Если не обязан, то на какие нормы законодательства я могу сослаться?

Question

Добрый день! Мне поступил запрос от Сбер Бизнес в рамках работы моего ИП по исполнению требований 115-ФЗ. Запрос в первой части касается моей работы с одним из контрагентов и в этой части запроса у меня претензий нет. Работа абсолютно прозрачная и имеет все необходимые документальные подтверждения. А вот дальше возникают некие сомнения в части избыточности предоставления сведений, законность со стороны банка в запросе этих сведений и моя обязанность в предоставлений сведений: 1. Бухгалтерская и налоговая отчетность 2. Источник образования средств на счетах физлица 3. Операции по счетам ИП и ФЛ, в том числе открытых в сторонних банках Вопросы: 1. Обязан ли я предоставлять все указанные сведения и в каком объеме? 2. Если не обязан, то на какие нормы законодательства я могу сослаться? К запросу на консультацию прилагаю запрос от банка.

Роман Кафаров · Answer

Здравствуйте! Банк обязан проверять экономический смысл операций и источник происхождения средств. Вы обязаны отвечать на запрос, но не обязаны предоставлять все документы в неограниченном объеме. Вы вправе отказать в предоставлении сведений, которые объективно не связаны с сомнительной операцие й, защищая коммерческую тайну. 1.Статьи 6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ предписывают, что бы банк применял меры контроля в отношении подозрительных операций по счету. В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции. www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/92090ea7ec4b8b650767c3574b5483e5127baa30/ Согласно п.14 статьи 7 вышеназванного закона, клиенты обязаны предоставлять банкам соответствующую запрашиваемую информацию. 2. Обязанность и объем предоставления сведений Бухгалтерская и налоговая отчетность. Да, вы обязаны ее предоставлять. Банк запрашивает ее, чтобы подтвердить масштабы вашей деятельности и уплату налогов (например, КУДиР, налоговые декларации за последний год). Предоставляйте отчетность только в той части, которая относится к проверяемой деятельности. Источник образования средств на счетах физлица .Частично. Если банк видит транзитные или нетипичные переводы на личную карту, он вправе спросить их происхождение. Операции по счетам ИП и ФЛ в сторонних банках. Прямой обязанности по закону нет. Банк не имеет полномочий налогового органа или полиции. Однако, если вы переводите деньги между своими счетами в разных банках для пополнения оборота бизнеса, выписка из стороннего банка — это самый быстрый способ доказать, что это ваши собственные средства, а не сомнительный транзит. Предоставляйте выписки выборочно, только по тем операциям, на которые ссылаетесь. 3. Нормы законодательства, на которые можно сослаться При отказе в предоставлении избыточных сведений или обосновании объема вы можете сослаться на следующие нормы: 3.1.Федеральный закон № 115-ФЗ (ст. 7 п. 14) www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/3e3e0d20d2919071b55ef95f26f849df6a4f11e8/ Прямо указывает, что запрашиваемые документы и сведения должны иметь отношение к конкретным операциям. Банк не имеет права требовать документы, не несущие информации о реальном экономическом смысле подозрительной сделки. 3.2.Федеральный закон № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ст. 9) Защищает коммерческую тайну и персональные данные. Вы имеете право не раскрывать конфиденциальную информацию о контрагентах и доходах, если она не требуется для прохождения комплаенс-проверки. 4. Что можно предпринять? Подготовьте официальный ответ в комплаенс-службу. Предоставьте первичные документы по контрагенту, КУДиР и пояснения к ним. На избыточную часть запроса (например, выписки из других банков за несколько лет) напишите письменный отказ со ссылкой на ст. 7 № 115-ФЗ, указав, что запрашиваемые документы не относятся к проверяемой сделке, а объем информации является чрезмерным.

Юрий Колковский · Answer

Здравствуйте. Для начала стоит отметить, что согласно ст.ст. 6 и 7 Закона №115-ФЗ банки имеют право, а указания ЦБ РФ прямо обязывают их выяснять экономическую сущность подозрительных операций по открытым в соответствующем банке счетам. Хотелось бы уточнить, допускали ли Вы использование счета физлица в предпринимательской деятельности? На практике банк запрашивает: сведения о видах деятельности ИП; сведения о ключевых контрагентах; информацию о выручке, оборотах, сезонности; договоры, счета, акты, УПД, накладные; сведения о персонале, аренде, складе, поставщиках; документы об источниках поступлений; налоговую отчетность и иные подтверждающие материалы. Такой запрос обычно правомерен, если банк видит несоответствие между заявленным профилем и фактическими операциями, проводит повторную идентификацию/обновление сведений, оценивает риск сомнительных операций или проверяет экономический смысл поступлений и списаний. При этом банк не должен запрашивать сведения «про запас» без связи с комплаенс-целями, требовать документы, явно не относящиеся к профилю клиента и операциям, а также злоупотреблять правом, создавая чрезмерную и несоразмерную нагрузку, подменять комплаенс-запросы коммерческим контролем или сбором лишней информации. Если запрос носит слишком общий характер, Вам есть смысл уточнить, в связи с какой процедурой запрошены сведения, по каким операциям или рискам проводится проверка, за какой период нужны документы и какие именно сведения банк считает недостающими. Таким образом, банк вправе запрашивать общую информацию о деятельности ИП, но только если это обусловлено обязанностями по 115-ФЗ и внутреннему контролю. Но запрос должен быть обоснован, конкретизирован и соразмерен целям проверки. Абсолютного ограничения только рамками одной операции в законе нет. Если Вам необходимо подготовить правовую позицию для ответа банку или составить возражение на избыточный запрос можете обратиться ко мне в чат.

Дмитрий Сидор · Answer

Здравствуйте, Станислав! По всей видимости банк хочет проанализировать все данные в совокупности. И я бы не стал игнорировать такие запросы, т.к. в целом право у банка на это есть. Этот запрос в целом не выглядит незаконным, потому что он привязан к 115-ФЗ, конкретному периоду 18.04.2026–20.05.2026, расчетному счету ИП, двум счетам физлица и контрагенту ООО «ПРОФСТАР». Обязанность клиента по п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ касается информации, необходимой банку для исполнения 115-ФЗ; банк вправе определять финансовое положение и источники происхождения средств с учетом уровня риска, но эти меры также должны быть обоснованными и доступными в обстоятельствах проверки. Вам не стоит его игнорировать. По ООО «Профстар» нужно дать максимально полный комплект: договор, приложения, заявки, спецификации, счета, УПД/накладные, транспортные документы, акты, платежки, переписку по исполнению, пояснение экономического смысла сделки. Правовые основания, которые применимы в данном случае: п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ — обязанность касается информации, необходимой для исполнения закона; пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ — меры банка должны быть обоснованными, доступными и учитывающими риск; ч. 2 ст. 6 Закона № 402-ФЗ — ИП не обязан формировать бухгалтерскую отчетность; ст. 5 Закона № 152-ФЗ — персональные данные не должны быть избыточными и др. Таким образом, как вариант предоставления информации по объему: По ИП, ООО «ПРОФСТАР», налогам, КУДиР, декларациям, материально-технической базе предоставить максимально полно, но только существующие и применимые документы. По личным счетам и сторонним банкам предоставить за период 18.04.2026–20.05.2026 и в части связи с деятельностью ИП, проверяемыми операциями, переводами с расчетного счета ИП, налогами и источником средств. Ну и желательно с пояснительным (сопроводительным) письмом.

Анжелика Карепина · Answer

Здравствуйте, Станислав Здравствуйте. По 115-ФЗ банк действительно вправе запрашивать документы и сведения для идентификации клиента, понимания экономического смысла операций и подтверждения источника происхождения денежных средств. Это следует из ст. 7 ФЗ №115-ФЗ, а также положений Банка России. Поэтому полностью отказаться от предоставления информации обычно рискованно — банк вправе ограничить дистанционное обслуживание, приостановить операции или даже отказать в обслуживании. Однако банк не вправе требовать абсолютно любые сведения без связи с проверяемыми операциями и принципом разумной достаточности. Вы вправе запросить конкретизацию: какие именно операции вызывают вопросы и зачем необходим каждый блок документов. Бухгалтерская и налоговая отчетность ИП обычно относятся к допустимым запросам. Источник средств физлица и операции по личным счетам в других банках — уже более спорный вопрос, особенно если они не связаны с предпринимательской деятельностью и проверяемыми транзакциями. Здесь можно ссылаться на ст. 845 ГК РФ, ст. 857 ГК РФ (банковская тайна), ст. 23 Конституции РФ и указывать, что сведения по личным счетам могут предоставляться только в части, непосредственно связанной с предметом проверки и конкретными операциями ИП. На практике лучше не занимать жесткую позицию отказа, а дать документы по деятельности ИП и одновременно письменно попросить банк обосновать необходимость предоставления сведений по личным счетам и операциям в сторонних банках, если они не связаны с предпринимательской деятельностью.