Добрый день. Есть ипотека, взяли в 2020 году. Были просрочки по платежам. В августе нас исключили из графика платежей. Предложили реструктуризацию. Мы заново собрали документы, которые запросил банк. Но говорят, что доходам мы не проходим даже с учётом того, что мы добавили созаемщика. Что можно в данной ситуации сделать? Посоветуйте пожалуйста
Здравствуйте. При отсутствии согласия банка сложно что-то сделать. Если только рефинансирование в другом банке. Если Ваш текущий банк против, то принудить нельзя. В силу ст. 310 ГК РФ
1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Уважаемая Дина! Доброго времени суток! В дополнение к мнению уважаемого и профессионального коллеги:
любое изменение того или иного договора возможно или по соглашению сторон (см. ст.ст.450-453.1 ГК РФ) или по решению суда (см. ст.13 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»). По уму надо вникать в Ваши документы, там уже думать.
Также можно просто пере кредитоваться, но это же несколько иная составляющая.
см. ст.13 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ
По общему правилу, положения ФЗ — 353, к ипотечным договорам — не применяются, в силу части 2 статьи 1 ФЗ — 353,
Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Приветствую Вас!
Что можно в данной ситуации сделать?
Отказ банка в реструктуризации не означает, что вариантов больше нет. Но важно срочно выяснить, потребовал ли банк досрочно вернуть весь кредит и начал ли взыскание: от этого зависит порядок действий. Само выражение «исключили из графика платежей» не имеет однозначного юридического значения и не освобождает от обязательств.
Пока можно действовать следующим образом.
1. Получить от банка письменную информацию. Подайте обращение через официальный канал банка или отделение с подтверждением приёма. Попросите предоставить: расчёт задолженности отдельно по основному долгу, процентам и неустойке; объяснение, что означает «исключение из графика», и копию требования о досрочном возврате, если оно направлялось; письменный ответ на заявление о реструктуризации и сведения о доступных вариантах урегулирования. Предложение подать документы на реструктуризацию само по себе не приостанавливает взыскание. Пока нет подписанного соглашения или законно предоставленных каникул, действуют прежние обязательства. Если банк уже потребовал весь остаток кредита, внесение обычного ежемесячного платежа само по себе не отменяет этого требования.
2. Проверить право на ипотечные каникулы. Это отдельный механизм, а не обычная банковская реструктуризация. При выполнении условий ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» можно потребовать льготный период до шести месяцев — с приостановлением платежей либо уменьшением их размера.
подробнее с текстом статьи можно ознакомиться тут https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ff0c34905877a905b4477e42d7729c839dc2c152/
Правила могут применяться и к ипотеке, оформленной в 2020 году. Существенны, в частности: единственное ли это пригодное для постоянного проживания жильё; соответствует ли первоначальная сумма кредита установленному пределу; имеется ли предусмотренная законом трудная жизненная ситуация; использовались ли каникулы ранее и на какой стадии находится взыскание. Например, для основания, связанного со снижением дохода, закон предусматривает не просто падение дохода, а сочетание установленных показателей его снижения и доли ипотечного платежа в доходе. Также предусмотрены другие основания, включая потерю работы и определённые обстоятельства, связанные со здоровьем. Отказ в обычной реструктуризации из-за недостаточного дохода не заменяет рассмотрение требования о законных ипотечных каникулах. Если условия соблюдены, нужно подавать именно такое требование с подтверждающими документами. Применимую редакцию нормы и ограничения необходимо уточнить с учётом даты обращения и стадии взыскания.
далее продолжу
в продолжении моего ответа
3. Если взыскание уже началось — не ждите решения о реструктуризации Ипотечное жильё может быть продано для погашения долга, даже если оно единственное: для заложенного жилья действует исключение из защиты, предусмотренной ст. 446 ГПК РФ. При этом взыскание не должно происходить автоматически при любой просрочке. Значение имеют размер долга, длительность и повторяемость нарушений — ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
более подробно можно посмотреть тут https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/4d555cc515eb9725f61cbda5de3f9b0a4ad886a9/
Если дело уже в суде, нужно своевременно: проверить расчёт банка и представить подтверждения внесённых платежей; при наличии оснований просить уменьшить явно несоразмерную неустойку по ст. 333 ГК РФ; обсуждать мировое соглашение; проверить возможность отсрочки реализации жилья: при предусмотренных законом условиях суд может предоставить её на срок до года — ст. 54 Закона об ипотеке. Это не списывает долг и не гарантируется. Если восстановить платежи объективно невозможно, стоит обсудить с банком самостоятельную продажу квартиры с погашением ипотеки. Она нередко позволяет лучше контролировать цену, чем принудительная продажа, но требует согласования порядка сделки. Если выручки не хватит, непогашенный долг обычно сохраняется.
Здравствуйте, Диана.
Предложили реструктуризацию. Мы заново собрали документы, которые запросил банк. Но говорят, что доходам
Ситуация не понятна: банк, с Ваших слов — предложил оформить реструктуризацию, однако сам же и отказал заемщику — в ее предоставлении.
Можете это прокомментировать?...
Если у Вас есть просроченная задолженность, то в реструктуризации в других банках — Вам будет отказано (сколько я не изучал условия реструктуризации различных кредитных учреждений — везде: одно и тоже, то есть, в другом банке можно получить реструктуризацию только при наличии срочной задолженности, но никак — не просроченной).
В августе нас исключили из графика платежей.
Прошло уже почти 2 месяца — после описанных событий.
Какова ситуация, на настоящий момент времени? Банк уже направил в суд иск о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки)? Подпадает ли просрочка исполнения под признаки «крайней незначительности», в силу части 1 статьи 54.1 Закона № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»?
да, если в этом банке у Вас отказ, подайте заявку в другой на перекрытие этих долгов. Бывает, что условия иногда выгоднее.