Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении?

Question

Доброго времени суток. Подскажите пожалуйста, можно ли вернуть страховку за кредит? Погасили досрочно

Сергей Николаев · Accepted Answer

можно ли вернуть страховку за кредит? Погасили досрочно Добрый день! Да, при досрочном погашении кредита, можно вернуть страховку, но не полностью, а в части, причём, если договор страхования был заключен после 1 сентября 2020 года. Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“ и статью 9-1 Федерального закона „Об ипотеке (залоге недвижимости)“ устанавливается, что при полном досрочном погашении кредита банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев). www.consultant.ru/law/hotdocs/60300.html?ysclid=mv11nwm6zb994939026 Далее продолжу.

Сергей Николаев · Answer

Для возврата нужно подать заявление. Куда направлять запрос, зависит от ситуации: если у вас индивидуальный полис — в страховую компанию (реквизиты есть в договоре). Если Вы подключены к коллективной программе (заёмщиков подключают к договору банка) — в банк-кредитор. К заявлению приложите копию паспорта; копию страхового полиса; копию кредитного договора; документ, подтверждающий оплату премии (чек, выписка); справку из банка о полном досрочном погашении с указанием даты; банковские реквизиты для возврата. В заявлении укажите основание («досрочное погашение кредита»), подтвердите, что страховых случаев не было, и попросите расторгнуть договор и вернуть часть премии. Страховщик обязан перечислить деньги в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Если в возврате будет отказано, то возможно обращение в суд.

Сергей Николаев · Answer

Однако, Вам надо учитывать, что если страховка была обязательной по закону (например, страхование залогового имущества при ипотеке или КАСКО для автокредита), если на момент подачи заявления уже наступил страховой случай и страховщик произвёл выплату, если в договоре прямо прописано, что при досрочном расторжении премия не возвращается (для случаев, не связанных с погашением кредита), то отказ будет вполне обоснованным и законным.

Ольга Капитан · Answer

Добрый день. Какие у вас условия по договору?

Михаил Петров · Answer

Ирина, добрый день. Можете прислать кредитный договор и договор страхования? Ответить на Ваш вопрос можно только после их изучения.

Михаил Петров · Answer

Подскажите пожалуйста, можно ли вернуть страховку за кредит? Погасили досрочно Тут все зависит от условий заключенных договоров. ПО общему правилу ст. 958 ГК РФ, отказ от договора страхования с условием возврата страховой премии и ее части допускается в случаях указанных в законе или установленных договором. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не является основанием для возврата части страховой премии. И на это обращалось внимание в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) 7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Но есть достаточно исключений из данного правила. Например, такие исключения предусмотрены в ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Им предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор о бязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. С учетом сказанного нужно изучать условия заключенных Вами договоров.

Руслан Шарафитдинов · Answer

Здравствуйте, Ирина. Да, часть страховки можно вернуть при полном досрочном погашении потребительского кредита, но не во всех случаях. Возврат зависит от даты и условий страхования, его связи с кредитом, вида программы и наличия событий с признаками страхового случая. В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , страховщик обязан вернуть заемщику часть страховой премии, если одновременно выполнены условия: Кредит погашен полностью и досрочно. Заемщик является страхователем по договору добровольного страхования. Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту. Заемщик подал страховщику заявление о возврате. Не происходило событий, имеющих признаки страхового случая. Возвращается страховая премия за период, в течение которого страхование уже не действовало. Страховщик должен перечислить деньги не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления: https://internet.garant.ru/#/document/70544866/paragraph/418342:0 Для страхования, оформленного через кредитора или в рамках программы личного страхования, имеет значение также часть 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ. Она предусматривает возврат при полном досрочном исполнении кредита при соблюдении установленных условий, в частности при отсутствии событий с признаками страхового случая. Если заемщик подключен к программе страхования через кредитора, адресатом требования может быть кредитор или действующее в его интересах лицо — в зависимости от того, как оформлено страхование. Специальные правила о возврате при полном досрочном погашении кредита, введенные Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ, распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.: https://internet.garant.ru/#/document/73355369/paragraph/1:0 Поэтому если договор страхования заключен раньше, нельзя автоматически применять этот специальный порядок. Тогда вопрос нужно оценивать по условиям договора и общим правилам статьи 958 ГК РФ: https://internet.garant.ru/#/document/10164072/paragraph/8726:0 Само по себе досрочное погашение кредита еще не обязательно прекращает страхование, т.е. имеет значение, прекращается ли страховой риск и что именно предусмотрено договором. Если это страхование заложенного имущества, то пункт 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 г. N 19 разъясняет, что потребитель вправе потребовать возврата части премии по договору страхования предмета залога, если одновременно: кредит полностью погашен досрочно; договор предусматривает страхование заложенного имущества; страхование обеспечивает исполнение обязательств по потребительскому кредиту; заемщик отказался от страхования в связи с досрочным погашением. https://internet.garant.ru/#/document/409253310/paragraph/171:0 Для некоторых договоров добровольного страхования имущества пункт 81 того же Постановления предусматривает возврат, если страховое возмещение обусловлено остатком долга по кредиту и после его полного погашения не выплачивается. Поэтому в первую очередь необходимо проверить сам кредитный договор, полис и правила страхования, кто является страхователем и страховщиком, когда заключен договор, связан ли он с обеспечением кредита и что предусмотрено при досрочном погашении. После этого направьте страховщику, а при подключении к программе через кредитора — также кредитору, письменное заявление о возврате части премии. Укажите дату полного погашения и потребуйте расчет суммы за неистекший срок страхования.