Здравствуйте. Примите мои соболезнования. Ситуация, когда страховая компания требует невозможное, знакома многим, и здесь важно действовать спокойно и по закону.
Сразу скажу главное: требование страховой предоставить справку об отсутствии алкоголя, когда судебно-медицинская экспертиза её не проводила, — это попытка переложить на вас обязанность доказать отрицательный факт, которого в природе не существует. Это незаконно и является типичным способом затянуть выплату или найти повод для отказа.
Правовое обоснование
1. Бремя доказывания лежит на страховщике. Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Страховая, заявляя о возможном алкогольном опьянении, должна это доказать. Вы не обязаны доказывать его отсутствие.
2. Основания для освобождения от выплаты исчерпывающие. В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты только в случаях, прямо предусмотренных законом или договором. Если в вашем договоре страхования нет пункта, что смерть в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем (а такие пункты часто признаются судами незаконными, ущемляющими права потребителя), то требование незаконно.
3. Отсутствие экспертизы — не ваша вина. Акт судебно-медицинского исследования — это официальный документ. Если в нём не зафиксировано наличие алкоголя, это означает, что факт опьянения не установлен. Согласно ст. 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Факт наличия или отсутствия алкоголя устанавливается исключительно экспертизой. Раз её нет — значит, юридически факта опьянения не существует.
4. Позиция Верховного Суда. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25, не допускается возлагать на потребителя обязанность по сбору доказательств, которые страховая компания может получить самостоятельно в рамках своих полномочий.
Что делать по шагам
1. Направьте официальный письменный ответ в страховую компанию. Не отвечайте по телефону, только письменно. Составьте заявление (претензию) в двух экземплярах. В нём укажите:
* Что требование предоставить справку об отсутствии алкоголя неисполнимо, так как судебно-медицинская экспертиза не проводила соответствующее исследование.
* Что акт СМЭ является надлежащим доказательством причины смерти, и в нём отсутствуют сведения об алкогольном опьянении.
* Сошлитесь на ст. 964 ГК РФ и укажите, что оснований для отказа в выплате не имеется.
* Потребуйте произвести выплату страхового возмещения в полном объёме в установленный договором срок.
* Приложите копию акта СМЭ (если ещё не прикладывали) и копию своего паспорта.
* На вашем экземпляре потребуйте поставить отметку о принятии (дату, подпись, печать). Если отказываются принимать — отправьте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
2. Если страховая откажет или будет тянуть время — обращайтесь к финансовому уполномоченному. Это обязательный досудебный порядок для споров граждан со страховыми компаниями на сумму до 500 000 рублей (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Обращение бесплатное, подаётся через интернет-приёмную на официальном сайте финансового уполномоченного. Приложите все документы и ваш ответ страховой. Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней и вынести решение, обязательное для страховой.
3. Если решение финансового уполномоченного вас не устроит или он откажет — идите в суд. В исковом заявлении просите взыскать страховую сумму, неустойку за просрочку выплаты (ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»), штраф 50% от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей») и компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).
Чего делать НЕ надо
— Не пытайтесь «достать» справку. Не ищите частные лаборатории и не пытайтесь «договориться» с моргом. Это невозможно и бессмысленно. Вы имеете дело с официальным документом — актом СМЭ.
— Не подписывайте никаких отказов от требований и не соглашайтесь на «возврат страховой премии». Страховая сумма по риску «смерть» обычно значительно больше уплаченной премии. Ваша цель — получить страховую выплату.
Итоговый план действий:
1. Составьте и направьте в страховую письменную претензию с требованием выплаты, приложив акт СМЭ.
2. При отказе или молчании страховой в течение 10 дней — подайте обращение к финансовому уполномоченному.
3. При несогласии с решением финуполномоченного — готовьте иск в суд с требованием выплаты, неустойки и штрафа.
4. Никаких дополнительных справок об отсутствии алкоголя не собирайте — это обязанность страховой доказать обратное, а не ваша.
