Здравствуйте. По вашему описанию позиция банка выглядит спорной и, вероятнее всего, основана на неверном толковании ФЗ № 276-ФЗ. Само по себе наличие просрочки ещё не означает автоматический отказ в кредитных каникулах. Важен не факт любой просрочки, а её длительность на дату получения банком вашего требования.
Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ действительно предусматривает право субъектов МСП, в том числе ИП, требовать предоставления льготного периода по кредитному договору. Закон применяется к кредитным договорам, заключённым с 01.03.2024, а сам механизм кредитных каникул начал действовать с 01.10.2025. По смыслу закона банк не «по своему усмотрению» решает, давать каникулы или нет, а обязан проверить наличие установленных законом условий.
Ключевой момент — пункт 6 части 1 статьи 3 ФЗ № 276-ФЗ. Он говорит не о том, что у заёмщика вообще не должно быть просрочки, а о том, что на день получения кредитором требования срок ненадлежащего исполнения обязательств не должен превышать 30 календарных дней подряд. То есть просрочка до 30 дней сама по себе не лишает заёмщика права на кредитные каникулы. Такой же смысл указывают и официальные разъяснения: одним из условий является то, что просрочка по кредитному договору не превышает 30 календарных дней подряд.
Поэтому если на дату вашего первоначального обращения в Т-Бизнес просрочка была менее 30 календарных дней подряд, отказ банка только по мотиву «у вас есть просрочка, значит каникулы не положены» является юридически сомнительным. Банк обязан был оценивать именно срок просрочки на дату получения требования, а не использовать сам факт просрочки как абсолютное основание для отказа.
Отдельно важно зафиксировать, что просрочка свыше 30 дней возникла уже после первоначального обращения и после отказа банка. В таком случае в позиции нужно делать акцент на том, что право на льготный период должно оцениваться по состоянию на дату первичного требования, когда документы были представлены и условия закона соблюдались. Иначе получается, что банк своим необоснованным отказом и затягиванием спора фактически создал ситуацию, при которой просрочка увеличилась, а затем использует это против заёмщика.
Также нужно отдельно проверить пункт 7 части 1 статьи 3 ФЗ № 276-ФЗ, на который ссылается банк. Как правило, такие нормы связаны не с любой просрочкой, а с наличием оснований для досрочного взыскания кредита или иными установленными законом препятствиями. Поэтому банк должен не общей фразой сослаться на пункты 6 и 7, а конкретно указать: какая именно просрочка была на дату первичного требования, сколько календарных дней она составляла, какое именно основание для отказа возникло, каким пунктом договора и каким документом это подтверждается.
В вашей ситуации нужно подготовить не просто повторное обращение «прошу пересмотреть», а полноценное юридическое требование в банк: указать дату первичного обращения, дату возникновения просрочки, количество дней просрочки на момент обращения, перечень переданных документов, соответствие критериям ФЗ № 276-ФЗ, неверность позиции банка по пункту 6 части 1 статьи 3, а также требование предоставить кредитные каникулы с даты первоначального обращения и убрать негативные последствия, возникшие из-за неправомерного отказа.
Если банк повторно откажет, дальше можно обращаться с жалобой в Банк России, поскольку Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, а также рассматривать судебный порядок защиты: признание отказа незаконным, понуждение к изменению условий кредитного договора, исключение штрафных санкций и взыскание убытков, если они возникли из-за неправомерных действий банка.
Поэтому предварительно позиция такая: если на дату первого требования просрочка не превышала 30 календарных дней подряд и остальные критерии закона были соблюдены, то банк, скорее всего, неправомерно отказал в кредитных каникулах. Но для официального ответа в Т-Бизнес нужно видеть сам кредитный договор, дату и текст вашего первого обращения, дату просрочки, ответ банка и документы, которые вы направляли. После этого можно подготовить юридически сильное требование в банк и, при необходимости, жалобу в Банк России.
