен
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.

Как обязать ОАО "Сбербанк" выполнить свои условия по договору об ипотечном займе?

Как обязать ОАО "Сбербанк" выполнить свои условия по Договору об ипотечном займе. В январе согласно договора была оплачена страховка жизни заёмщика, но не смотря на это банк в одностороннем порядке поднял % ипотечной ставки. Ссылаются на сбой...

13 Апреля 2016, 15:46, вопрос №1219063 Юлия, г. Калининград

Кредитный договор

может ли банк перезаключить кредитный договор без моего согласия и уведомления меня об онном . в предыдущем договоре нет пункта об одностороннем порядке .

06 Сентября 2015, 13:21, вопрос №966411 станислав, г. Краснодар

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке банком

Добрый день. Скажите, пожалуйста, может ли банк в одностороннем порядке менять условия кредитного договора? (в подписанном договоре такого пункта нет и вообще никак не прописаны условия изменения договора). Информация на сайте банка,...

07 Августа 2015, 18:24, вопрос №933520 Алексей, г. Москва

Изменение кредитного договора банком

Добрый день! Подписали кредитный договор с банком ВТБ 24. Дисконт первые три года 10 процентов годовых, сейчас задним числом банк изменяет условия. Просят подписать доп.соглашение, так как договор уже подписан. Как поступить? Спасибо!

28 Июля 2015, 16:46, вопрос №921536 ольга, г. Москва

Повышение кредитной ставки банка

Банк прислал письмо.о том, что в соответствии с пунктом договора кредита, в котором указано, что банк может в одностороннем порядке изменить процентную ставку, в зависимости от изменения ставки рефинансирования, а также от состояния финанасового...

23 Января 2015, 16:44, вопрос №699490 Татьяна, г. Козьмодемьянск
600 стоимость
вопроса
вопрос решен

Письмо банку об изменении условий кредитного договора

Здравствуйте! Я брала кредитную карту с лимитом в 100 000 руб., с льготным периодом без справки о доходах. Потеряла работу,временно не работала,затем устроилась на другую работу с более низким доходом,затем попала в аварию и продала разбитую...

15 Августа 2014, 15:08, вопрос №531116 Evgeniya, г. Ухта

Гарантированный ответ в мобильном приложении и Telegram!

В наших мобильных сервисах юристы отвечают быстрее и ответ гарантирован даже на бесплатный вопрос.

Вопросы по темам

stats