Что делать, если банк требует обосновать переводы по 115-ФЗ?

Question

Добрый день! Мне по 115 статье банк хочет обосновать все переводы , которые поступили мне

Владимир Божко · Answer

Добрый день! С чем фактически связаны поступления и исходящие переводы: личные расчёты с близкими, оплата товаров или услуг, криптовалюта либо другое? И банк пока только запросил документы или уже ограничил операции?

Даниил Казанцев · Answer

Здравствуйте! Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, банк вправе запрашивать у клиента документы и пояснения, подтверждающие происхождение поступивших денежных средств и экономический смысл операций. Однако запрос банка не означает, что Вы нарушили закон. Рекомендую прежде всего получить от банка конкретный перечень операций, вызывающих вопросы, и список необходимых документов. В зависимости от происхождения переводов это могут быть договоры, расписки, чеки, справки о доходах либо письменные пояснения о переводах от родственников и знакомых. Если документального подтверждения отдельных переводов нет, можно представить мотивированные письменные пояснения об их фактическом происхождении. При этом предоставлять недостоверные сведения или оформлять фиктивные документы не следует. Игнорировать запрос не рекомендую: банк вправе отказать в проведении отдельных операций по основаниям статьи 7 Закона № 115-ФЗ. Если ограничения уже введены, их можно оспаривать, первоначально представив документы непосредственно в банк, а при наличии предусмотренных законом оснований — обратившись в межведомственную комиссию при Банке России. Уточните, пожалуйста, какой именно банк направил запрос, за какой период требуют объяснить переводы и ограничили ли уже операции по Вашему счёту? Могу изучить требование банка, подготовить юридически грамотные пояснения по поступлениям и при необходимости обоснованное обращение для снятия ограничений.

Артур Салахиев · Answer

Здравствуйте. 1. Ситуация, к сожалению, довольно распространенная и сейчас можно сказать только одно: Вам нужно предоставлять банку пояснения об экономическом характере совершенных транзакций. При этом нужно изучать запрос банка, понимать, какие именно транзакции вызвали у него вопросы. Сейчас Ваша задача — предоставить банку пояснения, доказать, что средства не получены преступным путем. Банк просит предоставить разъяснения и все документы, что позволят Вам подтвердить законность средств и делается это, дабы банку не быть замешанным в последующей легализации преступных денежных средств. Нужно, помимо самих доказательств, оформить сопроводительное письмо, где описать подробно природу средств и транзакций, с помощью которых осуществлялись операции. Такое письмо можно распечатать, поставить свою дату, подпись, затем сфотографировать или отсканировать. И к сопроводительному письму приложить максимально возможное количество доказательств: банковские выписки, скриншот перевода, документы, подтверждающие доход. Есть отдельные типы транзакций, к которым, как правило, у банков также возникают вопросы. Например, транзакции с криптовалютой или онлайн-казино. В отношении криптовалюты действуют многочисленные акты ЦБ, характеризующиеся недоброжелательным отношением к крипте. В частности в соответствии с рекомендациями № 16-МР от 06.09.2021 (и некоторыми другими) банкам предписали в отношении цифровых активов быть особо внимательными: При выявлении указанных в пункте 2 настоящих методических рекомендаций банковских счетов, открытых физическим лицам, электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, кредитным организациям рекомендуется: — обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов – физических лиц; — рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и, в случае наличия таких подозрений, реализовывать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ. 2. Сейчас нужно оформить сопроводительное письмо, где описать подробно природу средств и транзакций, с помощью которых осуществлялись операции. Такое письмо можно распечатать, поставить свою дату, подпись, затем сфотографировать или отсканировать. И к сопроводительному письму приложить максимально возможное количество доказательств: банковские выписки, скриншот перевода, документы, подтверждающие доход. Определить тактику пояснений (что именно Вам писать в документе), не зная всех обстоятельств, сложно. Поэтому сказать вот так сходу Вам, что именно писать в пояснениях, никто не возьмется. Нужно изучать историю переводов, запрос банка и пр. Это можно обсудить в личных сообщениях

Руслан Шарафитдинов · Answer

Здравствуйте, Юрий. Да, банк вправе запрашивать у клиента документы и пояснения по операциям на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: https://internet.garant.ru/#/document/12123862/paragraph/5696977:1 В соответствии с п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами, информацию, необходимую для исполнения требований этого закона. Банк может приостановить операции только если клиент или контрагент фигурирует в списках экстремистов/террористов, на срок до 5 рабочих дней, в соответствии с п. 10 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Банк может отказать в проведении операции, если не представлены документы либо есть подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов в соответствии с п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. При этом б анк обязан уведомить клиента об отказе не позднее 5 рабочих дней в соответствии с п. 13.1-1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. И согласно информационному письму ЦБ РФ от 05.06.2024 № ИН-08-12/35, банки должны информировать клиентов о причинах и порядке действий при ограничении ДБО: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/409037414/ Если в течение года клиенту дважды и более отказано в операциях на основании п. 11 ст. 7, то предусмотрено расторжение договора банковского счета по основаниям, предусмотренным п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. После получения от банка информации о причинах отказа клиент вправе представить документы и сведения об отсутствии оснований для такого решения. Банк обязан рассмотреть их и сообщить о результате не позднее 7 рабочих дней. Если банк признает основания неустранёнными, то клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Решение комиссии обязательно для банка, т.е. после его получения банк не вправе отказать в операции. Если банк злоупотребляет правом, например, запрашивает явно избыточные документы или отказывает в операции без достаточных оснований, клиент вправе обжаловать действия банка в суд. Судебная практика подтверждает, что бремя доказывания подозрительности операций лежит на банке, и действия банка могут быть признаны незаконными как злоупотребление правом по статье 10 ГК РФ . И как указано в Решении Арбитражного суда г. Москвы от 25 февраля 2025 г. по делу № А40-212390/202 4, произвольное отнесение финансовых операций к перечню, предусмотренному ст. 7 Закона № 115-ФЗ, без каких-либо доказательств является недобросовестным поведением: https://arbitr.garant.ru/#/document/582349598/paragraph/1:0 Таким образом, так как Вы уже получили запрос от банка по 115-ФЗ и действуйте по данному алгоритму, т.е. какие действия должны Вы предпринять банк Вам уже описал. Не игнорируйте данный запрос. Хотя Закон № 115-ФЗ прямо не устанавливает срока для ответа клиента, непредставление документов — законное основание для банка отказать в операции или ограничить обслуживание. Чем быстрее и полнее ответите, тем меньше риск блокировок. Подготовьте пояснение в свободной форме. Укажите номер и дату запроса банка; какие именно операции поясняются (дата, сумма, счёт, отправитель/получатель); источник происхождения средств (откуда взялись деньги); экономический смысл операции (зачем совершён перевод/снятие); связь между участниками (если перевод другому лицу); перечень прилагаемых подтверждающих документов. И обязательно приложите подтверждающие документы. Если банк ограничит ДБО или откажет в операции, то требуйте письменного мотивированного уведомления. Банк обязан сообщить дату и причины отказа не позднее 5 рабочих дней в соответствии с п. 13.1-1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. После получения отказа вы вправе представить дополнительные документы. Если банк вновь откажет, то обращайтесь в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Банк сам должен доказать, что операции были подозрительными, простой ссылки на правила внутреннего контроля недостаточно. Если запрос явно необоснован или банк требует документы, не относящиеся к конкретной операции, то изложите в ответе свою позицию со ссылкой на п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ и разъяснения ЦБ , а при отказе — обжалуйте действия банка.

Лилия Суровцева · Answer

Здравствуйте. Банк имеет право проверять переводы и запрашивать, откуда у Вас деньги. Даже если Вы уже вывели все деньги, на запрос банка всё равно нужно ответить. Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ: Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона , включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора. Направьте банку объяснения, укажите, от кого Вы получали деньги, кому переводили и зачем. Например, если знакомый вернул долг, родственники помогли деньгами или Вы переводили средства между своими счетами, так и объясните. Приложите подтверждения, которые есть: переписку, чеки, расписки, договоры. Если документов нет, объясните, почему их нет. Придумывать основания не нужно. Отдельно объясните переводы Андрею Мишину и поступления от других людей, которых банк перечислил в запросе. Также предоставьте документы о своих доходах и выписки из Сбербанка и Международного банка Таджикистана, если у Вас там есть счета. Если в выписках нет ИНН отправителей, сообщите об этом банку. Если Вы не занимались криптовалютой, ставками или продажами, так и напишите. По п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ: Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции , в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Банк вправе отказать в совершении операции, если возникают предусмотренные этой нормой подозрения в отмывании денег или финансировании терроризма. Поэтому могут возникнуть проблемы с дальнейшими переводами и обслуживанием счёта. Если банк откажет в операции, Вы сможете представить дополнительные документы. По п. 13.4 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ банк обязан сообщить результат их рассмотрения в срок не позднее 7 рабочих дней со дня их представления. Если отказ не отменят, его можно обжаловать в межведомственную комиссию при Банке России. Я бы рекомендовала обязательно ответить банку, даже если часть документов отсутствует. Если не успеваете всё собрать, отправьте то, что есть, и попросите продлить срок. Главное сейчас — объяснить реальные причины переводов. Отсутствие договора или расписки само по себе не означает, что деньги получены незаконно.