Альфа Банк списал деньги с карточного счета в отсутствии средств и увел баланс в минус, как это вообще возможно?

Здравствуйте, Александр.

Вы уже обращались в банк по этой проблеме?

Если нет, то подайте письменную претензию — либо лично в 2 экз (один зарегистрируют и вернут Вам), либо по почте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Альфа Банк одобрил списание с карты при этом не имея на балансе достаточного количества денег.

Александр

У Вас остался договор, заключенный с Альфа-Банк на обслуживание карты?

Нужно смотреть его условия, а также условия тех правил банка, которые в соответствии с этим договором к нему применяются.

Там могут быть прописаны дополнительные условия по поводу таких списаний.

Статья 421 ГК РФ Свобода договора

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Здравствуйте, Александр!

ГК РФ

Статья 864. Прием к исполнению банком платежного поручения
2. При приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.
При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.
3. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения определяется в порядке, установленном законом, банковскими правилами и договором с учетом требований статьи 855 настоящего Кодекса.
Если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами и договором, при недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика, для исполнения платежного поручения банк не принимает платежное поручение к исполнению и уведомляет об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения.

Исходя из данной диспозитивной нормы, при недостаточности средств банк не должен был принимать платежное поручение, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором. Поэтому чтобы разобраться полностью в этом вопросе, нужно смотреть банковские правила и договор. Для прояснения ситуации можете направить в банк письменную претензию. Ответ банка определит Ваши дальнейшие действия.

Добрый вечер!

    Согласно приложенной Вами информации задолженность в 1000 евро отражается по позиции — «конвертация».    
В соответствии с п. 13 Письма Центрального Банка России от 22 октября 2010 г. N 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» кредитная организация доводит до сведения клиента в доступной для ознакомления форме, в том числе в местах обслуживания клиентов, информацию о возможном несоответствии суммы операции, совершаемой с использованием банковской карты, и суммы денежных средств, списанных с банковского счета клиента по данной операции (например, в случае если операция с использованием банковской карты совершалась в валюте отличной от валюты банковского счета). Клиенту сообщается о том, что отражение операций по банковскому счету осуществляется на основании подтверждающих операции документов, день поступления которых в кредитную организацию может не совпадать с днем совершения клиентом операций. При этом за счет изменения курсов валют (кросс-курсов) возможно изменение размера суммы денежных средств, подлежащих списанию с банковского счета по операции, совершенной в валюте, отличной от валюты банковского счета.
     Стандартный договор  о комплексном банковском обслуживании физических лиц указанного Вами банка предусматривает, что   клиент  обязан проводить операции по счету в пределах платежного лимита счета и не допускать возникновение Несанкционированного перерасхода средств по счету. При недостаточности платежного лимита счета для списания сумм по расходным операциям Банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом счета как Несанкционированный перерасход.  При возникновении Несанкционированного перерасхода клиент обязан погасить задолженность в сумме Несанкционированного перерасхода не позже 30 календарных дней с даты возникновения Несанкционированного перерасхода средств. С учетом изложенного, можно предположить, что банк зафиксировал несанкционированный перерасход от операций связанных с конвертацией валюты (указанное выше несоответствие в п.13 письма ЦБ РФ).
В текущем периоде необходимо выяснить в банке как фактически сформировался перерасход по карте и по каким конкретно операциям, для чего целесообразно  направить соответствующее обращение.
 

Здравствуйте, Александр.

У меня нет кредитного лимита, нет овердрафта просто обычная дебетовая карта

Александр

В соответствии со ст. 850 ГК РФ

 В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Т.е. по факту банк предоставляет клиенту кредит, проводя платежи при отсутствии денег на счете. Если договором банковского счета предоставление овердрафта не предусмотрено, то действия банка при совершении операций, несмотря на отсутствие денежных средств на счете, не законны. 

Похожая ситуация произошла с клиентом Сбербанка. Апелляционная инстанция удовлетворила требования банка о взыскании долга, образовавшегося в результате неразрешенного овердрафта, однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила апелляционное определение.

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее — ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к Порозову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 февраля 2014 г. N 45390 в размере 60 565,85 руб.

В обоснование требований Банк ссылался на то, что Порозов Д.Ю., являясь держателем выпущенной ПАО «Сбербанк» международной банковской карты «Visa Classic», воспользовался неразрешенным овердрафтом по счету карты в размере <...> руб. Оформив зачисленные на счет ответчика денежные средства в указанной сумме как предоставление кредита (договор от 11 февраля 2014 г. N 45390), Банк просил взыскать с Порозова Д.Ю. задолженность по кредиту, проценты за пользование денежными средствами и неустойку.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Вместе с тем, как установлено судами, выданная ПАО «Сбербанк» Порозову Д.Ю. банковская карта «Visa Classic» является дебетовой, договором по счету указанной карты овердрафт не предусмотрен, а ответчик не давал Банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Таким образом, Александр, необходимо для начала ознакомиться с условиями договора банковского счета, заключенного между Вами и банком. Если все так и есть, как Вы указали в вопросе, и овердрафт договором не предусмотрен, то необходимо направить в адрес банка претензию с требованием предоставить основания для проведения платежа по счету при отсутствии денежных средств, указав нормы, которые я привела выше.