Как отсрочить выполнение обязательств по кредиту в условиях пандемии

Здравствуйте. К сожалению, если Вы уже воспользовались льготным периодом и применили положения ст. 6 ФЗ  «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 N 106-ФЗ (если Вы в рамках данного закона обращались)

1. Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

Плюс там имеется ряд условий, при которых отсрочку давали. Нового постановления о том, что положения ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ, в данный момент нет. Действует ещё прежняя редакция, где было условие о предоставлении льготы при обращении в срок не позднее 30.09.2020 г. Да, пандемия признана форс-мажором (Указ мэра г. Москвы от 14 марта 2020 г. № 20-УМ "О внесении изменений в

указ Мэра Москвы от 5 марта 2020 г. № 12-УМ"), но надо опять же доказать, что вследствие данного обстоятельства Вы не смогли исполнить обязательство надлежащим образом, то есть доказать связь между событиями и последствиями. Плюс надо смотреть условия договора, учитывается ли у Вас форс-мажор. Пока я склоняюсь, что скорее нет, отсрочку Вам не дадут, чем да. Хотя обратиться непосредственно в банк Вам никто собственно и не запрещает.

Николай, здравствуйте!

В этой ситуации можно только рекомендовать обратиться в банк с целью предоставления отсрочки и заключения доп. соглашения. Однако нужно понимать, что согласно ст.450 ГК РФ изменить кредитный договор в одностороннем порядке вы не можете, это только возможно сделать по согласию банка.  Иные варианты законом не предусмотрены. 

Кроме того, следует разъяснить, что по своей сути само решение мэра форс-мажорным условием  не является. Ими являются именно ограничительные меры, которые имеются на вашей территории. Нужно определять имеется ли причинно-следственная связь между ограничительными мерами и исполнением договора.

Согласно п.3 ст. 401 ГК РФ 

3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств

К примеру, в отношениях между предпринимателями Торгово-промышленные палаты очень редко признавали возникшие обстоятельства форс-мажором. 

Кроме того, есть очень много нюансов в наличии условий договора и выполнения действий сторонами. В настоящее время на территории Москвы частично сняты ограничительные меры, многие работают на «удаленке», понятно, что финансовое состояние населения резко понизилось.  Полагаю, что при такой ситуации, если не будет принят новый закон, то суды будут на стороне банков. Ведь форс-мажор не освобождает от ответственности в целом. 

По алгоритму, который можно применить.

1. Обратиться в банк с вопросов о продлении срок отсрочки.

2. Ожидать обращения банка в суд и просить суд об отсрочке.

Ст. 203 ГПК РФ

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

3. В крайнем случае при отсутствии возможности оплачивать долги готовиться к банкротству.  Здесь нужно делать полный анализ за последние 3 года и понимать риски потери имущества.

Если у вас остались вопросы, давайте их обсудим. Напишите. Готов на них ответить.

С уважением, 

юрист Квон Дмитрий Викторович.