Юрий, здравствуйте. Шансы вернуть эти 544 000 реальные, а по одному из вариантов и высокие, но исход зависит от одного свойства именно вашего полиса, о котором в вопросе не сказано, а решает оно всё.
Определяющий момент такой: была ли эта страховка обеспечительной, то есть влияла ли она на условия кредита. Закон (ст. 7 ч. 2.4 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите») считает страховку связанной с кредитом, если при её наличии банк давал вам другую ставку или иные условия, либо если выгодоприобретателем по ней указан банк и выплата привязана к остатку долга. Посмотрите в полисе и в кредитном договоре: стоит ли Альфа-Банк выгодоприобретателем и есть ли пункт про повышение ставки при отказе от страховки. От этого зависит, по какой норме считать.
Если страховка обеспечительная, работает ст. 11 того же 353-ФЗ: при полном досрочном погашении вам возвращают часть премии за неиспользованный период, а перечислить деньги страховщик обязан в течение 7 рабочих дней после вашего заявления. Условие «невозвратная», на которое сослалась страховая, в этом случае противоречит закону и ничтожно как ущемляющее права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей). То, что вам его не проговорили и не дали прочитать в очереди, здесь даже вторично: даже подписанное, такое условие не работает против императивной нормы.
Если же страховка не обеспечительная, то есть отдельная страховка жизни и здоровья, не влиявшая на кредит, вопрос решается по ст. 958 Гражданского кодекса, и тут две ветки. Первая: если с погашением кредита возможность страхового случая объективно отпала, потому что риск был завязан именно на долг, договор прекращается досрочно и часть премии возвращается за неистёкший срок. Вторая, самая трудная: если это самостоятельная страховка, риск по которой сохраняется и после погашения, то при добровольном отказе премию по общему правилу не возвращают, когда иное не записано в договоре, и здесь «невозвратность» уже может устоять.
По деньгам вы заявляете часть премии за неиспользованный период, и ваш расчёт порядка 513 000 выглядит логично, если считали пропорционально оставшимся месяцам. Сверх самой суммы со страховщика можно требовать штраф 50 процентов от присуждённого за отказ удовлетворить требование добровольно (ст. 13 Закона о защите прав потребителей) и компенсацию морального вреда (ст. 15 того же закона).
Про финансового уполномоченного вы держите его в уме зря. Он рассматривает споры со страховыми только на сумму до 500 000 рублей (ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ). Ваше требование, что 513 000, что тем более 544 000, этот порог превышает, поэтому к омбудсмену идти не нужно: при сумме свыше 500 000 потребитель обращается в суд напрямую. Заявление в саму страховую вы уже подали и получили отказ, для суда этого достаточно.
Что собрать сейчас: сам полис по спорной страховке и правила страхования к нему, кредитный договор целиком, где ищем связь страховки со ставкой, ваше заявление в страховую и её письменный отказ, справку банка о полном погашении и документ об оплате премии. По этим бумагам сразу видно, обеспечительная страховка или нет, а значит и по какому сценарию вы идёте.
И одно про формулировку: как мошенничество это перспективнее не заявлять, взыскание идёт в гражданском порядке по правилам о защите прав потребителей, и шансов там больше, чем у заявления в полицию. Скажите, в кредитном договоре ставка зависела от наличия страховки?
Да, поскольку без изучения условий договора консультация будет не полной.
Пока могу лишь предположить, что у Вас был не классический договор страхования, оформляемый в виде страхового полиса, а с Вашей стороны в банке взяли заявление о подключении Вас к программе страхования.
Разница в том, что страхователем тут выступает банк. В таком случае, можно будет пробовать расторгать данный договор на том основании, что при получении от Вас заявления до Вас не доводились в обязательном порядке сведения об условиях такого договора, включая и основания и условия досрочного его расторжения.
В таком случае, можно говорить о нарушении общих требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — определяющий порядок, условия и объем предоставляемой до заключения договора информации.
Ввиду ее отсутствия, Вам тем самым были причинены убытки, в виде удержанной страховой премии, которые Вы и просите взыскать на основании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»,
Более детальнее говорить о позиции и правовом обосновании Вашей защиты можно при изучении подаваемых вами заявлений при заключении договора и самого страхового полиса (договора страхования).