Здравствуйте, Инга!
Ситуация, которую вы описываете, в практике встречается часто, и закон здесь полностью на вашей стороне. Несмотря на то что у вас ипотека, правила о досрочном погашении из Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» к вашему договору применяются. Это прямо закреплено в части 7.3 статьи 11 этого закона, которая распространяет действие частей с 4 по 7.2 статьи 11 на кредиты физических лиц, обеспеченные ипотекой. То есть банк обязан принимать ваши досрочные платежи и пересчитывать долг по тем же правилам, что и по обычному потребительскому кредиту.
Ключевой момент, который определяет исход вашей ситуации, состоит в том, как именно оформлялось внесение денег. Само по себе наличие средств на счёте ещё не означает досрочное погашение. Банк спишет деньги в досрочное гашение только при наличии вашего заявления о таком гашении, поданного предусмотренным договором способом, либо при выборе соответствующей опции в личном кабинете. По части 4 статьи 11 закона вы вправе вернуть всю сумму или её часть, уведомив банк не менее чем за тридцать календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. По части 5 статьи 11 банк действительно может учесть частичный досрочный платёж в день очередного планового платежа, но не более чем через тридцать дней со дня вашего уведомления. Растягивать этот срок на месяцы и тем более до конца договора банк не вправе.
Очень важна и часть 6 статьи 11. При досрочном возврате проценты начисляются только на фактический остаток задолженности и только за фактический срок пользования деньгами. Это значит, что после правильно оформленного досрочного погашения банк обязан уменьшить тело долга и пересчитать проценты, а затем выдать вам новый график платежей. Если деньги списаны, а тело кредита не уменьшилось и проценты идут как прежде, это и есть нарушение, на которое нужно реагировать.
Отдельно обратите внимание на ситуацию с возможными просрочками. По статье 319 Гражданского кодекса РФ при недостаточности платежа сначала погашаются издержки, затем проценты, затем основной долг. Если у вас была просроченная задолженность, банк сначала закрывает её, и только потом остаток уходит в досрочное гашение. При этом списание неустойки и штрафов вперёд основного долга и текущих процентов незаконно. Поэтому важно понять из выписки, куда именно банк направлял ваши деньги.
Что я рекомендую сделать практически. Сначала письменно запросите в банке выписку по ссудному счёту за весь период и актуальный график платежей. Затем подайте в банк письменную претензию с требованием произвести перерасчёт, учесть внесённые суммы как досрочное погашение, уменьшить основной долг и выдать обновлённый график, со ссылкой на части 4, 5, 6 и 7.3 статьи 11 Закона № 353. Один экземпляр с отметкой о принятии или почтовую квитанцию обязательно сохраните.
Если банк отвечает отписками, у вас есть несколько адресатов для жалобы с одним и тем же текстом и разной шапкой. Это Банк России как надзорный орган за кредитными организациями, Роспотребнадзор, поскольку вы потребитель финансовой услуги, и при необходимости суд. На вашей стороне Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». При обращении в суд вы вправе требовать не только обязать банк сделать перерасчёт и выдать корректный график, но и взыскать компенсацию морального вреда, а также штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой суммы за отказ удовлетворить законное требование добровольно.
Чтобы дать точную и предметную позицию, нужно посмотреть ваш кредитный договор, выписку по счёту и письменные ответы банка. По ним сразу будет видно, нарушает ли банк закон или формально действует в рамках условий договора, и какой инструмент сработает быстрее всего.
С уважением,
Гайворонский Александр.
