Что делать, если нечем платить кредит
Что делать, если нечем платить кредит

Что делать, если нечем платить кредит

Как добраться до дна долговой ямы, оглядеться, обжиться — и успокоиться.

Для начала нужно оценить масштаб бедствия — и немного выдохнуть. Совсем избежать отдачи денег нельзя (если только не отказаться навечно от работы, имущества, а на жизнь зарабатывать продажей грибов, собранных вокруг землянки).

Но абсолютно реально снизить платежи до посильных и спокойно жить дальше, получив ценный опыт обращения с чужими деньгами. В случае с банками опыт легко укладывается в один постулат: банки могут подвинуться только по срокам. Сумму, что вы заняли, банк не уменьшит никогда, и суд его к этому не обяжет.

Ситуация 1. Если денег нет временно

Можно использовать один из двух способов: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация

Банк соглашается так или иначе подождать (но за это захочет возмещения — в итоге вы заплатите больше, чем планировали при получении кредита).

  • Кредитные каникулы. На какой-то срок (обычно 1—3 месяца) платежи уменьшаются, иногда до ноля. Каждый банк использует свои схемы: заемщику в каникулы разрешено погашать только тело кредита (основной долг), или только проценты, или дается возможность вообще не платить.
  • Увеличение срока кредитования. Платить будете дольше, но сумма ежемесячного платежа уменьшается, вносить ее легче.

Подайте в банк заявление. Укажите, чего именно хотите (увеличить срок кредитования на N месяцев, предоставить отсрочку выплаты основного долга/процентов на N месяцев). Приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист и пр.). Попросите ответить в некий условный срок, например 10—14 дней. (Это просто некий разумный срок ответа. В законе этот срок не установлен, поскольку банк отвечать не обязан. Но по истечении этих 10—14 дней будет понятно, что банк отказал.)

Заявление можно доставить в банк:

Читайте также
Что делать, если в квартире случился Армагеддон?
  • Лично, в 2 экземплярах (один банку, один себе). Попросите банковского сотрудника на каждом экземпляре поставить входящий номер и подпись. Итого у вас на руках 1 документ.
  • Отправить по почте — заказным письмом, с описью вложения и уведомлением о вручении. Итого у вас останется 3 документа: копия вашего заявления, копия описи вложения, уведомление о вручении (придет вам по почте, когда банк получит ваше письмо).

В случае одобрения вас пригласят обсудить условия реструктуризации. Устроят — подпишете с банком допсоглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня вы на кредитных каникулах.

Увы, банк имеет право проигнорировать ваше заявление или отказать: это возможно, если у вас плохая кредитная история или ваши проблемы банк не убедили. В таком случае у вас есть 2 выхода: попробовать оформить рефинансирование — либо написать еще одно заявление (о невозможности выплачивать кредит) и после этого готовиться к суду.

Рефинансирование

Вы берете новый кредит — с меньшим ежемесячным платежом (то есть процентная ставка кредита ниже либо срок кредитования дольше). Этими деньгами выплачиваете старый кредит досрочно и начинаете платить новый.
Пример. В 2015 году вы взяли кредит на 5 лет под 20 % годовых, а через год узнали, что выдается кредит ставке 14 % годовых или с увеличенным сроком кредитования (не 5, а 7 лет). Вам выгоднее перекредитоваться, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Читайте также
Встретимся в суде: как суд решает проблемы потребителей
Как рефинансировать кредит

Теоретически, новый заем можно получить в том же банке, где вы брали первый кредит. В реальности, конечно, вряд ли вас переведут с большего процента на меньший, поэтому обращайтесь в другой банк.

  1. Подайте заявку на рефинансирование в новом банке, заполнив заявление-анкету.
  2. Предоставьте документы: паспорт и договор кредитования с первым банком. Также банк может просить выписки по платежам первому банку, справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС и пр.
  3. Ожидайте ответа. Как правило, заявки обрабатываются в течение 1–3 рабочих дней.
  4. Если ответ положительный, уведомите первый банк, что хотите досрочно погасить кредит (сделать это можно, если до конца выплат осталось не меньше 30 календарных дней, ч. 4 ст. 11 353-ФЗ). Напишите заявление. В течение 5 календарных дней банк должен предоставить вам расчет, сколько вы должны заплатить в целом, при этом указать сумму основного долга, процентов и иных платежей (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ).
  5. Получив расчет, ступайте в новый банк. Здесь вам нужно подписать 2 документа: новый кредитный договор и заявление по форме банка — на перевод денег с вашего только что открытого счета на погашение кредита в другом банке. Деньги переведут в день заключения договора или на следующий рабочий день.
  6. Как только деньги будут переведены, возьмите у первого банка справку об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Выдать ее — обязанность банка (ст. 408 ГК РФ). Срок выдачи такой справки в законе не указан, но обычно банки выдают ее примерно в течение 10 дней.
  7. Эту справку предоставьте новому банку — как подтверждение, что деньги использованы по назначению. Далее вас ожидают выплаты в новом, более комфортном режиме.

Рефинансирование выгодно, только если кредит взят недавно и большая часть еще не погашена. Начальные платежи почти всегда взимают за проценты, и только к концу вы сможете погашать тело кредита (ту сумму, что заняли). Поэтому выплатить полностью проценты по одному кредиту, а потом начать платить еще одни — не лучшее решение.

Ситуация 2. Денег нет и не предвидится

Готовьтесь к судебному процессу. Банк однозначно выиграет дело, ведь вы ему должны — но бояться этого не стоит. Напротив, суд может заметно помочь вам, снизив сумму банковских требований (штрафов, пеней и т. п. — обобщенно их называют неустойкой). Из-за этого суд банку не особенно-то и выгоден, просто других способов получить с вас деньги нет — судебные приставы не могут взыскивать имущество без решения суда.

Многие заемщики стараются платить ежемесячно хотя бы по 500 рублей, боясь обвинения в мошенничестве и суда. Это двойная ошибка.

  • Во-первых, на сумму вашего долга это не влияет: небольшие платежи покрывают только проценты, а задолженность будет расти. Итого в рублях вы можете выплатить всю сумму долга (и даже в несколько раз больше) — и все равно останетесь должны.
  • Во-вторых, вас не могут уголовно преследовать, если вы уведомили кредитора, что о долге помните и не пытаетесь уклониться от выплат. Но делать это нужно не мелкими платежами. Лучший способ — подача в банк официального заявления.
Волшебную фразу «Я не отказываюсь платить долг, но сейчас у меня трудности» используйте при любых контактах с банком: в письмах, звонках, переговорах. Тогда вас нельзя обвинить в мошенничестве.

1. Переговоры с банком

Напишите заявление, что больше не можете вносить платежи по кредиту и предложите обратиться в суд. Заявление нужно отнести в банк (в 2 экземплярах, один себе, на каждом входящий номер и подпись банковского сотрудника) или отправить почтой (заказным письмом, с описью вложения, с уведомлением о вручении), оставив себе копию заявления.

  • Сотрудники банка, скорее всего, позвонят вам и потребуют возврата. Спорить с ним нет нужды, на все требования говорите: «Обращайтесь в суд».
  • После этого банк может использовать два пути: обратиться в суд напрямую или продать ваш долг коллекторам. Коллекторы способны заметно испортить настроение, поскольку работают на грани этики и законности, но и у них есть только один законный способ получить ваши деньги — обратиться в суд (тогда действовать надо так же, как и в случае с банком).
  • Ожидайте судебной повестки по домашнему адресу, который указан в кредитном договоре.

2. Встреча в суде

  • Получили повестку? В ней должны быть указаны номер дела, а также название суда, адрес, дата и время судебного заседания.
  • Вместе с повесткой должны прислать копии документов, которые банк подал на вас в суд. Самый главный из них — исковое заявление. Посмотрите, какие нарушения с вашей стороны указывает банк и какую сумму хочет с вас взыскать. Не пугайтесь, если увидите астрономическую неустойку. Как показывает практика, суд ее существенно снижает (чаще всего максимум, который допускают судьи, составляет 20 % годовых от суммы долга, который накопился за время просрочки).
  • В назначенный день и час приходите в суд. Это первый этап — предварительное слушание. Сообщите судье, что хотите подать ходатайство об уменьшении неустойки (лучше без точных цифр, судья все равно решит сам). Можете подать его в письменном виде, его приобщат к материалам дела, либо устно, тогда занесут в протокол. В конце судья назначит дату основного слушания, где и будет вынесено решение по делу.
  • На основное слушание возьмите документы по кредитному договору, подтверждающие, что вы не уклонялись от выплат:

    — квитанции об оплате кредита,

    — ваш экземпляр заявления о невозможности платить кредит и, если был, ответ банка на него,

    — документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Это дело, как мы уже писали, банк выиграет, и суд вынесет решение удовлетворить требования истца (то есть банка), но удовлетворить только частично. Вы будете должны не всю сумму, которую требовал банк в иске, а только те деньги, которые вы заняли, плюс сниженную неустойку.

3. После суда

Если ничего не предпринимать, законная очередность событий выглядит так:

  • Банк обратится к судебным приставам, чтобы взыскать с вас долг. Приставы пришлют вам постановление о возбуждении исполнительного производства.
  • Как только вы получили постановление, в течение 5 рабочих дней вы должны вернуть долг (ч. 12 ст. 30 229-ФЗ). Если не уложитесь, к сумме долга приплюсуют еще 7%-й исполнительский сбор (ст. 112 229-ФЗ).
  • С этого дня с вас начнут взимать долги (с учетом исполнительского сбора). Теперь они могут арестовать ваше имущество, удержать 50 % от зарплаты, доходов от ИП, пенсии, пособия.

4. Спасаем деньги

Кое-что вы уже сделали — снизили сумму неустойки. Также можно добиться одного из двух послаблений, упомянутых в ст. 203 ГПК РФ.

  • Отсрочить уплату долга (как правило, до года). В течение этого срока ни приставы, ни банк не имеют права требовать с вас погашения задолженности, и наложить арест на имущество тоже не могут. Это позволяет продать/подарить какие-то активы, обезопасить ценности, решить свои проблемы и спокойно приготовиться к выплате долга. Через назначенный срок вам нужно уплатить долг добровольно — или приставы начнут взыскание по обычной схеме.
  • Попросить рассрочку. Вы можете просить суд назначить вам ежемесячные платежи, но поменьше, чем те 50 %, которые с ваших доходов могут взыскать приставы. Если вы перестанете платить — банк имеет право подать в тот же суд заявление об отмене рассрочки в связи с нарушением графика (тогда к вам вновь обратятся приставы).

Как получить отсрочку/рассрочку?

Вы прошли суд, банк выиграл, судья вынес решение. Это решение вступит в силу через 30 календарных дней. Как только эти дни истекут — передайте заявление судье (лично в суде или почтой), в котором изложите 2 требования: Дать вам отсрочку/рассрочку.
Приостановить исполнительное производство на время рассмотрения заявления (п. 5 ч. 2 ст. 39 229-ФЗ). Это нужно для того, чтобы приставы не начали исполнительное производство против вас — ведь банк выиграл дело и приставы получили это право.
Ваше заявление суд будет рассматривать в течение месяца.

В случае с банком именно суд — в котором вы проиграете — поможет вам больше всего. По завершении суда банк не сможет больше начислять вам никаких процентов и штрафов.

Частые вопросы о кредитах:

Коллекторы достали, платить кредит или нет? 16 ответов

Нечем платить кредит инвалиду 2 группы с онкозаболеванием. 2 ответа

Можно ли не платить кредит, если в банке нет на меня никаких данных. 7 ответов

Задать вопрос юристу →

Резюме

  • Деньги, взятые у банка, придется вернуть. Эту сумму снизить нельзя ни при каких обстоятельствах. Но можно добиться более комфортного режима выплат и спастись от штрафов/пеней.
  • Собирайте побольше свидетельств, что ваши финансовые проблемы объективны. Если есть дети, иждивенцы, случилось что-то (болезнь, пожар, кража), не забывайте предоставлять документы об этом банку и суду.

Содержание

Ситуация 1. Если денег нет временно
Реструктуризация
Рефинансирование
Ситуация 2. Денег нет и не предвидится
1. Переговоры с банком
2. Встреча в суде
3. После суда
4. Спасаем деньги
Как получить отсрочку/рассрочку?
Резюме

Юрист по кредитованию

Ответ за 15 минут

Вам может быть интересно

Задержка рейса: как поесть и выспаться за счет авиакомпании
Задержка рейса: как поесть и выспаться за счет авиакомпании
Задержка рейса: как поесть и выспаться за счет авиакомпании
Мы расскажем что делать, если о вас не позаботились.
Как выбивать долги по зарплате: 3 готовых решения
Как выбивать долги по зарплате: 3 готовых решения
Как выбивать долги по зарплате: 3 готовых решения
Как добраться до дна долговой ямы, оглядеться, обжиться — и успокоиться.
Больничный лист — когда записки от родителей уже недостаточно
Больничный лист — когда записки от родителей уже недостаточно
Больничный лист — когда записки от родителей уже недостаточно
Лечиться дома или болеть на работе — вот в чем вопрос
Киберимущество: чем мы на самом деле владеем в интернете
Киберимущество: чем мы на самом деле владеем в интернете
Киберимущество: чем мы на самом деле владеем в интернете
Всё, что вы хотели знать про цифровое право, но негде было прочитать
Будьте здоровы, живите богато: получаем налоговый вычет за лечение
Будьте здоровы, живите богато: получаем налоговый вычет за лечение
Будьте здоровы, живите богато: получаем налоговый вычет за лечение
Лечитесь у лучших врачей, ведь вы этого достойны. А государство позаботится, чтобы это не было слишком накладно
Как оформить возврат в интернет-магазин?
Как оформить возврат в интернет-магазин?
Как оформить возврат в интернет-магазин?
Если вы сначала купили и только потом подумали.