Какая вероятность получения желаемых условий?

Question

При получении кредита была ставка 4%, при условии одновременного заключения договора страхования жизни и здоровья с банком Уралсиб. Это было сделано. Но, так как сумма такой страховки была слишком высокая (500 тыс. рублей, при сумме кредита 1,8 млн и сроке 5 лет), я решил расторгнуть такой договор со страховой службой банка (в период охлаждения - 14 дней) и заключить новый договор, с другой страховой компанией, где будут те же риски и те же условия (кроме цены), в течение 30 календарных дней. По условиям банка, если с новой страховой договор заключен в течение 30 дней и указаны все те же риски, то ставка сохраняется - п. 4.1 и 4.2 Все условия сохранения ставки 4% есть в индивидуальных условиях договора кредитования (прикрепил) После этого я написал претензионное письмо в банк, где указал - то, что написано выше и написал, что хочу сохранить ставку 4% т.к. выполнил все условия. Банк прислал письмо с отказом, в котором не указаны конкретные причины отказа принять страховой полис другой компании. До претензионного письма общался с поддержкой в банке, где каждый раз придумывали разные причины, почему это невозможно сделать. Причины, которые запомнил 1. "Другую страховую можно выбирать только при автокредитовании и ипотеке" 2. Расторжение и заключение нового договора страхования должно было делаться одновременно в день получения кредита. 3. Есть какие-то общие правила банка, на сайте, где указано, что расторжение и заключение договора страхования невозможно без увеличения ставки. Вопросы: 1. Правильно ли я понимаю, что в данном случае банк нарушает свои собственные условия, прописанные в индивидуальных условиях и у меня есть право требовать сохранение процентной ставки? Какая вероятность получения желаемых условий? 2. Правильно ли я понимаю, что даже если на сайте где-то есть общие правила кредитования, где прописана невозможность смены страховой с сохранением ставки 4% (я их не нашёл, хотя пытался), то индивидуальные условия имеют бОльший приоритет, раз они прописаны формально? 3. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%?

Михаил Петров · Answer

Добрый день. Вопросы: 1. Правильно ли я понимаю, что в данном случае банк нарушает свои собственные условия, прописанные в индивидуальных условиях и у меня есть право требовать сохранение процентной ставки? Какая вероятность получения желаемых условий? Да, все верно. Вы не лишены права на заключение договора с иной страховой компанией при сохранении Вам процентной ставки по кредиту. Главным условием, чтобы новый договор по страховым рискам, а также по выгодоприобретателем не отличался от предыдущего. Поэтому если новый договор страхования будет заключен на схожих с прежним условиях, у банка нет законных оснований для изменения размера процентной ставки. Отчасти это подтверждено и судебной практикой. В частности, в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 N 49-КГ20-30-К6 отмечалось, что Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судебными инстанциями не установлено, а следовательно, отказ в иске при таких обстоятельствах не может быть признан законным. Таким образом, заключение договора с новым страховщиком — само по себе не влечет за собой возможность увеличения процентной ставки по кредиту поскольку обязанность по страхованию с Вашей стороны считается исполненной.

Вячеслав Бураков · Answer

Здравствуйте. В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. 1. Банк нарушает свои собственные условия, в договоре не указаны условия не допускающие смены страховщика. 2. Нужно принимать во внимание условия кредитного договора. 3. Думаю, что новую претензию нужно писать уже в Центральный банк России и Роспортребнадзор.

Павел Попов · Answer

Здравствуйте! Мнение третьего юриста: 1. Правильно ли я понимаю, что в данном случае банк нарушает свои собственные условия, прописанные в индивидуальных условиях и у меня есть право требовать сохранение процентной ставки? Какая вероятность получения желаемых условий? Исходя из Гражданского кодекса Российской Федерации, Статья 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» , стороны договора страхования имеют право определять условия договора на основании стандартных правил страхования соответствующего вида: которые могут быть приняты, одобрены или утверждены страховщиком. Это означает, что страховые условия, включая все детали и моменты, могут быть установлены в соответствии со стандартными правилами страхования, что обеспечивает более однородный и прозрачный подход к заключению договоров страхования. Если ваши индивидуальные условия договора кредитования явно указывают, что при заключении нового страхового договора в течение 30 дней с указанием тех же рисков ставка останется 4%, то банк должен соблюдать эти условия. Если вы соблюли все требования, описанные в договоре, то у вас есть основания требовать сохранения процентной ставки. 2. Правильно ли я понимаю, что даже если на сайте где-то есть общие правила кредитования, где прописана невозможность смены страховой с сохранением ставки 4% (я их не нашёл, хотя пытался), то индивидуальные условия имеют бОльший приоритет, раз они прописаны формально? Как я указал выше, стороны договора страхования имеют право определять условия договора на основании стандартных правил страхования соответствующего вида, согласно статьи 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» . Обычно индивидуальные условия договора имеют приоритет перед общими правилами, если они противоречат друг другу. Если в индивидуальных условиях явно указано, что ставка остаётся 4% при заключении нового страхового договора в течение 30 дней с указанием тех же рисков, то это может иметь юридическую силу. 3. Как мне составить новое письмо и какая форма будет этого письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4%? При составлении нового письма для повторного рассмотрения вопроса сохранения ставки 4% рекомендуется: Чётко указать ваши требования в соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования. Привести факты, подтверждающие, что вы выполнили все условия, описанные в договоре, включая расторжение старого страхового договора в период охлаждения и заключение нового договора со страховой компанией в течение 30 дней. Указать, что банк не предоставил конкретные причины отказа в сохранении ставки 4% и просить их предоставить эти причины. Указать, что вы ожидаете ответа на ваше письмо и просить уведомить вас в письменно. Целесообразно вам на этот раз обратиться к финансовому уполномоченному в соответствии с требованиями Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 N 123-ФЗ . С уважением!