Елена, здравствуйте.
Требовать весь кредит сразу банк вправе только при просрочке, которой по вашим цифрам может и не быть, а по долгам мужа вы отвечаете лишь в пределах стоимости унаследованного, и в этот предел засчитывается всё, что вы уже заплатили по всем трём кредитам. Год вы платили больше графика и получили иск на всю сумму с арестом машины, поэтому в суде нужно разбирать два вопроса отдельно: есть ли у банка основание для досрочного взыскания и не исчерпан ли уже предел вашей ответственности.
1. Предел ответственности и то, что вы уже заплатили.
Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК). Стоимость берётся рыночная на день смерти, её последующее изменение не учитывается (пункт 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9). Предел один на все долги мужа вместе: первый кредит, который вы закрыли сразу, рассрочка по второму и платежи по третьему складываются. Если по третьему кредиту было двенадцать платежей по 50 тысяч, это 600 тысяч только по нему. Когда общая сумма выплаченного по долгам мужа достигает стоимости наследства, остаток долга прекращается невозможностью исполнения и с вас не взыскивается (пункт 60 того же постановления, пункт 1 статьи 416 ГК).
Одну деталь проверьте по свидетельству о праве на наследство. Если машина куплена в браке, по общему правилу половина её ваша собственная доля, а не наследство (статья 1150 ГК, статья 256 ГК): в предел входит только половина стоимости машины, при оценке 600 тысяч это 300 тысяч, плюс остальное унаследованное имущество. У этой нормы есть обратная сторона: банк может заявить, что кредит брался на нужды семьи и потому долг общий (пункт 2 статьи 45 СК), тогда половина долга считалась бы вашей собственной и в предел наследства не упиралась. Доказывать, что деньги пошли на семью, обязан тот, кто на это ссылается, то есть банк (Обзор судебной практики ВС РФ N 1 (2016), вопрос 5). Пока это не доказано, действует предел.
2. Основание для досрочного взыскания.
Смерть заёмщика сама по себе не даёт банку права требовать весь кредит сразу: наследник платит в сроки и в порядке, предусмотренные договором (пункт 59 постановления N 9). По потребительскому кредиту досрочный возврат можно потребовать только при просрочке более 60 календарных дней за последние 180 дней, с уведомлением и сроком на возврат не меньше 30 дней (часть 2 статьи 14 закона о потребительском кредите N 353-ФЗ). Если за год платежей по 50 тысяч при графике 43 тысячи просрочки не было, единственный кандидат на неё это долг за месяцы, пока вы вступали в наследство. Проценты за просрочку за время, необходимое для принятия наследства, с наследника не взимаются (пункт 61 постановления N 9), а само обоснование, отсутствие вины наследника до принятия наследства (пункт 1 статьи 401 ГК), работает как возражение и против пеней за те же месяцы. Если пени за полгода после смерти мужа попали в сумму, которую с вас потребовали год назад, или в нынешний расчёт, это первое возражение по иску.
3. Машина, две оценки и арест.
Оценка в кредитных документах сделана на день выдачи кредита и к пределу вашей ответственности отношения не имеет: для предела считается рыночная стоимость на день смерти, то есть оценка для нотариуса, если она рыночная и на эту дату. Обратить взыскание на машину банк может только при реальной просрочке по этому кредиту и не может, если нарушение незначительно: долг меньше 5 процентов стоимости машины и просрочка меньше трёх месяцев (пункт 2 статьи 348 ГК). Для кредита с ежемесячными платежами взыскание допускается при нарушении сроков более трёх раз за двенадцать месяцев до подачи иска, если договором залога не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 348 ГК). Если за двенадцать месяцев до иска вы платили каждый месяц, этого условия у банка нет. Арест, наложенный судом как обеспечение иска, это запрет распоряжаться машиной до решения, а не её изъятие, если в определении суда не указано иное (статья 140 ГПК).
4. Что сделать до заседания.
1) Получите в суде копию иска с расчётом и ознакомьтесь с делом (статья 35 ГПК). В расчёте найдите три строки: дата и размер первой просрочки, пени за месяцы до принятия наследства, дата уведомления о досрочном возврате.
2) Соберите всё уплаченное по трём кредитам: выписки, чеки, график рассрочки по второму. Сложите и сопоставьте со стоимостью наследства по свидетельству.
3) Подайте письменные возражения (статья 149 ГПК) с тремя доводами: нет основания для досрочного возврата, пени за период принятия наследства не начисляются, ответственность ограничена стоимостью наследства с учётом уже выплаченного. Если выплаченное достигло предела, просите в иске отказать за прекращением обязательства.
4) Если стоимость машины на день смерти спорна, просите назначить оценочную экспертизу на эту дату: она, а не залоговая стоимость из кредитных документов, определяет предел.
Что указано в свидетельстве о праве на наследство: машина целиком или половина, и что ещё в него вошло? От этой строки зависит сумма предела, с которой сравнивается всё, что вы уже заплатили.
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно изучить исковое заявление, стоимость унаследованного имущества (в пределах этой стоимости погашаются долги наследодателя):
Прикрепите исковое заявление или напишите в чат юриста.