Главной целью заключения страхового договора является компенсация полученного ущерба лицу, пострадавшему от различных обстоятельств.
Размер и быстрота перечисления страховой выплаты являются одним из главных критериев при выборе страховщика.
Что представляет из себя страховая выплата, и как она осуществляется - об этом читайте в нашем материале.
Что такое страховая выплата?
Согласно п. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1, страховая выплата - это денежная сумма, установленная законом и (или) условиями договора, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по ОСАГО - это компенсация, которую компания обязана выплатить за виновника ДТП потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в результате автомобильной аварии.
Кто имеет право на получение страхового возмещения?
Получить страховку могут только лица, признанные потерпевшими при наступлении страхового случая, а при их гибели - лица, которые оплачивали похороны, иждивенцы, наследники и другие категории, предусмотренные законом.
Наследники страхователя могут получить возмещение на общих основаниях. Однако если в страховом договоре обозначен конкретный правонаследник, то он один получит все деньги.
В случае смерти застрахованного ежемесячные выплаты перечисляются следующим гражданам:
- несовершеннолетним - до достижения возраста 18 лет;
- лицам старше 18 лет, если они обучаются по очной форме - до получения диплома, но не более чем до 23 лет;
- женщинам от 55 лет и мужчинам от 60 лет - пожизненно;
- инвалидам - на период инвалидности;
- одному из родителей, супругу или иному члену семьи, неработающему ввиду ухода за находившимися на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами - до достижения ими 14-летнего возраста либо изменения состояния здоровья.
Расчет страховой выплаты
Сумма компенсации определяется размером полученного потерпевшим вреда, но она не может быть выше той, что установлена в договоре как максимальная.
При уничтожении застрахованного имущества размер ущерба будет складываться согласно установленной формуле. Из стоимости поврежденной вещи вычитают сумму износа на дату происшествия и сумму остатков, пригодных для реализации в будущем.
При повреждении застрахованных вещей ущерб будет равен затратам на их восстановление.
В случае временной неработоспособности из-за наступления страхового случая сумма компенсации составляет 0,2% от указанной в договоре за каждые сутки, но не больше 50%. Выплаты осуществляются ежемесячно.
В случае получения инвалидности:
- I группа - 100% от суммы страхового договора;
- II группа - 75%;
- III группа - 50%.
В случае смерти потерпевшего выплачивают максимально возможную выплату, установленную условиями страхового соглашения.
Все страховые выплаты не подлежат налогообложению.
Сумма компенсации определяется по-разному для каждой группы страховых случаев. К примеру, при нанесении ущерба имуществу застрахованного она рассчитывается так:
- поврежден багаж - 600 рублей на каждый кг багажа;
- повреждена мелкая кладь - 11 000 рублей;
- повреждено имущество большего размера, то сумма возмещения должна полностью покрыть причиненный ущерб, но не более чем прописано в договоре;
- если в условиях страхового соглашения есть франшиза, компенсация снижается на эту сумму.
Если причинен вред здоровью потерпевшего, то размер возмещения исчисляется так: установленный законом норматив выплат умножают на указанную в договоре сумму;
Если нанесенный вред оказался серьезнее установленного, либо самочувствие потерпевшего впоследствии ухудшилось, он может запросить сумму, превышающую максимальный лимит.
В случае смерти застрахованного выплачивается полная сумма по договору, но не меньше 2,025 млн. рублей. Алгоритм выплаты возмещения следующий:
- компенсация на похороны (не более 25 000 рублей) выдается лицам, взявшим на себя эти расходы;
- остаток делится между выгодоприобретателями поровну.
Срок выплат
Сроки выплаты страхового возмещения составляют:
- 20 календарных дней - по ОСАГО;
- 30 календарных дней, если причинен вред здоровью или имуществу застрахованного;
- 60 календарных дней, если страхователь умер.
Если страховщик не соблюдает сроки, с него можно потребовать неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый пропущенный день от установленной суммы.
Причины отказа в страховой выплате
Страховая компания имеет законное право отказать в выплате возмещения в следующих ситуациях:
- страховое событие произошло вследствие противоправных действий застрахованного;
- страхователь отказался от своих претензий к лицу, которое нанесло ему вред, либо в результате действий которого произошел страховой случай;
- застрахованный не уведомил уполномоченные органы о случившемся в установленный срок;
- страхователь не предпринял возможных мер для снижения размера наносимого вреда;
- страховой случай наступил из-за ядерного взрыва, радиации, военных действий, народных волнений;
- имущество было конфисковано или арестовано.
Что делать, если занизили сумму
Если вы получили меньше, чем рассчитывали, у вас есть 2 варианта действий:
потребовать у страховщика перерасчета суммы компенсации;
обратиться к независимому эксперту-оценщику и с полученным от него заключением посетить страховую организацию с требованием о доплате.
Претензия составляется в письменной форме. В тексте документа должна содержаться следующая информация:
- наименование страховой организации;
- данные заявителя (ФИО, адрес, номер телефона);
- основания для подачи претензии (ссылки на нормативно-правовые акты);
- требования к страховщику;
- банковские реквизиты получателя выплаты;
- подпись заявителя и дата.
В случае, если попытка урегулировать вопрос мирно не увенчалась успехом, необходимо обращаться в суд.
Исковое заявление о доплате страхового возмещения оформляется согласно ст. 131 и 132 ГПК РФ и подается в мировой (при сумме менее 50 000 рублей) или в районный суд (при сумме более 50 000 рублей).
Помимо основной претензии, истец может заявить дополнительные требования, например, о возмещении затрат на услуги юриста.
Возможно, в ходе судебного разбирательства сторонам удастся прийти к компромиссу. В подобной ситуации между истцом и ответчиком составляется мировое соглашение. Документ утверждается судьей. Если сторона не исполняет его условия, мировое соглашение предъявляют в суд и получают исполнительный документ.
В случае, если страховая компания произвела выплаты в максимально возможном объеме, а ущерб, полученный пострадавшим, так и остался не покрыт полностью, недостающую часть можно потребовать с виновника происшествия.
Иногда получается уладить спор мирно и получить причитающиеся деньги в досудебном порядке. Однако такие случаи крайне редки - в основном виновные в аварии лица не идут на контакт и отказываются возмещать причиненный вред добровольно. Тогда у потерпевшей стороны остается единственный возможный выход - взыскание через суд.
Добиться полного возмещения ущерба возможно, если своевременно обратиться за помощью к грамотному юристу. При профессиональном подходе можно не только полностью возместить расходы на восстановление имущества и здоровья, но и окупить юридические услуги, а также все сопутствующие затраты.
