Есть шанс вернуть хотя бы часть?

Здравствуйте, Елена!

Возможность возврата страховой премии или ее части может зависеть от некоторых условий.

Например, как Вы можете доказать что страховка была навязана?

Действительно, при оформлении кредита или других продуктов запрещено законом навязывание услуг, в том числе страховки. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», нельзя обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных.

При этом, в Вашем случае прошел достаточно длительный период времени. 
Вы, насколько я понимаю, с претензиями по этой страховке не обращались.

Т.е. проблематично будет доказать факт навязывания.

Поэтому и шансов практически нет.

А «период охлаждения » у Вас уже прошел.

Уважаемая Елена! Доброго времени суток! В дополнение к мнению уважаемого и профессионального коллеги примите следующее:

Вы кредит брали как физическое лицо — Потребитель в личных целях или как ИП?

Если первое -на Вашей стороне Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» со всеми вытекающими последствиями.

Касаемо «навязал» — как это произошло и чем можете доказать?

По уму надо вникать в документы, фактические обстоятельства — там уже думать.

Здравствуйте, Елена!
Позволю себе быть более категоричным, чем коллеги в том плане, что Вы как потребитель, являетесь более слабой стороной, в связи с чем особых сложностей при доказывании факта «несвязанности» услуг от вас не потребуется.
Предлагаю действовать поэтапно.
Этап 1:  направить официальное письменное требование непосредственно в страховую компанию (не в банк) с указанием на досрочное погашение кредита и ссылкой на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Данная норма предусматривает возможность перерасчета страховой премии при досрочном прекращении страхового риска.
В случае отказа СК, этап 2: обратится к финансовому уполномоченному (можно через сайт, можно через Госуслуги, можно Почтой России). Финансовый уполномоченный, это должность, которая специально учреждается для рассмотрения и досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг (физическими лицами) и финансовыми организациями. Более того, по условиям ст.ст. 15 и 25 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», изначально (до обращения в суд) потребитель должен обратиться к финансовому уполномоченному с соответствующим требованием к страховой компании, а только затем в суд. Это правило действует, если сумма спора не превышает 500 тыс. рублей. Финансовый уполномоченный может вынести решение, которым обязать СК вернуть страховую премию.
Этап 3: если не будет получен положительный результат, стоит обращаться в суд.

Верховный суд в своем определении N 11-КГ24-9-К6 пояснил, что нужно учитывать в делах об оспаривании страховок, навязанных заемщикам.

Судебная коллегия по гражданским делам указала, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, при том что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Изложенные выше данные дают основания полагать, что ваши требования могут быть удовлетворены. При этом, стоит учитывать, что консультация дана исключительно из имеющихся вводных и при ознакомлении с документами выводы могут быть скорректированы.
Елена, обратите внимание, что согласно Правил, установленных администрацией сайта «Правовед.RU» если Вы получили необходимые ответы юристов и считаете, что Ваш вопрос решен, нажмите на кнопку «Распределить гонорар» и разделите вознаграждение между теми юристами, ответы которых, как Вы считаете, Вам помогли.

Здравствуйте Елена!

Досрочно погашен кредит под залог недвижимости. Договор на кредит был оформлен 05.11.2024г. При оформлении Альфа Банк навязал Расширенную страховку с кодом ALO,

Есть шанс вернуть хотя бы часть?

Да, шанс вернуть часть страховой премии есть, и он достаточно высок, несмотря на отказ банка. Условие договора о «невозвратности» суммы часто признается судами ущемляющим права потребителя, особенно при досрочном погашении кредита.

Ваше право на возврат основывается на следующих ключевых аргументах:

В конце 2019 года были приняты поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку.

(См. Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9.1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости), вступающий в законную силу с 01.09.2020, и Федеральный закон от 27.12.2019 N 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступающий в силу с 26.06.2020).

Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна  вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:

— заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

— заемщик подал заявление о возврате части премии;

— отсутствуют события с признаками страхового случая.

Это означает, что вы  можете вернуть часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть вам денежные средства  в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

Но есть риск который нельзя снимать со счетов, он описан  в Определении Верховного суда РФ от 20.06.2023  № 18-КГ23-54. Суд отказал в возврате премии, так как по условиям договора страховая выплата была фиксированной и не зависела от остатка долга по кредиту. То есть, страховая сумма не уменьшалась по мере погашения кредита. В этом случае суды могут счесть, что страховой риск не прекратился, а продолжал действовать в полном объеме до конца срока договора.
Ваша задача — проверить в договоре страхования, уменьшалась ли страховая сумма пропорционально остатку задолженности. Если да, ваши шансы на возврат максимальны.

банк написал подать на расторжение повторно, что делать

 
Повторная подача заявления, как посоветовал банк, — это формальность. Гораздо эффективнее направить официальную досудебную претензию. Если возникнут сложности в ее оформлении, готова вам помочь в ее составлении возвращайтесь с обратной связью ко мне в личный чат.

Елена, здравствуйте.

Куда Вы направляли заявление о расторжении — в банк или страховую компанию? Чем нормативно обоснован отказ? В связи с чем рекомендовано обратиться повторно? 

Приведенное Вами решение действительно имеется, и оно даже было обжаловано, но оставлено без изменений Свердловским обл.судом. Но уверены ли Вы, что обстоятельства на 100% аналогичны Вашим, и обоснование иска иным быть не может.

Если же целью вопроса является поиск уже готовых положительных кейсов,  то таковые Вам вряд ли кто-то предоставит, по крайней мере — этого точно никто не сделает в рамках услуги «вопрос-ответ».

Для работы с Вашим кейсом Все следует понимать в деталях и видеть документы ( индивидуальные и общие условия), документы по страхованию, отказ.

Иначе это не консультация, а «гадание на кофейной гуще».

С уважением