Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Наследство в залоге у кредитной организации
Добрый день! Предыстория:
Человек взял несколько кредитов, в т.ч. кредит под залог недвижимости квартиры. Впоследствии он скоропостижно скончался. Кредит с залогом оплачивается единственным наследником с момента смерти заемщика. После вступления в наследство все права и обязанности перейдут к наследнику.
У меня следующий вопрос:
Можно ли использовать ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВС РФМосква 9 июня 2015 г. Дело№89-КГ15-3 и исключить квартиру из оценки стоимости принятого в наследство имущества, на сумму которого кредиторы смогут предъявить свои требования к наследнику, на основании того что это нарушает права залогодержателя, более того, кредитный договор с ним остается действующим и у него нет оснований для претензий? И как правильно это сделать, какой алгоритм действий?
Также прошу разъяснить, как правильно учитывать стоимость наследуемого имущества, если стоимость квартиры 2.3 млн, сумма взятая в кредит под залог квартиры 1 млн, а общая стоимость кредита, который наследник принял в наследство и будет обязан выплатить, составляет 2 млн?
Заранее благодарен, с уважением, Михаил.
Извините, пожалуйста, но я не очень понимаю дальнейший ход событий. Если Квартира, находящаяся в залоге у банка, по действующему кредитному договору включается в наследственную массу по рыночной стоимости, то кредиторы в судебном порядке могут взыскать с наследника сумму, равную Стоимости унаследованного имущества.
Но в то же время вместе с квартирой был унаследован кредит, который является действующим и платится наследником. Таким образом сумма претензий (рыночная стоимость Квартиры плюс кредит) сильно превышают Стоимость принятого наследства. При этом банк, у которого в залоге Квартира, обращаться в суд не будет, так как кредит исправно платится, поэтому не сможет заявить свои претензии на часть наследуемого имущества. Таким образом если после предъявлений всех требований других банков и взыскании ими суммы, равной рыночной стоимости квартиры, наследник окажется в положении, когда общая сумма понесённых им затрат(ведь есть платежи по кредиту, а это десятки тысяч в месяц) превысит Стоимость унаследованного им имущества. А если он прекратит выплаты банку, то он и взыскать ничего не сможет, несмотря на первоочередность своих требований, как залогодержателя, так как сумма требований к наследнику превысит Стоимость унаследованного. И насдедник не сможет пользоваться унаследованным Имуществом, так как на нем сохранится обременение.
При этом уже имеется приличная сумма выплат банку, которую наследник совершил своими средствами по унаследованному долгу. Как же тогда зачесть все платежи по кредиту, уже выплаченные и ещё предстоящие, если Квартира не исключается из списка имущества, оцениваемого для предстоящих взысканий. Тогда получится что наследник вынужден будет выплатить кредиторам сумму, значительно превышающую Стоимость унаследованного имущества
Здравствуйте, Михаил.
Можно ли использовать ОПРЕДЕЛЕНИЕ ВС РФМосква 9 июня 2015 г. Дело№89-КГ15-3 и исключить квартиру из оценки стоимости принятого в наследство имущества, на сумму которого кредиторы смогут предъявить свои требования к наследникуМихаил
Всё-таки указанное определение, в первую очередь, немного о другом.
Оно о том, что обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица.
В связи с этим такое обязательство со смертью должника не прекращается. Если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 09.06.2015 N 89-КГ15-3
А исключить, к сожалению, не получится — права залогодержателя это никак не нарушает — квартира как была в залоге, так и осталась.
Статья 1175 ГК РФ Ответственность наследников по долгам наследодателя
1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исключения для залогового имущества закон не предусматривает.
Здравствуйте, Михаил.
Квартира, принадлежащая Наследодателю, находившаяся в залоге на момент смерти Наследодателя не исключается из наследства.
То есть, квартира переходит по наследству к Наследникам, но право Залога на нее остается.
Не получится исключить квартиру от ответственности по долгам Наследодателя.
После удовлетворения требований Залогодержателя будут удовлетворены требования остальных кредиторов Наследодателя.
Но, обращение на нее взыскания определяется с учетом прав Залогодержателя.
Стоимость наследуемого имущества определяется по рыночной стоимости
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9
(ред. от 23.04.2019)
«О судебной практике по делам о наследовании»
61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
С уважением! Г.А. Кураев
Здравствуйте, Михаил.
Нельзя на основании указанного определения исключить квартиру из оценки стоимости принятого наследства, так как это противоречило бы ст.1112 ГК РФ, согласно которой
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследствавещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Независимо от того, что квартира в залоге, она входит в наследственную массу и подлежит оценке, что, собственно и демонстрирует указанное Вами определение.
Ведь суд указывает среди прочего:
При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений
законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.
Вынося решение об удовлетворении иска Каштанова А.В., суд первой
инстанции не установил и не определил размер долгов наследодателя.
на основании того что это нарушает права залогодержателя, более того, кредитный договор с ним остается действующим и у него нет оснований для претензий?Михаил
Выделенное и подчеркнутое здесь рассматривается как обстоятельства, подлежащие установлению при наследовании, без каких-либо сомнений. Прав залогодателя это никак не нарушает, поскольку ст.353 ГК РФ предусмотрено
1. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.
И следует согласиться с коллегой А. Максименко о том, что определение говорит о другом, причем основаниями отмены судебных актов как раз-таки послужили положения ст.1112 и ст.1175 ГК РФ
Также прошу разъяснить, как правильно учитывать стоимость наследуемого имущества, если стоимость квартиры 2.3 млн, сумма взятая в кредит под залог квартиры 1 млн, а общая стоимость кредита, который наследник принял в наследство и будет обязан выплатить, составляет 2 млн?Михаил
В общем-то коллеги указали, по рыночной стоимости на момент открытия наследства.
Извините, пожалуйста, но я не очень понимаю дальнейший ход событий.
......Михаил
Тут важно понимать, каков был размер долга по ипотечному кредиту на день смерти наследодателя. При этом размер ответственности перед остальными кредиторами ограничен (2,3 млн минус сумма долга по ипотечному кредиту). При этом, в законодательстве не описан порядок удовлетворения претензий кредиторов наследником. Поэтому, если кредитор обращается к наследнику за долгом, и сумма долга укладывается в стоиомость наследственного имущества, то ее следует погашать. Если не укладывается, то в силу ст.416 ГК РФ, обязательства прекращаются, на что, кстати указано и в приведенном Вами определении.
Здравствуйте, согласно ст. 353 ГК
в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем
. На основании ст. 1175 ГК РФ
наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение, что
наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом)
. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).
Если не будет возможности погашать кредит и кредитная организация обратится в суд, то по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Это закреплено и в части 1 статьи 61 Закона об ипотеке и в статье 319 Гражданского Кодекса РФ. Отсрочка решения об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество предусмотрена и в Законе об ипотеке. По заявлению залогодателя суд, при наличии уважительных причин, вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда (часть 1 пункта 3 статьи 54 Закона об ипотеке):
— залогодателем является гражданин, независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;
— предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Вопрос о том, является ли причина уважительной, решается по усмотрению суда. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре об ипотеке (часть 2 пункта 3 статьи 54 Закона об ипотеке).
А в Определении указанном Вами прямо устанавливается, что согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. А, вообще, Определение касается того, что взыскали сумму в пользу одного из кредиторов в то время как часть суммы принадлежала Сбербанку и была в залоге виде квартиры, в связи с чем права Сбербанка были нарушены. Поэтому это не Ваш случай. Стоимость квартиры будет определяться ее рыночной ценой как было указано юристами выше.
Михаил, здравствуйте!
Как следует из изложенных обстоятельствах, фактически сложилась ситуация, когда стоимость наследственного имущества превышает сумму долгов наследодателя. При этом наследственное имущество находится в залоге (ипотеке) одного из кредиторов, права же требования остальных кредиторов залогом не обеспечены.
Соответственно, залоговый кредитор имеет право на преимущественное удовлетворение своих требований. После удовлетворения залогового кредитора (в размере стоимости заложенного имущества):
1. обязательство перед залоговым кредитором погашается в связи с надлежащим исполнением со стороны должника (наследника);
2. обязательства наследника перед другими кредиторами наследодателя должны считаться погашенными в связи с невозможностью исполнения (поскольку их размер будет превышать размер наследственного имущества).
Обратить взыскание на квартиру (после оплаты долга залоговому кредитору в размере стоимости наследственного имущества) невозможно, поскольку иное противоречило бы норме об ограничении обязательств наследника по долгам наследодателя.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. (п. 1 ст. 1175 ГК РФ)
По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя… (ч. 1 ст. 1 Закона об ипотеке)Надлежащее исполнение прекращает обязательство. (п. 1 ст. 408 ГК РФ)
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»)
С уважением, Александр Васильев
Также мне непонятно, если обязательства перед другими кредиторами могут считаться погашенными, значит Квартира таки выбывает из наследственной массы, ввиду того что имеется преимущественное право залогодержателя? Или не выбывает и необходимо в судебном порядке настаивать на отсутствии возможности удовлетворить требования кредиторов, не ущемляя прав залогодержателя? Или эти обстоятельства ( наличие залога и преимущественного права) должен установить нотариус?
Квартиру необходимо сохранить, досрочно выплатить кредит он не сможет, будет соблюдать договор с залогодержателем ю, и сумма платежей по кредиту в итоге составит 2млн. Если нет возможности избежать выплаты оставшихся 300 тыс, то он выплатит, но есть страх оказаться с долгами, превышающими Стоимость унаследованного имущества.
Разъясните, пожалуйста, каким образом можно отстоять в данном случае права наследника?
Михаил, здравствуйте!
Но если Квартиру оценят в 2,3 млн, как я предположил в первом сообщении, а выплаты банку-залогодержателю составят 2 млн, то оставшиеся кредиторы будут претендовать на эту сумму? И могут ли они они настаивать на том, что полная Стоимость кредита(с процентами) не может учитываться, а попробуют взыскать 1,3 млн ( т.е Стоимость Квартиры минус фактически взятые у банка деньги 1млн)? Или в этом случае выплата Процентов, которая является унаследованным обязательством, также должна учитываться как выполнение условий кредитора, имеющего преимущество?
Да, суммы процентов по кредиту также обеспечиваются залогом имущества.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). (п. 1 ст. 3 Закона об ипотеке (залоге недвижимости)).
Не залоговые кредиторы смогут претендовать лишь на сумму 300 тыс. (2,3 млн (стоимость квартиры) — 2 млн. (обязательства обеспеченные залогом)). При этом, 300 тыс., полагаю, должны быть распределены между не залоговыми кредиторами пропорционально размеру их имущественных требований.
каким образом можно отстоять в данном случае права наследника?
Как минимум вписать наследника в квартиру, сделав ее единственным жильем, которое будет забронировано от взыскания.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ)
Что касается «диалога» с иными кредиторами. Я бы предложил вести переговоры с кредиторами по мере поступления от них требований. Если они будут предъявлены в судебном порядке, привлекать иных кредиторов к участию в деле.
С уважением, Александр Васильев
По рыночной стоимость имущества на момент открытия наследства
Так ведь кредитный долг тоже учитывается в общей сумме долгов наследодателя.
И если кредитный долг+остальные долги будут превышать стоимость всего наследства (включая квартиру), кто-то из кредиторов просто не получит деньги. Вот и всё.
Наследник же отвечает только в пределах полученного.