Как правильно все это оформить?

Анна здравствуйте.

Обе задачи решаемы, но их лучше не смешивать в одну цепочку — я подскажу, как действовать пошагово, чтобы всё прошло гладко.

Сначала рефинансирование
Цель — получить новый кредит (часто в другом банке) на более выгодных условиях: ниже ставка или дольше срок, что и снизит ежемесячный платёж. 

Что сделать:

Сравните предложения. Посмотрите условия в нескольких банках: ставку, срок, скрытые комиссии (оценка авто, переоформление залога, новая страховка). 
Сделайте расчёт. Используйте банковский калькулятор. Важно: иногда платёж снижается за счёт увеличения срока — итоговая переплата может вырасти. Сравнивайте не только платёж, но и полную стоимость кредита (ПСК). 
Подайте заявку. Приложите документы: паспорт, старый кредитный договор, график платежей, справку об остатке долга, документы на авто (ПТС/ЭПТС). Банк проверит вашу кредитную историю, доход и состояние автомобиля (как залога). 
Если одобрили: новый банк переведёт деньги для погашения старого кредита. После закрытия возьмите в первом банке справку об отсутствии задолженности. Затем переоформите залог на нового кредитора. Получите новый график платежей. 

Нюанс: иногда рефинансировать можно и в том же банке — спросите менеджера, есть ли такая опция. 

Затем — возврат страховки
После того как старый кредит закрыт, можно вернуть часть денег за страховку. Право основано на ст. 958 ГК РФ: когда страховой риск (непогашение кредита конкретному банку) отпал, договор можно расторгнуть, и часть премии вернут за неиспользованный период. 

Как оформить:

Соберите документы: паспорт, оригинал старого кредитного договора, справку из нового банка (что он погасил долг перед старым), оригинал полиса страхования, платёжный документ об оплате страховки, заявление на возврат. 
Напишите заявление.

В нём укажите: ФИО, паспортные данные, реквизиты счёта для возврата, номер и дату договора страхования. Чётко сформулируйте требование:

«Прошу расторгнуть договор страхования №… в связи с рефинансированием (досрочным погашением кредита) и вернуть часть страховой премии за неиспользованный период».

Можно сослаться на ст. 958 ГК РФ. Сделайте два экземпляра: один отдайте в страховую, на втором попросите поставить отметку о принятии (дата, входящий номер, подпись) — этот экземпляр оставьте себе. 

Подайте заявление. Лучше лично в офисе страховой (с отметкой) или заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес страховщика. Рекомендую подать заявление в течение 10–14 дней после получения справки о рефинансировании. 
Дождитесь решения. По закону страховая обязана перечислить деньги в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления. 

Важно

Если с момента оформления страховки прошёл «период охлаждения» (30 календарных дней для добровольных страховок по Указанию ЦБ № 3854-У), вернуть можно только часть премии за неиспользованный период, а не всю сумму. 
Если за время действия полиса наступил страховой случай и вы получили выплату, вернуть деньги при рефинансировании не получится. 
Иногда страховщики ссылаются на то, что в договоре нет пункта о возврате. Не переживайте: условия договора не могут противоречить федеральному законодательству, и суды в таких спорах обычно встают на сторону заёмщика. 

Несколько советов

Обсудите всё с менеджерами. Перед подписанием нового договора уточните у банка и страховой, как их политика влияет на процесс (например, потребует ли новый банк оформить свою страховку и как это скажется на ставке). 
Оцените итоговую выгоду. Иногда возврат страховки и снижение платежа дают небольшую экономию, а сопутствующие расходы (новая страховка, оценка авто) её съедают. 

Если страховая отказывает — запросите письменный мотивированный отказ. С ним уже можно обращаться с жалобой в Роспотребнадзор или в суд. 

Удачи с оформлением! Если на каком-то из этапов возникнут сложности или непонятные формулировки в документах — пишите, разберусь вместе с вами.

Здравствуйте, Анна!

Если речь именно о страховке, а не об услугах продавца атвомобиля, которые часто называют страховкой, то вы вправе отказаться от страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня подписания договора (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

В то же время банк вправе включить в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки по кредиту на случай вашего отказа от страхования. Такое увеличение процентной ставки может произойти только в случае, если вы не застрахуетесь вновь в другой выбранной вами из перечня банка страховой компании в течение 30 календарных дней со дня отказа от первоначальной страховки.

Если с даты заключения договора прошло более 14 дней, действует другое правило: вы вправе вернуть страховую премию при досрочном гашении кредита в размере, пропорциональном оставшейся части изначального срока кредита.

Для возврата денег в обоих случаях следует обратиться с письменным заявлением к страховщику, после получения которого не позднее 7 рабочих дней деньги должны вернуть.

В случае нарушения этого срока вы вправе требовать со страховщика проценты за пользование денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Обращу внимание, эти правила действуют в любом случае лишь в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 года.

Заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии рекомендую подавать в 2 экземплярах, чтобы на одном из них была отметка о принятии такого заявления. Кроме того, советую подавать заявление именно со своим текстом, а не по форме банка или страховщика, т. к. в предлагаемых ими формах уже заранее могут быть вредные вам фразы, которые помешают вернуть деньги.

Если у вас остались вопросы, требуется составление заявления, досудебной претензии или иска в суд, пишите мне напрямую в чат. Стоимость услуг и срок согласуем там же. Всего доброго!

С уважением, эксперт Александр Ларин

Это ответ юриста, а не искусственного интеллекта. Если он вам помог, вы можете отблагодарить его здесь pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/1132716/ прямо сейчас. Вам несложно — юристу приятно!