8 499 938-65-20
Мы — ваш онлайн-юрист 👨🏻‍⚖️
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький.

Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
1200 ₽
Вопрос решен

Приостановка операций по карте

На мой карточный счет за прошедший месяц поступило 4 млн рублей от другого физического лица. Деньги были сняты в банкомате. Сегодня Сбербанк остановил операции по картам и выдал запрос на предоставление документов. В запросе банк ссылается на дело № А40-32140/12-58-295 в котором речь идет о клиенте - юридическом лице.

Вопрос имеет ли банк полномочия приостанавливать операции по карточному счету до предоставления данных документов? Имеет ли банк право запрашивать подобные документы, в том числе документы, подтверждающие расход денежных средств.

Запрос прилагаю к вопросу

, Антон, г. Москва
Михаил Григорьев
Михаил Григорьев
Юрист, г. Санкт-Петербург

Уважаемый Антон! Здравствуйте! Мое мнение: имеет, и банк прав. Дело в том, что в ряде случаев физические лица, фактически осуществляющие предпринимательскую деятельность (а то и ИП), осуществляют расчеты минуя расчетный счет. Для кредитных учреждений это оборачивается финансовыми потерями (так как тарифы для обслуживания для ИП и физических лиц — разные), поэтому банкам и предоставлено право контролировать правильность использования того или иного счета (счета банковской карты), как и требовать предоставления тех или иных документов.

Не буду говорить уже о налоговых и административных последствиях.

0
0
0
0
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Хотелось бы конкретики

Уважаемый Антон! В дополнение к мнениям уважаемых и высокопрофессиональных коллег примите следующее:

Вам уже много чего дельного расписано.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ

По договору банковского счета банк обязуется принимать и
зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные
средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих
сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч.3 этой же статьи 845 ГК РФ

Банк не вправе определять и контролировать направления
использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные
законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться
денежными средствами по своему усмотрению

Однако, есть такое понятие как договор и принятия одной стороной условий другой (ст.846 ГК РФ).

Не говоря о положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности в РФ» вне всякого сомнение у ОАО «Сбербанк России» есть право истребовать те или иные оправдательные документы как в силу закона, так и заключенного договора.

Понятно, что банк — коммерческая организация, которая защищая свои финансовые интересы вправе выдвигать те или иные требования, в т.ч. касательно правильности расчета уплачиваемых тарифов (комиссии) за банковские услуги.

Не нравиться — подавайте разногласия, вплоть до судебного разрешения или выбирайте другой банк.

Вот так все просто.

Консультация юриста бесплатно
Александр Романов
Александр Романов
Юрист, г. Москва
7.8 рейтинг

Здравствуйте. Считаю что действия банка правомерны..

Статья 6. Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю1. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей
Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом
Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.(Федеральный закон от 07.08.2001 N «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»)
0
0
0
0
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Операции не превышали сумму в 600 000. Статьи из непонятно чего вами предоставлены. Будьте конкретнее в своих мыслях, если решили написать. Кроме того вопрос о конкретных документах и законности приостановления операций по счету

Будьте конкретнее в своих мыслях, если решили написать. Кроме того вопрос о конкретных документах и законности приостановления операций по счету

Вот смотрите:

14. Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173889/?frame=6© КонсультантПлюс, 1992-2015

То есть законом установлена прямая обязанность предоставлять позапросу необходимую информацию и документы, подтверждающие законность операций..

По поводу приостановки

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173889/?frame=6© КонсультантПлюс, 1992-2015

12. Приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173889/?frame=6© КонсультантПлюс, 1992-2015

То есть отказ как таковой, обжаловать тоже смысла не вижу, по запросу данные документы Вы предоставить, к сожалению, должны.

с уважением,

Андрей Дьяконов
Андрей Дьяконов
Юрист, г. Санкт-Петербург

Здравствуйте Антон! В Вашем случае необходимо исполнить формальность и предоставить банку необходимую информацию, запрашивать такие сведения они могут, это их прямая обязанность при борьбе с преступностью, Вам не стоит волноваться. Полагаю что даже если действия банка обоснованны, то они нарушают Ваши имущественные права. Достаточно предоставить банку сведения о том, в связи с чем Вам переведены такие суммы, если ситуация не решится, блокировка с Вашего индивидуального счета физического лица не будет снята, то никаких оснований ограничивать движение средств по счету кредитная организация не имеет без соответствующего акта судебного пристава исполнителя, следователя или дознавателя, возможно позднее появится даже судебный запрет. Ваша задача обратиться с жалобой в Центральный банк и при необходимости обжаловать действия банка в судебном порядке, где возможно также взыскать все Ваши убытки (упущенную выгоду) при условии что не будет этих самых ограничений со стороны компетентных органов, т.е. абсолютная вина банка. Надеюсь мой ответ будет Вам полезен, удачного дня

0
0
0
0
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Мне бы хотелось всё-таки конкретики. Законны потому что, незаконны потому что...

Именно эта часть письма Банка России от 22.07.2014 N 24 «О применении Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ и Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П „Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ указывает Вам на последствия, которые могут наступить при непредоставлении запрашиваемых документов:

«непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований Федерального закона, является основанием для отказа кредитной организацией в заключении договора банковского счета (вклада), а также для отказа в проведении операции за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, в соответствии с положениями абзаца 5 пункта 5 и пунктом 11 статьи 7 Федерального закона».

Вам установлен срок до 11.06.2015 года, эта дата еще не наступила, соответственно применение блокировки не обоснованно и Вы имеете право жаловаться в ЦБ РФ, где получите официальную позицию по этому поводу под Ваш случай, где, я надеюсь, будет указано то же самое, а именно: «не обоснованно применили блокирование операций». Дальше в суд общей юрисдикции признавать эти действия незаконными и как я указал ранее, взыскивать убытки.

Вагиз Ахмадиев
Вагиз Ахмадиев
Юрист, г. Уфа

Здравствуйте!

В запросе банк ссылается на дело № А40-32140/12-58-295 в котором речь идет о клиенте — юридическом лице.
Антон

Это существенное значение не имеет. В данном случае речь идет о клиенте вообще.

Вопрос имеет ли банк полномочия приостанавливать операции по карточному счету до предоставления данных документов? Имеет ли банк право запрашивать подобные документы, в том числе документы, подтверждающие расход денежных средств.
Антон

Если кратко -у банка такие полномочия имеется, В своем запросе банк ссылается на эти полномочия.

0
0
0
0
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Инструкции ЦБ разделяют физических и юридических лица, поэтому, по моему мнению, ссылка на дело об операциях по счету юридического лица неуместна. Кратко мне нужно, спасибо. Это не бесплатный вопрос.

Это не бесплатный вопрос
Антон

Ответ не зависит от категории вопроса. Он единственный — действия банка правомерны.

Я на оплату ответа не претендую.

Лада Колковская
Лада Колковская
Юрист,

Уважаемый Антон, после проверки указанных в запросе нормативных актов можно сделать лишь один вывод — требования банка правомерны.

0
1
0
1
Ольга Николаева
Ольга Николаева
Юрист, г. Санкт-Петербург

Здравствуйте,

Да, действия Банка правомерны

Согласно ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 31.12.2014) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"

www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173889/?frame=6© КонсультантПлюс, 1992-2015

Статья 6. Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю

1. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом

В случае возникновения сомнений в достоверности сведений, представленных клиентом — физическим лицом в рамках проведения упрощенной идентификации, а равно в случае возникновения подозрений в том, что операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана провести идентификацию указанного клиента в порядке, определенном пунктом 1 настоящей статьи.

1) посредством личного представления клиентом — физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов

2. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

0
0
0
0
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

1. Операции не превышали 600 000 рублей

2. В вопросе речь о конкретных документах и правомерности приостановления операций по карточному счету. Ответа не вижу в вашей ссылке

Выдержка из суд. решения по аналогичному вопросу к Сбербанку РФ. Истцу в удовлетворении требований отказано:

"… Таким образом, при совершении действий, направленных на проверку правомерности совершенной банковской операции, со стороны Банка соблюдены все требования действующего законодательства. Истец был надлежащим образом уведомлен (л.д.22,25,26) о необходимости предоставления Банку документов, подтверждающих экономический смысл осуществляемой банковской операции.

Постановлением Правления Сбербанка России № от ДД.ММ.ГГГГ утверждены условия использования международных карт Сбербанка России ОАО (л.д.43-46). Из которых следует, что в соответствии с п.2.9 Условий использования международных карт Сбербанка России ОАО, Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности.

В соответствии с пунктами 2.9 и 7.1 Условий банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности и требовать от клиента предоставление документов (копий документов) по проведенным с использованием карты расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязан предоставлять необходимые документы по требованию банка.

Пунктом 7.2 Условий предусмотрено, что клиент обязан не использовать карту для совершения операций, противоречащих законодательству РФ.В силу пункта 2.10 Условий, банк имеет право при нарушении клиентом условий использования карт, при возникновении просроченной задолженности по счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии) или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента, либо нарушение действующего законодательства — приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты.Положением Центрального Банка РФ «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», определены признаки, указывающие на необычный характер сделки. В частности, предусмотрен такой вид признака как регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо, с из последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней. Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету истца (л.д.27-36,37-42) в период использования банковской карты на счет истца регулярно поступали крупные денежные средства. При этом перечисленные денежные средства, обналичивались истцом по карте физического лица за короткий промежуток времени (в течение одного или нескольких дней).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, у Банка имелись законные основания для приостановления операций по банковской карте истицы, а именно совершение банковских операций, признанных сомнительными, в смысле определенном вышеназванными письмами Банка России и в соответствии с положениями ФЗ «О противодействии легализации».

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец нарушил требования действующего законодательства и заключенного договора, следовательно, ответчик правомерно реализовал предоставленное ему договором право приостановить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты и направления держателю уведомления с требованием возврата карты в банк. Ни положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», ни условиями заключенного сторонами договора не предусмотрено обязанности банка вести с истцом разъяснительную работу о порядке применения действующего законодательства..."

sudact.ru/regular/doc/9NJTZ0pzltdu/

Александр Безгодов
Александр Безгодов
Юрист, г. Курганинск

Здравствуйте, Антон!

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ установлена обязанность клиентов организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по предоставлению информации, необходимую для исполнения указанными организациями требований Федерального закона N 115-ФЗ, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Кроме того, в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона N 115-ФЗ, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, требования банка основаны на законе, и в случае их невыполнения банк может приостанавливать операции по счету.

0
0
0
0

И еще:

Информационное письмо Банка России от 22.07.2014 N 24
«О применении Федерального закона „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ и Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П „Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“
(извлечение)
3. Каковы последствия непредставления клиентом документов, перечисленных в подпунктах 1.13 — 1.14 пункта 1 приложения 2 к Положению N 262-П?
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований Федерального закона, в том числе для идентификации клиентов и выгодоприобретателей.
В соответствии с абзацем 5 пункта 5 статьи 7 Федерального закона кредитным организациям запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных Федеральным законом.
Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона установлено право организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Таким образом, непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований Федерального закона, является основанием для отказа кредитной организацией в заключении договора банковского счета (вклада), а также для отказа в проведении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, в соответствии с положениями абзаца 5 пункта 5 и пунктом 11 статьи 7 Федерального закона.
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Ок, по операциям вопрос понятен. Но по поводу документов - нет. Может ли банк требовать документы о расходовании денежных средств?

Максим Крохалев
Максим Крохалев
Юрист, г. Пермь
8.2 рейтинг

Здравствуйте, Антон.

Ваша ситуация не попадает под перечень операций подлежащих обязательному контролю указанному в ст.6 Федерального закона N 115-ФЗ, вместе с тем банк может запросить документальное подтверждение по любой операции, которая вызывает у него подозрение, а вы, обязаны предоставить необходимую документацию.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ,

Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Согласно п.11 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ,

11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
2
0
2
0
Документы, подтверждающие законность операций. А теперь смотрим в запрос. Налоговая декларация, документы подтверждающие расход. К первому пункту по приходу средств у меня нет вопросов.
Антон

По поводу вашего уточнения. На самом деле действительно непонятно какое отношение имеет декларация за 2014 год к операциям 2015 года.

Рекомендую вам составить письменный ответ в котором указать примерно следующее:

Если вы декларацию не сдавали за 2014 год, то так и укажите, что дохода в 2014 году не имели, либо имели доход с которого налог удерживался налоговым агентом и декларацию не подавали. Если декларацию подавали, тогда приложите ее копию, это будет намного проще, чем доказывать банку, что его требования неправомерны и вреда никакого вам не принесет.

По поводу расходования денег так и укажите, что деньги были сняты в банкомате, например, для целей приобретения жилья и на настоящий момент не израсходованы.

Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Под обязательный контроль не попадает, согласен. Но вопрос в правомерности приостановки. Пункт 11 говорит о том, что блокировка правомерна до предоставления документов? В сообщении выше Дьяконов Андрей утверждает, что нет, ссылаясь на письмо ЦБ РФ. И второй вопрос о правомерности предоставления конкретно этих документов - налоговой декларации, документов по расходу средств

Ирина Филатова
Ирина Филатова
Юрист, г. Петрозаводск

Добрый день.

ФЗ 115 обязывает банк требовать эти документы от клиентов для предоставления их в налоговый орган для того, чтобы последний мог проследить разницу сумм ваших доходов за определенный период.

0
2
0
2
Олег Константинов
Олег Константинов
Юрист, г. Москва

Здравствуйте, Антон.

Приступил к изучению вашего вопроса, понадобится некоторое время.

С уважением, Олег

0
0
0
0

Здравствуйте, Антон.

Читал запросы и ответы коллег. Поскольку нормативной базы уже здесь скинули сверхдостаточно, я еще не успел со всей базой ознакомиться, хотел бы уточнить, действительно у банков есть очень много внутренних документов, которые регулируют их отношения и так далее. Вы не пробовали делать запрос к ним на основании чего они предлагают вам предоставить справку о расходах денежных средств, укажите им на то, что вы физическое лицо, а не юр лицо и ИП, это они по стандарту вам отправили такой запрос.

Если бы они пояснили ссылаясь на их внутренне документы, то тогда было бы все гораздо понятнее.

С уважением, Олег

Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Только два часа назад получили письмо. Так что ничего еще не запрашивали. А учитывая, что это сбербанк ответа будем ждать ровно месяц

Борис Карху
Борис Карху
Юрист,

требование о предоставлении банку оправдательных документов по приходу денежных средств — законно, а вот требование по тому как вы можете расходовать средства незаконны. Смотрите ваш договор с банком там нет никаких ссылок на то, что банк может потребовать пояснения у клиента как он будет расходовать свои средства.

0
0
0
0
Антон
Антон
Клиент, г. Москва

Я думаю отсутствие в договоре ссылок на право требования каких-либо документов не отменяет законодательства

Я думаю отсутствие в договоре ссылок на право требования каких-либо документов не отменяет законодательства
Антон

не отменяет, но в законодательстве нет ссылок на то, что кто (включая) банк проверяет расходы по денежным средствам, поступления — да, а вот расходы — нет. Если такое законодательство знаете, буду признателен если укажете.

Дмитрий Васильев
Дмитрий Васильев
Юрист, г. Москва
10 рейтинг

Добрый день.
1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.
Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.
В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам — фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.
Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.
Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.
Из этого следует:
А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.
Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» — это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.
С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.
В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).
Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).
2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:
А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.
Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.
В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.
Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:
– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).
— также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.
— еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.
— также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.
Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.
3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?
Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:
А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.
Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.
4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:
А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.
Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.
В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.
Таким образом, если подводить итог:
1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.
2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.
3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.
Надеюсь мой ответ Вам помог.
С Уважением,
Васильев Дмитрий.

0
0
0
0

Обращаю Ваше внимание, что АБСОЛЮТНО ЛЮБОЙ ОБРАТИВШИСЬ КО МНЕ В ЧАТ (кнопка «общаться в чате» возле фотографии аккаунта) МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ БОЛЕЕ ПОДРОБНУЮ УСТНУЮ ИЛИ ПИСЬМЕННУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ ПО ВОПРОСАМ:
1. О причинах блокировки карт/счетов (в том числе о тех, которые не описаны выше).
2. Что делать если Вам уже заблокировали карту.
3. Оптимальном порядке действий при получении запроса.
4. О последствиях блокировок.
5. Какие перечисления с юр. лиц/ИП можно делать на карты физ. лиц и при каких условиях, а какие перечисления делать нельзя.
6. Какую позицию в отношениях с банком нельзя занимать ни при каких обстоятельствах.
7. Консультацию по требованиям ЦБ и банков, которые нужно соблюдать, чтобы работать законно и Вам не заблокировали карту/счет.
8. Консультацию по политикам конкретных банков по 115-ФЗ.
9. Консультацию по практике передачи банками информации о Ваших операциях в НАЛОГОВЫЕ ОРГАНЫ (основания, последствия, требования закона, банковская практика).
10. Консультацию по вопросам о том, как платить налоги в ситуации если Вы получаете доход на свою карту и хотите работать законно и платить налоги.
Также при необходимости я могу Вам помочь:
1. В проведении аудита Ваших текущих рисков, законности/незаконности совершаемых операций, рисков получения запроса из банка по 115-ФЗ и риска блокировки карт/счетов.
2. Аналогично я готов оказать помощь в ситуации если Вам уже пришел запрос, либо Вы опасаетесь, что совершаемые Вами операции могут привести к блокировке карты/счета.
3. Помочь в оспаривании незаконных действий банка, помочь в подготовке заявлений в суд или в межведомственную комиссию по выводу из черного списка ЦБ в случае, если Вам уже заблокировали карту и блокировка является незаконной.

Услуги юристов в Москве
Мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Похожие вопросы
400 ₽
Вопрос решен
Налоговое право
Приостановка операций по счету (задолженность за 2013 г.)
Налоговая прислала в банк решение об приостановлении операций на NN сумму, в связи с неуплатой какой-то задолженности по решению от 15.03.2013 г. В данный момент этой суммой пользоваться не можем. Что за долг такой 6-ти летней давности пока не выяснили. Вопрос - насколько вообще законно "вспоминать" долги, срок с которых прошел уже более 6-ти лет назад. Что делать в данной ситуации? Понятно, что заплатить будет самое быстрое и простое.
, вопрос №2420800, Николай Першанин, г. Москва
3 ответа
Гражданское право
Отмена банковской операции и возврат денег при нахождении в другом городе
Здравствуйте! Сегодня мне по карте моего сына (сыну 11 лет) от банка пришло смс о сумме списания, но ни я, ни ребенок, ни кто-то другой никаких операций по карте не совершали, а так же не вводили никаких кодов подтверждения операции. Карта в этот момент была у меня и лежала в моем кошельке. Данные карты никто не знает. Я обратилась в банк по этому вопросу. Мне было предложено обратиться в офис и написать заявление на отмену операции (отменят только после проведения проверки), но я сейчас нахожусь в другом городе на лечении. Могу ли я направить данное заявление в банк по почте заказным письмом? Можно ли оспорить операцию и вернуть деньги? Спасибо.
, вопрос №2012288, Татьяна Александровна, г. Нижний Новгород
1 ответ
Гражданское право
На какой срок банк может приостанавливать операции по счету клиента в связи с проверкой
На какой срок банк может приостанавливать операции по счету клиента в связи с "проверкой" на основании ФЗ 115. Какими законами/положениями/иными документами оговорен этот срок? Насколько правомерен отказ банка дать письменное уведомление о приостановке операций по счету клиента? И что делать (каков алгоритм действий клиента?), чтобы ускорить процесс проверки и снизить риски/убытки , которые на данный момент несет клиент в сложившейся ситуации? (например, ИП не может снять деньги и заплатить аренду произв.помещений, выполнить договор подряда в срок)
, вопрос №1475553, Ольга, г. Санкт-Петербург
3 ответа
Уголовное право
Что делать в случае мошенничества с моей кредитной картой?
24 сентября 2016 года по моей кредитной карте был зафиксирован факт мошенничества. Поступили смс-сообщения о входе в личный кабинет сбербанк онлайн (с 4-х разных номеров телефона). Кто-то подключил автоплатежи и перевел деньги в сумме 5998 рублей на свои телефонные номера. ( 9019566040-оплата услуг TELE2 на 2999 р. и 9012626422- оплата услуг TELE2 на 2999 р.). Я не заходила в свой личный кабинет, не получала и не отправляла коды подтверждения данных операций. Карта находилась у меня, пароль и пин-код не кому не сообщала. Зайдя в личный кабинет сбербанк онлайн, я обнаружила, что данные суммы уже списаны со счета и еще ожидают очереди 2 платежа. Я не могла отменить эти платежи, т.к. коды подтверждения не приходили на мой номер телефона, а отправлялись кому-то другому. В течение 10-и минут , в тот же день, 24.09.16, я связалась с представителем банка по телефону поддержки держателей карт, подтвердив, что перевод средств был произведен без моего согласия и неизвестными мне лицами. Оператор отключила автоплатежи, заблокировала карты и вход в личный кабинет. В этот же день я обратились в отделение банка г.Верещагино. В банке, согласно рекомендациям и инструкции сотрудницы отделения, было составлено письменное заявление по данному факту. Далее я обратилась в отделение полиции, где следователь сообщила, что Согласно ч.12 ст.9 «О национальной платежной системе» После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица. Следователь позвонила сама оператору по телефону поддержки держателей карт, но по данному закону ей не дали никакого ответа. Тогда она оставила от моего имени обращение по факту мошенничества №1609240329641300. 29.09.16г. оператор Сбербанка по телефону сообщила мне, что по данному заявлению оснований в возврате денежных средств нет. В полиции говорят, что если даже я напишу заявление, деньги мне никто не вернет. Также я оставила обращение на официальном сайте Сбербанка. На данный момент ответа не получила, также как и не получила ответа на письменное обращение в свое отделение банка. С 15.11.16 г.мне начнут начислять проценты за использование этих похищенных средств. Все вокруг говорят, что проще самой внести деньги на кредитную карту, но почему я должна возвращать эту сумму, если не пользовалась этими средствами и почему Сбербанк нарушает закон «О национальной платежной системе»? Думаю обратиться в суд, но нужны деньги на адвоката. В данный момент я не работаю, а зарплаты мужа хватает только на питание. Что еще можно сделать в данной ситуации?
, вопрос №1398705, Светлана, г. Верещагино
2 ответа
Налоговое право
Как отменить приостановление операций на р/счете
Налоговая инспекция по результатам выездной проверки доначислила к уплате налоги, пени и штрафы. Арбитражным судом принято решение в пользу инспекции. Апелляционный суд оставил решение Арбитражного суда без изменений, на основании чего налоговый орган приостановил операции на счете и выставил инкассовые требования на эти суммы. С решением суда мы не согласны и будем его обжаловать в кассационном порядке. Можно ли, и каким образом отменить решение НО о приостановке операций на р/счете
, вопрос №640989, Андрей, г. Бузулук
1 ответ