Почему при досрочном погашении ипотеки начислены дополнительные проценты?

Здравствуйте, Любовь! Посмотрела договор, график и расчёт банка. Причина дополнительных процентов видна из документов: в Вашем договоре предусмотрена ставка 23% с самого начала, а на первые 13 месяцев предоставлена отсрочка уплаты части процентов.То есть 16,1% — это оплачиваемая в составе сниженного платежа часть ставки 23%. Остальные 6,9 процентного пункта начисляются, но их уплата откладывается.Объясню по конкретным пунктам и суммам.Какие условия подписаны.В пункте 4 договора указана ставка 23% годовых.Пункт 7 предусматривает, что первые 13 месяцев в ежемесячный платёж включается 70% начисленных процентов. Оставшиеся 30% накапливаются и впоследствии распределяются на оставшийся срок кредита.Пункт 24 устанавливает очередность погашения: после соответствующих срочных процентов оплачиваются отложенные проценты, затем — основной долг.Поэтому само направление дополнительных 10 000 рублей на отложенные проценты соответствует предусмотренной договором очередности. Эти деньги не пропали, но и не уменьшили основной долг на 10 000 рублей.В графике отложенные проценты указаны.
В приложенном Вами графике от 21.09.2026 есть отдельная колонка «Гашение отложенных процентов».В строке за 20.08.2026 в ней стоят именно 10 000 рублей. С августа 2027 года предусмотрены платежи по этой колонке преимущественно по 981,84 рубля.Следовательно, отсутствие отложенных процентов в графике документами не подтверждается. Однако график будущих ежемесячных платежей действительно не показывает отдельной строкой всю сумму, необходимую для полного закрытия кредита в произвольный день.Расчёт банка на 32 227,56 рубля арифметически воспроизводится.
По указанным банком остаткам и периодам получаются:

— 04.07–20.08.2026: 14 753,96 рубля;
— 21.08–20.09.2026: 9 511,25 рубля;
— 21.09–16.10.2026: 7 962,35 рубля.

Всего — 32 227,56 рубля отложенных процентов, начисленных с момента выдачи кредита.Но из этой суммы необходимо учитывать уже погашенные в августе 10 000 рублей. При отсутствии иных операций остаток отложенных процентов на 16 октября составляет 22 227,56 рубля.К нему добавляются текущие проценты за последний непогашенный период. По приведённым банком данным за 21 сентября — 16 октября это 18 578,81 рубля. Вместе получается 40 806,37 рубля процентов при закрытии именно 16 октября.Это контрольный расчёт по данным банка, а не подтверждение того, сколько фактически списали с Вашего счёта.Скриншот также имеет математическое объяснение.Указанные на нём 38 764,74 рубля точно совпадают с расчётом на 14 октября при тех же остатках долга:

— текущие проценты — 17 149,67 рубля;
— остаток отложенных процентов с учётом августовских 10 000 рублей — 21 615,07 рубля.

Это позволяет предположить, что скриншот отражает задолженность на более раннюю дату. Но дату снимка необходимо подтвердить.Кроме того, в вопросе Вы пишете о закрытии 18 октября, а банк сообщает о полном погашении 16 октября. Для проверки окончательного списания это существенное расхождение.Что следует запросить сейчас.Нужны выписка по операциям кредита и счёта погашения, подтверждение даты полного возврата и разбивка окончательного платежа: основной долг, текущие и отложенные проценты.В обращении попросите отдельно показать, где при окончательном расчёте учтены августовские 10 000 рублей. Повторно взыскивать уже погашенную сумму нельзя.По пункту 6 статьи 809 ГК РФ при досрочном возврате проценты причитаются включительно до дня возврата соответствующей суммы. Начисленные за прошедшее время проценты могут оставаться неоплаченными из-за отсрочки; проценты за будущие периоды после полного возврата взыскиваться не должны.Оснований уверенно требовать возврата около 20 000 рублей по имеющимся материалам пока нет. Сначала необходимо сопоставить контрольный расчёт с фактическим списанием. Если при оформлении Вам обещали именно ставку 16,1%, а не снижение платежа, сохраните рекламу, переписку или другие подтверждения: это отдельный вопрос о предоставленной информации.

Любовь, приветствую!

я не понимаю этого расчета процентов, сотрудники мне объясняют, что это отложенные проценты, но их нет в графике. 

В силу ст. 421 ГК РФ вы  подписали смешанную структуру начисления и уплаты процентов:
Базовая ставка составляет 23% годовых с первого дня кредитования (п. 4 договора).
В первые 13 месяцев вам предоставлена не пониженная ставка, а льготный порядок оплаты (п. 7 договора) — вы платите только часть начисленного (16,1%), а скрытые 6,9% (составляющие 30% от начислений) копятся в качестве «отложенных процентов» для уплаты в будущем (начиная с августа 2027 года по 981,84 руб.).

Согласно п. 24 договора и ст. 319 ГК РФ, ваши дополнительные 10 000 рублей правомерно ушли на гашение накопленного долга по отложенным процентам (что зафиксировано в графике от 21.09.2026), а не на уменьшение основного долга. 

Математика банка следующая — общая сумма отложенных процентов с момента выдачи кредита до середины октября составляет 32 227,56 руб. За вычетом внесенных вами в августе 10 000 руб., чистый остаток отложенных процентов равен 22 227,56 руб.

 При досрочном расторжении договора 16 октября банк правомерно требует этот остаток плюс текущие проценты за последний месяц (18 578,81 руб.), что в сумме дает 40 806,37 руб.

 Цифра на скриншоте — это не ошибка, а точный расчет задолженности на более раннюю дату (на 14 октября). Разница в суммах обусловлена ежедневным начислением процентов за 2 дня.

Существует расхождение между вашей датой закрытия (18 октября) и датой банка (16 октября).