Можно ли отказаться от страховок при кредите под залог недвижимости в Альфа-Банке?

Question

Здравствуйте! 15 ноября оформила кредит в Альфа-Банке. Кредит брала под залог недвижимости. Менеджер сказала, что в этом случае обязательны страховки, одна на жизнь и здоровье, вторая на объект залога. Страховщик они же, Альфа-страхование. Кредит 1500000, на 10 лет, и обе страховки ещё 300 тысяч. Под 28.9% годовых. Я знаю, что страхование жизни и здоровья обязательно лишь в двух случаях: автокредитование и ипотека. О чем и сказала менеджеру. Она ответила, что в случае отказа от страхования ставка будет 38%. Договор подписала вчера, 15 ноября. Подписание происходит электронной подписью. Менеджер сказала, что только в понедельник, 17 ноября, произойдет регистрация моей подписи, а деньги на счёт придут в течение следующего рабочего дня, т.е.18 ноября. При этом, договор считается заключённым в момент подписания электронной подписью, и в графике погашения платежей первый платеж по кредиту 14 декабря. Скажите, пожалуйста, можно ли отказаться от этого страхования? Где-то прочитала, что в течение первых пяти дней могу отказаться. Нельзя продавать одну услугу вынуждая купить другую услугу. Нужно ехать в офис страховщика и писать заявление? Боюсь, что не примут, просто отфутболят. И не получится ли так, что кредит не дадут или пересчитают ставку? Опять же, если стоимость страховок легла в тело кредита, его обязаны будут пересчитать? При подписании договора кредитования полисов я не увидела, менеджер сказала, они сформируются в базе и будут находится в Альфа-страховании.

Олег Васев · Answer

Здравствуйте. Скажите, пожалуйста, можно ли отказаться от этого страхования? Где-то прочитала, что в течение первых пяти дней могу отказаться. есть Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Так что срок 14 дней, не 5. Нельзя продавать одну услугу вынуждая купить другую услугу. В силу ст. 16 ФЗ «О ЗПП», если условие о кредите обусловлено приобретением страховки, то такое условие да недействительно. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; И не получится ли так, что кредит не дадут или пересчитают ставку? Опять же, если стоимость страховок легла в тело кредита, его обязаны будут пересчитать? тогда есть вероятность, что процент по кредиту будет выше в таком случае, если в договоре кредита это прописано.

Михаил Петров · Answer

Добрый день. Я знаю, что страхование жизни и здоровья обязательно лишь в двух случаях: автокредитование и ипотека. О чем и сказала менеджеру. Она ответила, что в случае отказа от страхования ставка будет 38%. Не совсем так. В ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность заключения договора страхования и повышения процентной ставки по кредиту при неисполнении данной обязанности. Согласно ст. 7 Закона оговорено, что 10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать о т заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также з астраховать иной страховой интерес заемщика . Поэтому потребовать застраховать жизнь и здоровье кредитор был вправе. Однако для этих целей предполагается соблюдение ряда условий Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Таким образом, от Вас требовалась подача заявление на заключение договора страхования. При этом до Вас должна быть доведена информация о его условиях и условиях предоставления в таком случае кредита. Если обязанность по страхованию не установлена законодательно, то кредитор о бязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита, в том числе с возможностью увеличения процентной ставки Поэтому нужно смотреть было ли Вами подано указанное заявление или нет. Скажите, пожалуйста, можно ли отказаться от этого страхования? Вы можете отказаться от данного договора в течении 30 дней с даты заключения договора, на что обращено внимание в ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» . При этом, кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита, обязан направить был письменное уведомление о праве заемщика отказаться от предоставления услуг и потребовать возврата денежных средств. И тут нужно учитывать Ваши риски. Если Вы дали согласие на заключение договора страхования при получении кредита, то Вам действительно вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Кроме того, в силу ст. 7 закона от Вас могут потребовать досрочного исполнения по кредиту 12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.