Ипотека без первоначального взноса

Для тех, у кого полностью отсутствуют финансовые накопления, единственной возможностью приобрести жилье является ипотека без первого взноса.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса

Ипотечные программы, не требующие от заемщика внесения первого взноса, были широко распространены до 2008 г. Однако наступивший экономический кризис привел к тому, что многим банкам пришлось отказаться от реализации данных программ кредитования.

В настоящее время оформить ипотеку без первоначального взноса практически нереально. А если даже банк и предоставит такой кредит, процентная ставка по нему будет крайне высока.

Тем не менее существует несколько способов, которые позволяют заемщику оформить жилищную ссуду, не имея на руках достаточной денежной суммы.

Способ 1. Материнский капитал.

Данный вариант идеально подойдет при условии, что размер первоначального взноса равен или больше суммы маткапитала.

С 2015 г. использовать федеральные средства для внесения платежей по ипотеке можно сразу после рождения ребенка, не дожидаясь его трехлетнего возраста.

Для осуществления такой операции необходимо получить согласие от пенсионного фонда РФ - именно это учреждение выдает разрешения на использование государственных дотаций.

Главный минус здесь состоит в том, что решения принимаются не сразу, а в течение 1-2 месяцев.

Средствами материнского капитала можно оплачивать не только первый взнос, но и сумму основного долга по ипотеке.

Способ 2. Льготные ипотечные программы.

Для социально незащищенных категорий граждан разработано несколько государственных программ, целью которых является помощь в улучшении жилищных условий. Как правило, льготы предоставляются военнослужащим, молодым семьям, а также молодым учителям и ученым. Перед тем как подать заявку на участие в программе, необходимо обратиться в уполномоченные органы местной власти и получить статус нуждающегося в улучшении жилищных условий.

В случае включения участника в проект он будет поставлен в очередь на получение жилищного сертификата.

Существует несколько вариантов использования такой государственной помощи, однако самым популярным является направление средств на оплату первоначального взноса по ипотеке.

Необходимо отметить, что срок действия жилищного сертификата составляет всего 6 месяцев, именно за это время следует выбрать банк, найти подходящее жилье и полностью оформить покупку.

Право работать с социальной ипотекой есть только у банков-партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Способ 3. Залог недвижимости.

Практически все крупные банки, выдающие жилищные кредиты, предоставляют клиентам возможность оформить ипотеку под залог личного недвижимого имущества.

Данный вариант выгоден для банка, но рискован для заемщика, так как сумма залога не превышает 70% реальной стоимости объекта.  

Способ 4. Дополнительное обеспечение.

Это тот же залог, только в виде ценных вещей, а не недвижимости. В качестве залогового имущества в данном случае могут выступать драгоценные металлы (при условии, что они будут храниться у кредитора), акции и другие ценные бумаги.

Способ 5. Потребительский кредит.

Перечисленные выше варианты доступны далеко не всем, ведь многие граждане не имеют в собственности дорогостоящего имущества, и им не положена дополнительная поддержка государства.

В данном случае некоторые решаются на оформление потребительского кредита, который впоследствии направляется на оплату первоначального взноса по ипотеке. Однако специалисты советуют прибегать к этому способу лишь в самом крайнем случае, переоценив свои финансовые возможности, можно легко угодить в долговую яму.

По статистике, наибольшее количество дефолтов (ситуаций, когда заемщик не способен выполнять условия кредитного договора) приходится именно на «двойные» займы.

Также следует понимать, что наличие кредита сильно снижает платежеспособность заемщика. И если банк решит, что доходов клиента для погашения сразу двух займов будет недостаточно, ему могут отказать в ипотеке.

Первичка

В кризисных условиях многие кредитные организации периодически запускают акции, по которым некоторые клиенты могут получить ипотеку на выгодных условиях.

Как правило, подобные акции организуют при непосредственном участии застройщиков - партнеров банка, которые строят новые дома на предоставленные им средства.

Это неплохой шанс стать обладателем квартиры в новостройке, однако, район и дом выбрать не получится: он будет определен банком и застройщиком заранее.

Вторичка

Очень многие кредитные организации работают с программой ипотеки на жилье вторичного рынка недвижимости. Они принимают в качестве первоначального взноса перечисленные выше виды обеспечения и готовы выдать займ, если клиент докажет свою платежеспособность и даст банку дополнительные гарантии.

Условия и особенности выдачи ипотечных кредитов будут различаться в зависимости от типа выбранного жилья и льгот, на использование которых имеет право заемщик.

Где взять

Выбор кредитной организации для оформления ипотеки без первоначального взноса будет зависеть от обеспечения, которое может предоставить заемщик.

Материнский капитал в качестве первого взноса принимает Сбербанк, Россельхозбанк, АТБ, ВТБ 24 и др.

Ипотеку по другим государственным программам можно получить в этих же банках, так как они являются партнерами АИЖК.

Получить жилищную ссуду, обеспечив кредит залоговым имуществом, можно в Сбербанке, ВТБ 24, АО «Банк Советский», Россельхозбанке, АТБ. Взять потребительский кредит на оплату первоначального взноса по ипотеке можно в том же банке, в котором планируется оформление ипотечной ссуды, или в другом финансовом учреждении. В данном случае необходимо найти банк, где действуют минимальные процентные ставки. На рынке масса предложений, выбрать самое выгодное поможет юрист. Он ознакомится с условиями кредитного договора и не допустит, чтобы права клиента нарушили.

Как оформить

Пошаговая инструкция получения жилищного займа в банке представлена ниже:

• для предварительного одобрения ипотечной заявки нужно посетить  отделение банка и написать заявление. К нему необходимо приложить копии соответствующих документов;
• в случае положительного решения можно начать поиск недвижимости, отвечающей требованиям, установленным для  объектов, приобретаемых в ипотеку, и предоставить в банк документы на нее;
• после успешного прохождения второго этапа стороны подписывают кредитный договор, покупка недвижимости оформляется в регистрационной палате;
• после предоставления в банк подтверждения регистрации договора купли-продажи кредитное учреждение перечислит продавцу необходимую сумму, а заемщик будете считаться собственником жилья.

Для получения жилищного кредита в большинстве банков заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• возраст от 21 года;
• возраст на момент полного погашения кредита – 45-75 лет (в зависимости от условий конкретной программы);
• российское гражданство;
• трудовой стаж: общий - от 1 года за последние 5 лет, текущий - не менее 6 месяцев на одном месте работы;
• хорошая кредитная история;
• платежеспособность (подтверждается справкой о доходах за последние 6 месяцев);
• возможность привлечения созаемщиков (их доход также учитывается в процессе принятия решения о выдаче кредита);
• наличие возможности внесения первоначального взноса.

Если в качестве залога выступает недвижимость, ее собственниками должны быть только совершеннолетние граждане. Если в квартире прописан маленький ребенок или недееспособное лицо, банк не примет ее в качестве залога.

Кроме этого, залоговая недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или быть единственной у заемщика.

В качестве созаемщика может выступать любой родственник заявителя. Его доход учитывается при расчете максимального размера займа.

Документы

Для подачи заявки на ссуду необходимо предоставить в Сбербанк следующий пакет документов:

• анкета-заявление;
• паспорта заемщика и созаемщиков (копии);
• ИНН;
• справку о регистрации по месту пребывания;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• трудовая книжка (копия);
• документ, подтверждающий право собственности на имущество, предоставляемое в качестве залога, либо бумаги, подтверждающие участие в государственных программах;
• свидетельство о браке (при наличии);
• свидетельство о рождении ребенка (при наличии).

Приведенный перечень бумаг является примерным. В зависимости от вида ипотечной программы специалисты банка могут потребовать у потенциального заемщика и другие документы.

Таким образом, если вам нужно получить ипотеку, не обязательно искать деньги для первоначального взноса. Их можно заменить имущественным залогом, государственным сертификатом либо потребительским кредитом, полученным в любом банке. Однако перед тем как идти в финансовое учреждение, следует оценить свои возможности и подумать о том, что в процессе погашения ипотечного кредита в любом случае придется переплатить определенную сумму, так как все банки учитывают риски таких программ и предлагают заемщикам высокие процентные ставки.