596 юристов сейчас на сайте

Консультируйтесь с юристом онлайн

596 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут
  1. Категории
  2. Страхование

Страхование помещения, взятого в аренду и уже застрахованного владельцем здания

Здравствуйте!

По договору аренды мы несем ответственность перед арендодателем за переданное нам в аренду здание (часть здания).

В связи с этим, хотим застраховать нашу часть помещения от пожара и т.п. Причем не наше имущество, находящееся внутри, а собственно конструкцию (здание).

При этом, сданное нам в аренду помещение находится в залоге у банка и застраховано (выгодоприобретатель банк).

Вопрос. Можем ли мы застраховаться? Просто, насколько я понимаю, дважды страховать одно и то же имущество нельзя.

30 Августа 2018, 10:40, вопрос №2092328
800 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос

Ответы юристов (4)

получен
гонорар
16%
Юрист - Геннадий
10,0
Рейтинг Правовед.ru
11028
ответов
5404
отзыва
эксперт
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Новосибирск
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Здравствуйте,  Роман.

Да Вы можете застраховать указанный объект.  При этом, нарушения не будет если будут разные риски указаны в Договоре страхования на один и тот же объект или одинаковые риски, но сумма общая по Вашим Договорам страхования не будет превышать страховую стоимость объекта страхования.

Гражданский кодекс

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
 
1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Запросите Договор страхования у собственника во избежание последствий, предусмотренных статьей 951 ГК РФ.

С уважением!  Г.А.  Кураев

30 Августа 2018, 10:49
q Отблагодарить
1 0
получен
гонорар
42%
Юрист - Павел
563
ответа
206
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Абакан
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Роман, добрый день! 

Вы можете застраховать свою ответственность в случае причинения вреда имуществу (в т.ч. нарушение правил противопожарной безопасности). 

При этом, сданное нам в аренду помещение находится в залоге у банка и застраховано (выгодоприобретатель банк).

Роман

В таком случае, если произойдет пожар, по Вашей вине, страховая компания может предъявить Вам требование о возмещении убытков в порядке суброгации.

Поскольку ответственность за вред причиненный имуществу, несет лицо, причинившее вред, Вам следует обезопасить себя путем страхования своей гражданской ответственности за причинение вреда имуществу.  

В таком случае, требования будут уже предъявлены страховой компании, где будет застрахована Ваша гражданская ответственность.

30 Августа 2018, 10:49
q Отблагодарить
1 0
Роман
клиент, г. Костомукша

Меня беспокоят два момента.

1. В ситуации страхового случая ко мне может предъявить ущерб страховая компания, где здание застраховано.

2. По договору аренды арендодатель может предъявить мне ущерб, т.к. он понес ущерб так же.

Поэтому идея 

«Поскольку ответственность за вред причиненный имуществу, несет лицо, причинившее вред, Вам следует обезопасить себя путем страхования своей гражданской ответственности за причинение вреда имуществу.»

звучит весьма разумно, но из ответов Ваших коллег мне кажется, что общая сумма, на которую застраховано здание арендодателем и мной не может превышать стоимость здания. А я думаю, что сумма по договору их договору страхования уже максимальна.

Хотя мне кажется, что это какая-то коллизия. Т.е я должен иметь право застраховать свою ответственность на полную сумму ущерба, который может быть мне причинен.

30 Августа 2018, 11:02
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16337
ответов
9218
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
1. В ситуации страхового случая ко мне может предъявить ущерб страховая компания, где здание застраховано.

Роман

Роман, тут вопрос возникает лишь в том, кто будет признан ответственным за произошедший пожар.

По общему правилу ответственность лежит на собственнике, так по смыслу ст. 38 ФЗ от 21.12.1994 N 69-ФЗ «О пожарной безопасности»

Ответственность за нарушение требований пожарной безопасности в соответствии с действующим законодательством несут:
собственники имущества;
руководители федеральных органов исполнительной власти;
руководители органов местного самоуправления;
лица, уполномоченные владеть, пользоваться или распоряжаться имуществом, в том числе руководители организаций;
лица, в установленном порядке назначенные ответственными за обеспечение пожарной безопасности;
должностные лица в пределах их компетенции.

И соответственно он должен решать вопрос о ее обеспечении в арендуемом Вами помещении.

второй момент — это определение причин возгорания помещения при проведении пожарно-технической экспертизы.

А соответственно исключив Вас как виновника в повреждении имущества — требования страховой компании к Вам в порядке суброгации будут не обоснованы.

2. По договору аренды арендодатель может предъявить мне ущерб, т.к. он понес ущерб так же.

Роман

А можете выложить договор аренды, чтобы понять по каким основаниям он может предъявить к Вам данные требования.

Если мы говорим об общих правилах возмещения ущерба — то при предъявлении таких требований, арендодатель должен доказать, что Вы несете ответственность за причиненный ему ущерб.

звучит весьма разумно, но из ответов Ваших коллег мне кажется, что общая сумма, на которую застраховано здание арендодателем и мной не может превышать стоимость здания. А я думаю, что сумма по договору их договору страхования уже максимальна.

Роман

Роман — это несколько разные договора страхования и разные объекты.

Вот в чем нюанс страхуя риск своей ответственности — выплата будет осуществлена только в том случае, если будет установлена причинная связь между Вашими действиями и наступившими последствиями. 

Однако, если причиной пожара явилась, например, неисправность электропроводки или действия третьих лиц, то при таком договоре (страхование ответственности) — нет оснований для выплаты страхового возмещения. 

Хотя мне кажется, что это какая-то коллизия. Т.е я должен иметь право застраховать свою ответственность на полную сумму ущерба, который может быть мне причинен.

Роман

При страховании ответственности Вам выплата не полагается — это разновидность договора в пользу третьих лиц, и она производится будет собственнику помещения. 

30 Августа 2018, 11:13
Роман
клиент, г. Костомукша

Спасибо большое за развернутый ответ!

«При страховании ответственности Вам выплата не полагается — это разновидность договора в пользу третьих лиц, и она производится будет собственнику помещения.» — не вопрос, я просто не хочу понести ущерб. Конечно, выплата пойдет собственнику или страховой компании.

«Вот в чем нюанс страхуя риск своей ответственности — выплата будет осуществлена только в том случае, если будет установлена причинная связь между Вашими действиями и наступившими последствиями. „

Конечно. Если меня (мое ИП) признают виновным, я просто хочу быть застрахованным. Такой иск меня просто может разорить :) Поэтому, если признают виновным меня (в соответствии с договором аренды или еще как-то) — я хочу быть застрахованным.

30 Августа 2018, 11:20
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16337
ответов
9218
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Конечно. Если меня (мое ИП) признают виновным, я просто хочу быть застрахованным. Такой иск меня просто может разорить :) Поэтому, если признают виновным меня (в соответствии с договором аренды или еще как-то) — я хочу быть застрахованным.

Роман

Тогда Вам нужно рассматривать возможность страхования своей ответственности по тем рискам, с наступлением которых предполагается Ваша ответственность по договору аренды.

Опять же возвращаюсь к пожару — у Вас договором аренды предусмотрено в связи с чем Вы несете ответственность в случае возгорания помещения?

30 Августа 2018, 11:22
Роман
клиент, г. Костомукша

Выдержки из моего договора аренды:
«Возместить Арендодателю убытки, причиненные в случае повреждения арендуемого Объекта, если Арендатор не докажет, что повреждение Объекта произошли в результате наступления обстоятельств, за которые Арендатор не несет ответственности в соответствии с действующим законодательством или условиями настоящего договора аренды.»

«В случае возникновения аварии, приведшей к повреждению арендуемого Объекта и/или коммуникаций, Сторона, виновная в возникновении аварии, обязана незамедлительно осуществить необходимый ремонт и восстановление Объекта. „



Соблюдать требования санитарного законодательства РФ, противопожарные правила и другие правила эксплуатации объекта, установленные законодательством Российской Федерации для организаций осуществляемого вида деятельности, а также правила пользования электроэнергией, не допуская перегрузки электросети и нести административную и иную ответственность за их несоблюдение» 

30 Августа 2018, 11:49
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16337
ответов
9218
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Соблюдать требования санитарного законодательства РФ, противопожарные правила и другие правила эксплуатации объекта, установленные законодательством Российской Федерации для организаций осуществляемого вида деятельности, а также правила пользования электроэнергией, не допуская перегрузки электросети и нести административную и иную ответственность за их несоблюдение» 

Роман

насчет данного пункта договора можно вообще поспорить.

Складывающаяся судебная практика указывает:

в Постановление Верховного Суда РФ от 16 сентября 2014 г. N 304-АД14-334

При этом судами отмечено, что вышеуказанным договором ответственность за противопожарное состояние помещения возложена на арендатора, однако данное обстоятельство не освобождает арендодателя от исполнения установленной действующим законодательством обязанности соблюдения правил пожарной безопасности и от несения ответственности перед государством за нарушение соответствующих правил в отношении принадлежащего ему на праве собственности здания.
Суды также пришли к выводу о том, что обществом не представлены доказательства принятия всех зависящих от него мер по предупреждению совершенных административных правонарушений, наличия каких-либо препятствий для соблюдения правил пожарной безопасности, вследствие чего оно правомерно привлечено к административной ответственности по части 4 статьи 20.4 КоАП РФ.

Хотя с другой стороны судами, также отмечается. что

Вместе с тем следует иметь в виду, что ответственность за нарушение правил пожарной безопасности возлагается на лицо, владеющее, пользующееся или распоряжающееся имуществом на законных основаниях, то есть таким лицом может быть как арендодатель, так и арендатор. Поскольку стороны в договоре аренды могут сами урегулировать вопрос об объеме обязанностей в области обеспечения правил пожарной безопасности, к ответственности за нарушение этих правил должно быть привлечено лицо, которое не выполнило возложенную на него обязанность. При этом если в договоре аренды указанныйвопрос не урегулирован, то ответственность за нарушение требований пожарной безопасности может быть возложена как на арендатора, так и на арендодателяв зависимости от того, кем совершено противоправное, виновное действие. (Постановление Верховного Суда РФ от 22.02.2018 N 83-АД18-2)

И в этой связи вам оптимально будет говорить о страховании своей ответственности за допущенные перегрузки электросети в результате использования электроприборов в занимаемом Вами помещении, а равно нарушение порядка их использования.

«Возместить Арендодателю убытки, причиненные в случае повреждения арендуемого Объекта, если Арендатор не докажет, что повреждение Объекта произошли в результате наступления обстоятельств, за которые Арендатор не несет ответственности в соответствии с действующим законодательством или условиями настоящего договора аренды.»

Роман

А в договоре аренды оговорены эти обстоятельства?

По делам о возмещении убытковистец обязан доказать, что ответчик является лицом,в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25

А теперь возвращаясь к сути самого вопроса о возможности страхования.

Страхование Вашей ответственности является разновидностью имущественного вида страхования.

Соответственно возможность выплаты страхового возмещения поставлено в зависимость от причинной связи между имевшими место действиями с вашей стороны и наступившими последствиями.

Соответственно в рамках данного договора страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вредаи причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. 

Отсутствие указанной связи предполагает отказ от выплаты страхового возмещения, именно поэтому при заключении договора страхования. вам нужно будет максимально детально конкретизировать риски на случай наступления которых производится страхование. 

30 Августа 2018, 12:06
563
ответа
206
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
юрист, г. Абакан
Общаться в чате
звучит весьма разумно, но из ответов Ваших коллег мне кажется, что общая сумма, на которую застраховано здание арендодателем и мной не может превышать стоимость здания. А я думаю, что сумма по договору их договору страхования уже максимальна.

Роман, совершенно верно отмечают, что страховая сумма не может превышать стоимость имущества. Я исхожу из того, 

Безусловно, страхование ответственности и страхование имущества, разные виды страхования, поскольку у них разные объекты.

Для Вас главный вопрос, как избежать убытков, в случае наступления неблагоприятных последствий, для этого необходимо подобрать оптимальную страховую программу, которая будет учитывать все возможные риски, которые могут возникнуть при эксплуатации имущества (оборудования). 

Т.е я должен иметь право застраховать свою ответственность на полную сумму ущерба, который может быть мне причинен.

Вы имеете право установить любую страховую сумму, она может не ограничиваться стоимостью помещения.

Однако при выборе страховой компании, следует очень внимательно изучать правила страхования, в том числе, исключения из страхового покрытия, порядок определения размера ущерба и т.п.

30 Августа 2018, 12:27
получен
гонорар
42%
Юрист - Михаил
9,3
Рейтинг Правовед.ru
16337
ответов
9218
отзывов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист, г. Саратов
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Добрый день.

Вопрос. Можем ли мы застраховаться? Просто, насколько я понимаю, дважды страховать одно и то же имущество нельзя.

Роман

Можете, вот только у Вас выгодоприобретателем будет являться собственник имущества, а Вы только страхователем по договору.

В случае же наступления страхового случая — оплата по нему будет произведена только собственнику имущества.

Что касается запрета на так называемое двойное страхование, его как такового нет.

Главное условие, чтобы сумма, указанная в договоре, не превышала страховую стоимость данного имущества (ее можно определить путем проведения оценки и сравнить с суммой. указанной в уже существующем договоре страхования).

А поскольку здесь мы говорим о страховании одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, то применяются правила ст. 951 ГК РФ

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Соответственно, если страховая сумма имущества по двум договорам не будет превышать его стоимости — то нарушением это не является и заключение договора вполне допустимо. 

30 Августа 2018, 10:49
q Отблагодарить
0 0
Юрист - Андрей
9,8
Рейтинг Правовед.ru
17847
ответов
6992
отзыва
эксперт
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Юрист
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации

Роман, добрый день! Согласно ст. 343 ГК РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:
1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

как понимаю, застраховал арендодатель который является залогодателем данного имущества, в этом случае страховать именно данное имущество еще раз необходимости нет, но в принципе это возможно. При этом надо учитывать, что согласно ст. 950 ГК РФ

 В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

соответственно п. 4 ст. 951 ГК РФ предусмотрено, что

правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплатев этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

30 Августа 2018, 10:50
q Отблагодарить
0 0
Роман
клиент, г. Костомукша

Вы не могли бы прокомментировать ответ Павла Деревягина?

30 Августа 2018, 11:13
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.

Все еще ищете ответ? Спросить юриста проще!

596 юристов готовы ответить сейчас
Ответ за 15 минут