Правильно ли рассчитан основной долг и проценты по кредиту при досрочном погашении?

Третье обстоятельство: в договоре указана полная стоимость кредита 17,515% годовых и 348 250,07 рубля. Эти показатели требуют проверки на соответствие условиям договора и установленной законом методике. Согласно статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ:

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

При этом 348 250,07 рубля является указанной в договоре расчётной полной стоимостью кредита в денежном выражении, а не установленной суммой фактической переплаты или общей задолженности. Для возобновляемого лимита действуют специальные правила расчёта. Поэтому пока нельзя считать доказанным ни нарушение при определении полной стоимости кредита, ни правильность указанной Вами переплаты 380 000 рублей.

Четвёртое обстоятельство: уменьшение основного долга всего на 17 000 рублей при платежах около 340 000 рублей требует отдельной проверки. При ставке 36,9% проценты действительно могут составлять значительную часть платежей, однако это не объясняет автоматически всю указанную разницу. Необходимо проверить начисленные проценты, фактические выдачи денежных средств, повторное использование кредитного лимита, страховые платежи и соблюдение очередности погашения задолженности.

По статье 10 Федерального закона № 353-ФЗ при кредитовании с лимитом банк обязан не реже одного раза в месяц, если задолженность изменялась, бесплатно предоставлять предусмотренные законом сведения:

размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Поэтому рекомендую направить в Совкомбанк письменное требование предоставить подробную выписку по всем операциям, расшифровку начисленных процентов и погашения основного долга, историю изменения процентных ставок, сведения о комиссиях и дополнительных услугах, а также расчёт текущей задолженности. Если банк откажется предоставить обязательную информацию, это будет самостоятельным основанием для обращения в Банк России.

Пятое обстоятельство: страховые платежи на 70 000 и 54 000 рублей, всего 124 000 рублей. В представленных индивидуальных условиях эти суммы отдельно не раскрыты. Необходимо установить, какие договоры страхования или дополнительных услуг заключены, давалось ли отдельное согласие на их оформление, включались ли соответствующие платежи в кредитную задолженность и влияли ли они на условия кредитования. При отсутствии надлежащего согласия либо нарушении требований к продаже дополнительных услуг могут возникнуть основания для возврата денежных средств.

Полное досрочное погашение кредита возможно. Согласно частям 4, 6, 7, 10 и 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ, заёмщик вправе досрочно погасить задолженность с соблюдением порядка уведомления. Общий срок предварительного уведомления составляет 30 календарных дней, если договором не предусмотрен более короткий срок. При этом банк обязан произвести расчёт основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Следовательно, проценты за период после фактического полного погашения задолженности начисляться не должны. Но проценты, законно уплаченные за предшествующее время, автоматически не возвращаются. Их возврат возможен при выявлении переплаты или неправильного расчёта.

Отдельно предусмотрено право на возврат части страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств, если договор страхования заключён в целях обеспечения кредита и отсутствовали события с признаками страхового случая:

Страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Если страхование оформлено через присоединение к коллективной программе, обязанность возврата при соблюдении предусмотренных законом условий может лежать на банке или действующем в его интересах лице. По другим видам дополнительных услуг основания возврата определяются отдельно.