Увеличение процента при повышении ставки рефинансирования/ключевой ставки

Question

Здравствуйте. В марте 2014 года был оформлен ипотечный кредит на ИП под 16% годовых. В декабре 2014 года в связи с повышением ставки рефинансирования процент был увеличен до 19% годовых. Пункт в договоре изложен следующим образом: «Банк вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, о чем письменно уведомляет Заемщика. Новый размер процентов применяется с даты, указанной в уведомлении Банка» Задал вопрос банку: «Здравствуйте. 13 февраля 2014г. был заключен кредитный договор №____________ между _____________ и ИП ___________ с процентной ставкой 16%. С 16 декабря 2014 года в связи с повышением ставки рефинансирования процентная ставка была увеличена до 19%. Несмотря на то, что с марта 2015 года ставка рефинансирования/ключевая ставка постоянно снижается, процентная ставка по нашему договору не пересматривалась. В связи со значительным снижением ключевой ставки за период с марта 2015 года, прошу пересмотреть процентную ставку по нашему кредитному договору.» Получил ответ: «Здравствуйте. Ваш вопрос был переадресован в профильный отдел кредитования, и вот ответ сотрудников отдела: "% Ставка по КД не зависит от ключевой ставки"» На мой следующий вопрос ответа не получил: «Если процентная ставка не зависит от ключевой ставки, то почему она была увеличена при увеличении ключевой ставки?» Вопрос: действительно ли банк может повышать процент и не снижать его обратно?

Дмитрий Ремизов · Answer

Александр, здравствуйте. Вы писали: В связи со значительным снижением ключевой ставки за период с марта 2015 года, прошу пересмотреть процентную ставку по нашему кредитному договору.» Получил ответ: «Здравствуйте. Ваш вопрос был переадресован в профильный отдел кредитования, и вот ответ сотрудников отдела: "% Ставка по КД не зависит от ключевой ставки"» На мой следующий вопрос ответа не получил: «Если процентная ставка не зависит от ключевой ставки, то почему она была увеличена при увеличении ключевой ставки?» Вопрос: действительно ли банк может повышать процент и не снижать его обратно? Александр Всё зависит от конкретных условий Вашего договора. Из того, что Вы процитировали, следует, что банк вправе «повышать и не снижать». Центральным банком регулируются предельные ставки по группам кредитам, но в Вашем случае предельная ставка, насколько понимаю, даже не достигнута. Вообще, нужна правовая экспертиза Вашего кредитного договора.

Татьяна Андреева · Answer

Александр, здравствуйте! Прежде всего, надо отметить, что Банк не имеет право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по ипотечному кредиту, это прямо указано в статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395–1 «О банках и банковской деятельности» Любые изменения процентной ставки по ипотечному кредиту, в том числе — связанные с изменением условий, предусмотренных в ипотечном договоре, возможны только по соглашению сторон. Таким образом, в случае возникновения права на снижение процентной ставки по ипотечному кредитному договору необходимо обратиться к кредитору с соответствующим письменным заявлением. Заключить дополнительное соглашение об изменение процентной ставки по ипотеке — это право, а не обязанность банка. Из практики известны единичные случаи, когда банк шёл на изменение процентной ставки. Поэтому изменение фиксированной процентной ставки практически невозможно, поскольку банку оно не выгодно. Всего доброго!