Как отказаться от навязанных допуслуг при автокредите и вернуть деньги?

Александр, здравствуйте.

Подскажите какого числа приобрели автомобиль и заключили указанные договора страхования ? 

Помогите отказаться от этих услуг и вернуть деньги.

 Добрый день!

 Уточните, как давно Вы оформили автокредит и оплатили эти услуги?

Здравствуйте, Александр.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора, а понуждение к его заключению не допускается.

Статья 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» прямо запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных. Условия договора, нарушающие это правило, признаются ничтожными:

https://internet.garant.ru/#/document/10106035/paragraph/1247329:0

И в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

И при оформлении дополнительных услуг в рамках потребительского кредитования заемщик имеет право отказаться от них в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на их оказание в соответствии с ч. 2.7–2.12 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/5bf96f6f9c3054d6934e4fa63a9dac27e0b56b53/
Подготовьте документы — это кредитный договор, договор купли-продажи, договоры (сертификаты/полисы) на дополнительные услуги, квитанции и чеки об оплате.
И необходимо Вам подготовить письменное заявление (претензию) в адрес каждой организации, с которой был заключен договор на дополнительную услугу (ООО, страховая компания и т.д.). В претензии укажите Ваши данные и данные договора, требование о расторжении договора и возврате денежных средств; обоснование со ссылкой на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и банковские реквизиты для возврата средств.
Претензию необходимо направить заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении по юридическому адресу исполнителя.
Если данные претензии не принесут результата, то вы вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или подать исковое заявление в суд.
Но, пожалуйста, обратите внимание на то, что если при покупке автомобиля вам была предоставлена скидка на сам автомобиль при условии заключения договоров на дополнительные услуги, то продавец может потребовать возврата суммы скидки в случае вашего отказа от этих услуг, если такое условие было прямо прописано в договоре купли-продажи.

Поэтому рекомендую Вам еще раз внимательно изучить договор купли-продажи.

Здравствуйте.

От части этих услуг можно отказаться и вернуть деньги. Но все услуги нужно рассматривать отдельно, потому что правила возврата у них разные.

По помощи на дороге и другим дополнительным услугам, купленным вместе с кредитом, действует Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пункт 2 ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ предусматривает:

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

Этот срок составляет 30 календарных дней со дня согласия на услугу. 

Поэтому, если 30 дней еще не прошли, заявление об отказе лучше направить непосредственно компании, которая оказывает услугу. По ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ:

Лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Если услугу оказывала сторонняя компания и деньги она не вернет, можно предъявить требование уже банку. По ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ такое требование можно направить банку не ранее чем по истечении 30 календарных дней, но не позднее 180 календарных дней» после обращения к исполнителю. Поэтому подтверждение отправки первого заявления нужно обязательно сохранить. 

С СберЗдоровьем сначала нужно посмотреть, что именно Вы приобрели. Если это отдельная платная услуга, применяется описанный выше порядок. Если это страховой продукт, порядок возврата будет зависеть от вида страхования и условий договора.

С КАСКО ситуация другая. Если КАСКО оформлено именно для обеспечения автокредита, применяется ч. 11 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ:

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней.

Это правило действует, если не было событий с признаками страхового случая. 

Но КАСКО я бы не рекомендовала отменять до проверки кредитного договора. По ч. 14 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ в договоре может быть предусмотрено, что после отказа от страховки и отсутствия страхования более 30 дней банк вправе увеличить процентную ставку. Поэтому сначала нужно сравнить, сколько Вы вернете за КАСКО и насколько может подорожать кредит. Иногда выгоднее заменить полис на более дешевый у страховой компании, которая соответствует требованиям банка.

Если КАСКО с кредитом не связано, действует общий период охлаждения для добровольного страхования. От договора КАСКО можно отказаться в течение 14 календарных дней. Если страхование еще не начало действовать, премия возвращается полностью. Если уже начало действовать, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально прошедшему сроку страхования. 

Даже если 30 дней по помощи на дороге уже прошли, на основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

То есть отказаться от услуги можно и позже, но исполнитель вправе удержать подтвержденные расходы, связанные с исполнением договора. 

Если под словом «навязали» Вы имеете в виду, что согласия на услуги Вы фактически не давали, галочки были проставлены заранее либо Вам сказали, что без этих услуг кредит или автомобиль не оформят, появляется еще одно основание для возврата.

Пункт 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 устанавливает:

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя.

Там же указано:

Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.

Причем обязанность доказать наличие согласия возложена именно на продавца или исполнителя. 

Сначала все равно нужно смотреть все документы, а потом уже можно определить исполнителя по каждой услуге и направить ему отдельное заявление об отказе и возврате денег.

Здравствуйте, Александр!

Добавлю важное к вопросу о скидке. Сравнение стоимости допуслуг со скидкой полезно, но не гарантирует освобождения от ее возврата. Нельзя пока считать, что требование салона исключено только потому, что допуслуги дороже 100 000 рублей. Нужно проверить, за какие условия предоставлены две скидки: трейд-ин и покупка конкретных услуг могут иметь разные основания.

В этой части применимо постановление КС РФ от 3 апреля 2023 года № 14-П, а не № 4-П. Оно требует оценки реальной выгоды, переговорных возможностей и пропорциональности последствий отказа, но не устанавливает универсального правила «допуслуги дороже скидки, значит возвращать ее никогда не нужно». Есть также постановление КС РФ от 21 апреля 2026 года № 25-П о подобных схемах продажи автомобиля с дополнительными договорами.

Сумма кредита, цена автомобиля и полная стоимость кредита — разные показатели. Приведенные Вами суммы нельзя сопоставлять без учета первоначального взноса, стоимости переданного автомобиля, процентов и того, какие услуги оплачены кредитными средствами. Для проверки нужны ДКП, соглашение о скидке и индивидуальные условия кредита.

Отказ от услуг и спор со скидкой ведутся раздельно. По помощи на дороге и медицинскому сервису сначала определите исполнителя по договору. Если услуга приобретена в связи с предоставлением кредита и подпадает под статью 7 Закона № 353-ФЗ, действует 30-дневный срок отказа и возврат в течение семи рабочих дней с предусмотренным законом вычетом фактически оказанной части. Не утверждайте, что ничего не использовали, если уже обращались за услугой.

В заявлении конкретному исполнителю укажите номер и дату договора, услугу, дату согласия, отказ от дальнейшего исполнения и требование возврата с реквизитами. Попросите при удержании части суммы предоставить расчет и подтверждение фактически оказанных услуг. Сохраните копию заявления и доказательство получения: без этого последующий спор значительно сложнее. Одного заявления в салон недостаточно, если исполнитель другая организация.

КАСКО проверьте отдельно. Для добровольного страхования, заключенного в обеспечение потребительского кредита, часть 11 статьи 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает отказ в течение 30 календарных дней и полный возврат при отсутствии событий с признаками страхового случая. Но часть 14 допускает повышение ставки при наличии соответствующего условия договора и неисполнении обязанности по страхованию свыше 30 дней, в установленных законом пределах. Поэтому сначала проверьте ставку без страхования и возможность заменить полис на подходящий банку.

Вы указали дату оформления 27 сентября 2026 года. На сегодня время для действий есть, но ждать ответа салона до истечения сроков не стоит. По загруженному скриншоту я здесь не делаю вывода о конкретных условиях договоров. Пришлите их полностью, скрыв паспортные данные и реквизиты. После проверки можно разнести документы по трем задачам: возврат каждой услуги, сохранение приемлемой ставки и возражения на возможное требование салона о скидке. Это позволит оценить именно итоговую экономию, а не только сумму первоначального возврата.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро