Вопросы: Спишут ли первую ипотеку полностью, если главный заемщик погиб, а мы в разводе?

Здравствуйте, Алина!

Отвечаю с учётом вашего уточнения. Вы правы: созаёмщик отвечает наравне с основным заёмщиком. Это ключевая норма, которая меняет картину. Развод сам по себе солидарную обязанность не прекращает. Однако в отношении погибшего участника СВО действует специальное регулирование, и здесь всё зависит от того, являетесь ли вы членом его семьи по смыслу Закона № 377-ФЗ. После развода — не являетесь.

Правовое обоснование

Статья 323 ГК РФ: при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Созаёмщик — это такой же должник, как и основной заёмщик.

Статья 325 ГК РФ: должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях .

Статья 34 СК РФ: имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Статья 39 СК РФ: при разделе общего имущества и общих долгов супругов доли признаются равными. Статья 45 СК РФ: по обязательствам одного из супругов взыскание обращается на общее имущество.

Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ: кредитные обязательства прекращаются в отношении военнослужащего и членов его семьи. Членами семьи для целей закона признаются супруг, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды, дети до 23 лет на очном обучении, иждивенцы.

Федеральный закон от 28.04.2023 № 160-ФЗ: прекращение обязательств распространяется на родителей и усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве на стороне заёмщика. Супруг в этом перечне не назван.

Разъяснения по применению Закона № 377-ФЗ: если по кредиту несколько солидарных заёмщиков, обязательства прекращаются только в отношении военнослужащего и членов его семьи. Третьи лица продолжают исполнять обязательства на прежних условиях.

Применительно к вашей ситуации

Первая квартира: он — заёмщик, вы — созаёмщик. Обязательство прекращается в отношении погибшего. Но в отношении вас как созаёмщика — не автоматически. Вы в разводе, значит, не являетесь членом семьи по смыслу Закона № 377-ФЗ. Банк вправе требовать с вас исполнения как с солидарного должника по статье 323 ГК РФ.

Вторая квартира: вы — заёмщик, он — созаёмщик. Его обязательство как созаёмщика прекращается. Ваше — сохраняется. Кредитные каникулы как созаёмщику вам положены, но это отсрочка, а не прощение.

Важно: развод не прекращает солидарную обязанность. Судебная практика подтверждает — расторжение брака не изменяет кредитное обязательство, и банк не обязан менять договор. Бывшие супруги остаются созаёмщиками, пока банк не выведет одного из них из состава .

Что делать

1. Запросите в банке письменную позицию: считает ли он вас членом семьи погибшего для целей Закона № 377-ФЗ.
2. По первой ипотеке — если банк предъявит требования, ссылайтесь на то, что вы не член семьи, но требуйте применения кредитных каникул как созаёмщик.
3. По второй ипотеке — подайте заявление на кредитные каникулы. Льготный период — время участия в СВО плюс 180 дней.
4. Обратитесь к адвокату по кредитным спорам СВО. Практика по разведённым созаёмщикам неоднородна.

Риски

Первый — банк может взыскать с вас долг по первой ипотеке как с солидарного должника. Второй — судебная практика по разведённым созаёмщикам ещё формируется. Третий — без юридической поддержки можно упустить сроки и возможности защиты.

Судебная практика

Прокуратура защищает права супруг погибших участников СВО — обязательства прекращаются. Но это касается действующих супругов, а не бывших. По разведённым созаёмщикам устойчивой практики пока нет.

Судебная перспектива

По первой ипотеке — риск взыскания с вас сохраняется, поскольку вы не член семьи. Перспектива зависит от позиции банка и суда. По второй ипотеке — списание маловероятно, но каникулы положены.

Чек-лист действий

1. Запросить в банке письменную позицию по вашему статусу.
2. Собрать документы о разводе и гибели мужа.
3. Проконсультироваться с адвокатом по кредитным спорам СВО.
4. При требованиях банка — заявлять о неприменении к вам режима «члена семьи».

Перечень документов

1. Свидетельство о расторжении брака.
2. Свидетельство о смерти мужа.
3. Кредитные договоры по обеим ипотекам.
4. Документы об участии мужа в СВО.
5. Свидетельства о рождении детей.

Остались вопросы — обращайтесь. Если ответ был Вам полезен — пожалуйста, оцените ответ.