Можно ли отказаться от услуг Домклик при ипотеке без повышения процентной ставки?

Здравствуйте. Отказаться от услуги Вы вправе, но если в п. 4 индивидуальных условий прямо записано, что при отказе ставка повышается с 8% до 9%, банк сможет применить это условие. Закон о потребительском кредите допускает такую разницу в ставке, если она согласована в договоре при его заключении, а Ваш договор 2023 года это предусматривает.

   Поэтому вопрос здесь скорее экономический: что выгоднее, платить за услугу или платить ставку на 1% выше. Для оценки нужно знать:

1. Какая именно услуга оплачивается через Домклик: страхование (жизни, имущества, титула) или платный сервис. От этого зависят Ваши возможности.

2. Сколько она стоит в год и какой у Вас остаток долга.

   Ориентир: 1% годовых на остаток долга 3 000 000 руб. это примерно 30 000 руб. в первый год, дальше меньше по мере погашения. Если услуга стоит дороже, отказ может быть выгоден даже с повышением ставки.

   Если речь о страховании, часто есть третий вариант: не отказываться от страховки, а оформить ее в другой страховой компании, которая соответствует требованиям банка, обычно дешевле. Тогда ставка сохраняется. Список аккредитованных страховщиков и требования к полису Сбербанк публикует на своем сайте. Страхование квартиры как предмета ипотеки по общему правилу обязательно (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), а страхование жизни и титула добровольное.

   Перед отказом запросите в банке письменно, какую ставку применят и с какой даты, и сохраните ответ. Если подскажете, что за услуга и ее стоимость, можно будет посчитать точнее.

С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро

Здравствуйте.

Отказаться от платной подписки «Домклик» можно в любой момент, но сам отказ не сохранит ставку 8%: дисконт привязан к страхованию жизни из состава пакета. Оформляйте отказ вместе со своим полисом: страхуете жизнь и здоровье в компании, отвечающей требованиям банка, и передаёте полис кредитору — тогда он обязан оставить прежние условия, включая ставку (ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ). Верховный Суд РФ: отказ от страхования повышает ставку лишь тогда, когда заёмщик не заключил договор со страховщиком, отвечающим критериям банка (определение от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6).

Если плата идёт только за сервисы, без страхования, повышение ставки за отказ — недопустимое условие (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). ФАС России признала ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушившими часть 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции: дисконт давался только при покупке всего пакета «Домклик Плюс» (решение по делу № 07/01/11-53).

Что делать:
1. Возьмите в банке документы по пакету: заявление о подключении, уведомление о праве отказа и выписку по списаниям.
2. Оформите полис страхования жизни и здоровья у страховщика, отвечающего критериям банка, и передайте его банку до очередного платежа.
3. Подайте письменное заявление: отказ от пакета, сохранение ставки 8%, возврат уплаченного; свой экземпляр — с отметкой о приёме, иначе почтой с описью. Ответ — в срок 10 дней (ст. 31 Закона о защите прав потребителей).
4. Ипотеку платите по графику даже при повышенной ставке: просрочка даст неустойку. Переплату требуйте отдельно.
5. Отказ банка — обращение к финансовому уполномоченному (бесплатно, обязательно до суда), затем иск в районный суд; при цене иска до 1 000 000 рублей госпошлина не платится (подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ), а сверх переплаты можно требовать моральный вред (ст. 15 Закона о защите прав потребителей) и штраф (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Сроки: заявление об отказе и возврате денег подают в срок 30 календарных дней со дня согласия на услугу, деньги возвращают за 7 рабочих дней (ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ). Ставку банк вправе повысить только при неисполнении обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней (ч. 11 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ), а по платежам 2023 года исковая давность — 3 года (ст. 196 ГК РФ).

Уточните: плата списывается разово или периодически?

Напишите мне в чат — разберу вашу ситуацию и подскажу порядок действий.