Банк запросил документ об источнике происхождения денежных средств

Здравствуйте

Средства были моими собственными сбережениями которые я накапливал долгие годы и я нигде не работаю и источников доходов ни от государства или от частных организаций не имею ,

адам

а тогда как вы могли формально их накопить?

может быть дарение родных, продажа имущества — вот это все вам надо вспомнить и проверить

Суть моей проблемы в том что я не могу документально подтвердить что это мои деньги которые мне достались какая то часть от отца другая от матери. Вопрос как мне это сделать правильно чтобы не выглядеть перед банком голословным?

адам

без документов- на самом деле никак.

Просто письму или словам они скорее всего не поверят — а вот если вы что то получили от родных- можно формально, задним числом подписать с ними договор дарения этих денег. Налогов между близкими родными не будет все равно.

Если они вам оставили наследство- то скорее всего будут об этом тоже какие то документы.

Банк имеет право приостановить сделки и начать задавать эти вопросы- это ст 7 фз 115

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом
11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Молчать тут нельзя в любом случае.

При отказе банка разблокировать деньги- варианта 2- либо межведомственнаякомиссия центробанка и подавать жалобу туда, либо в суд- но в суд можно пойти и после комиссии.

Но надо сказать- что и комиссия и суд- в любом случае будут смотреть документы — а если не будет ничего — они вам могут и отказать и поддержать банк.

Здравствуйте, Адам.

Для ясности деньги на счет в Тинькофф я положил через банкомат наличными и это не отмывание или перевод от каких то сторонних лиц.

адам

Если они запросили, то Вам в любом случае нужно предоставить объяснение.

Так и укажите, что это были именно сбережения.

это мои деньги которые мне достались какая то часть от отца другая от матери

адам

Можно оформить договоры дарения денежных средств от родителей Вам. Это может стать документальным подтверждением источника денежных средств.

Если такие пояснения их не устроят, то останется только обжаловать их действия в межведомственную комиссию при Центральном Банке. Потом — в суд.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Потому что просто молчать и не реагировать тоже не стоит, нужно представить пояснения. Иначе потом будет ряд серьёзных проблем.

Суть моей проблемы в том что я не могу документально подтвердить что это мои деньги которые мне достались какая то часть от отца другая от матери. Вопрос как мне это сделать правильно чтобы не выглядеть перед банком голословным?

адам

Здравствуйте. В соответствии со ст. 7 Закона №115-ФЗ банки действительно вправе требовать у клиентов сведения об источнике происхождения денежных средств.

В Вашем случае, учитывая, что Вы говорите, что данные средства Вам подарены родителями, Вы можете представить в банк документы, которые свидетельствуют о том, что эти средства поступили от них, например представьте договор дарения денег от матери или/и отца.

Здравствуйте. Согласно ст. 7 ФЗ  «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ 

14. Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

так что банк в целом имеет право как приостановить операции, так и заблокировать счёт.

. Вопрос как мне это сделать правильно чтобы не выглядеть перед банком голословным?

адам

как вариант дарение или предоставьте документы по Вашей работе или ЗП, сколько Вы когда получали. То есть у Вас 2 выхода из этой ситуации. Для начала надо в любом случае пытаться решить вопрос мирно. Если никак не поможет — только в судебном порядке. Есть ещё вариант с жалобой в ЦБ РФ, но он крайне маловероятен, скорее всего встанут на сторону банка.

Добрый день. Начать стоит с  того, что в соответствии со ст. 7 ФЗ  от 07.08.2001 N 115-ФЗ«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк действительно вправе запрашивать информацию связанную с проведением операций по счету и денег на нем, с целью проверки их легальности. Вы же со своей стороны обязаны предоставить их, а так же пояснить вопросы, которые возникли у банка в связи с проведенными операциями.

Поэтому для Вас в данной ситуации самое важное — предоставить документы обосновывающие легальность средств. Исходя из того, что докумтов о получении  доходе у Вас нет, единственное что можно предложить -договоры дарения. В соответствии со ст. 217 НК доход в этом случае не облагается налогом. Без предъявления документов банк операции не возобновит. Пояснения в банк должны соответствовать представляемым документам и основываться на них. Вы конечно можете написать, что это Ваши личные накопленные средствано все это нужно пояснять и подтверждать документально.. 

 Вообще же в Вашей ситуации считаю что необходимо  учитывать следующее 

ст.209 ГК РФ

1. Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом.
2. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону…

перечисляя свои деньги со счета на счет  Вы осуществляете  действия по распоряжению своими личными средствами. Именно это и стоит пояснять в банке. Существует Письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина России от 11 августа 2014 г. N 03-04-05/39905 относящееся к ИП, но сам принцип может быть использован в отношении любого физ.лица

…
Согласно пункту 2 статьи 209 Гражданского кодекса собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц.
…
Следовательно, денежные средства… после уплаты налога на доходы физических лиц, других налогов, сборов и обязательных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, могут быть использованы им на личные цели. … это пожалуй самое основное в противостоянии банку.

При этом, если Вы не согласны с действиями банка, в любом случае, у Вас остается право на обжалование действий банка в ту же Межведомственную комиссию при Банке России

Указание Банка России от 30.03.2018 N 4760-У
«О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации»

Глава 1. Требования к заявлению, направляемому в межведомственную комиссию

1.1.Заявитель после получения от кредитной организации,… (далее — финансовая организация) сообщения о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (далее — решение об отказе), вправе направить в межведомственную комиссию заявление об обжаловании данного решения финансовой организации (далее — заявление).

При этом стоит понимать, что в случае закрытия счета Вами, или самим банком в связи с непредоставлением документов  деньги Вам вернут   - Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И

8.3. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств банк выдает с банковского счета клиенту наличными денежными средствами либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением

Проблема в том, что в этом случае Вы будете внесены в спец. списки ЦБ, доступные и обязательные для всех кредитных организаций. В связи с этим будут проблемы со всеми имеющимися счетами, да и новые Вы счета открыть не сможете. Это и есть самое плохое для Вас.

Все остальное можно сказать более детально и конкретно лишь после детального изучения операций по счету  и наличия документов по легальности средств у Вас. А это возможно лишь в рамках отдельной полноценной услуги.

С уважением Евгений Беляев

Добрый день.

1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.

Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.

В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам — фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.

Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.

Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.

Из этого следует:

А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.

Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» — это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.

С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.

В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).

Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).

2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:

А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.

Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.

В) Вы предоставляете запрашиваемые документы. 

Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:

– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).

— также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна. 

— еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.

— также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.

Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.

3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?

Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:

А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.

Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.

4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:

А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.

Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.

В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.

Таким образом, если подводить итог:

1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.

2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.

3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.

Надеюсь мой ответ Вам помог.

С Уважением, 

Васильев Дмитрий.