Можно ли отказаться от навязанных страховок по кредиту и потребовать перерасчет?

Здравствуйте, Диана. Вы можете подать претензию в банк и потребовать отключить навязанные страховки, однако вернуть деньги за прошедшие 8 месяцев в полном объеме или добиться автоматического перерасчета будет крайне сложно из-за упущения законных сроков отказа.
В российском законодательстве существует понятие «период охлаждения» — это срок, в течение которого заемщик может отказаться от любых добровольных страховок и вернуть 100% их стоимости. На момент заключения вашего договора в марте этот срок составлял 30 календарных дней с момента подписания документов (а не с момента первого платежа, как вам указали в письме). Поскольку прошло уже 8 месяцев, этот стандартный и самый простой путь возврата денег для вас закрыт.
Тем не менее, учитывая, что оформление происходило по телефону и имело место введение в заблуждение (непредоставление информации о добровольности услуг), у вас есть алгоритм действий для борьбы за свои средства.

Шаг 1. Отключение страховок на будущий период
Вы имеете полное право отключить добровольные страховки в любой момент действия кредита.
Что делать: Направьте в Совкомбанк и в страховую компанию (ее название указано в полисах) заявления о расторжении договоров страхования.
Результат: Банк обязан прекратить начисление страховых премий на будущий период. Внимание: Внимательно изучите кредитный договор. Часто банки прописывают условие: если заемщик отказывается от страховки, процентная ставка по кредиту повышается. Вам нужно просчитать, что выгоднее — платить страховку или платить кредит по повышенной ставке.

Шаг 2. Подача досудебной претензии в банк
Чтобы попытаться вернуть деньги за прошедший период или доказать незаконность навязывания, необходимо составить письменную претензию на имя руководства Совкомбанка.
На что ссылаться: Ссылайтесь на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других) и статью 10 того же закона (непредоставление надлежащей информации об услуге). Укажите, что сотрудник по телефону прямо дезинформировал вас, назвав страховки обязательными, и не озвучил право на отказ.
Чего требовать: Требуйте аннулирования договоров страхования с момента заключения, возврата уплаченных за них сумм и проведения перерасчета остатка основного долга.
Срок ответа: У банка есть 10 дней на рассмотрение претензии. Скорее всего, банк ответит отказом, сославшись на то, что вы добровольно подписали (акцептовали кодом из СМС) присланные на почту договоры, где мелким шрифтом было указано слово «добровольно». Но этот шаг обязателен для дальнейших действий.

Шаг 3. Обращение к Финансовому уполномоченному (Финомбудсмену)
Если банк откажет в возврате денег, вы не можете сразу пойти в суд — по закону вы обязаны пройти стадию Финансового уполномоченного. Это бесплатный для граждан орган досудебного урегулирования споров с банками.
Подайте обращение через официальный сайт Финансового уполномоченного. Прикрепите кредитный договор, полисы страхования, вашу претензию в банк и ответ банка.
Опишите, что сделка совершалась по телефону под давлением и введением в заблуждение. Финомбудсмен имеет право запросить у Совкомбанка аудиозапись вашего телефонного разговора с сотрудником. Если на записи действительно слышно, что сотрудник утверждает об обязательности страховки для одобрения кредита, Финансовый уполномоченный встанет на вашу сторону и обяжет банк вернуть деньги.

Шаг 4. Обращение в Роспотребнадзор и ЦБ РФ
Параллельно напишите жалобы в Центральный банк Российской Федерации и Роспотребнадзор. Опишите факт мисселинга (навязывания услуг и обмана потребителя). Проверки этих ведомств и выписанные банку штрафы станут сильным аргументом в вашу пользу.
Ваша главная зацепка — это аудиозапись телефонного разговора, которая велась банком при оформлении кредита. Начните с подачи официальной претензии.

Здравствуйте, Диана!

Да, Вы вправе обратиться в Совкомбанк с письменной претензией и потребовать проверить законность оформления обеих страховок. Но для определения оснований возврата денег необходимо изучить кредитный договор, документы по каждой страховке и то, каким образом Вы выразили согласие при дистанционном оформлении.

По статье 7 Федерального закона № 353-ФЗ банк обязан сообщать стоимость дополнительных услуг и обеспечивать заемщику возможность согласиться с ними либо отказаться. Банк не вправе самостоятельно проставлять отметки о согласии. Поэтому важно проверить, были ли страховки выбраны Вами добровольно, какие сведения предоставил сотрудник и что именно подтверждалось электронными подписями или СМС-кодами.

Обычный 30-дневный срок отказа от кредитного страхования, вероятно, уже прошел. Однако это не исключает возможности оспаривать подключение страховок, если согласие получено с нарушением закона или Вам не предоставили обязательную информацию. При этом отсутствие письма с напоминанием о периоде охлаждения само по себе еще не доказывает незаконность договоров.

Рекомендую направить в Совкомбанк письменное обращение с требованием предоставить полные копии кредитных и страховых документов, заявления о подключении дополнительных услуг, подтверждения Вашего согласия, сведения об их стоимости, а также имеющиеся записи телефонных переговоров об оформлении кредита. Одновременно запросите подробную выписку по кредиту с расшифровкой всех восьми платежей, начисленных процентов и погашенного основного долга.

То, что за восемь месяцев при платежах около 13 000 рублей основной долг уменьшился только примерно на 2 000 рублей, требует отдельной проверки. Такая ситуация может быть связана с размером кредита, ставкой, сроком и включенными в кредит дополнительными услугами, но без графика платежей установить нарушение нельзя.

Отказаться от добровольного страхования можно и после периода охлаждения, однако возврат премии в этом случае зависит от условий договора и законных оснований. Кроме того, при определенных условиях отказ от страховки может привести к повышению процентной ставки по кредиту. Поэтому сначала нужно рассчитать последствия такого отказа.

Если страховые премии были оплачены единовременно из кредитных средств, расторжение страховок само по себе не уменьшит задолженность перед банком. При возврате денег можно рассмотреть их направление на частичное досрочное погашение кредита с последующим изменением графика.

Если банк не устранит нарушение, можно обратиться с жалобой в Банк России, а по соответствующим денежным требованиям после обращения в финансовую организацию воспользоваться процедурой финансового уполномоченного.

В Вашей ситуации я бы рекомендовал начать не с немедленного расторжения обеих страховок, а с получения полного комплекта документов и проверки того, как были оформлены согласия и распределялись платежи. Это позволит определить, какие требования о возврате денег и перерасчете действительно обоснованны.