Здравствуйте.
Соглашусь с коллегами в том, что планируемый ФЗ «О банкротстве физических лиц» Вас не спасет. Судебная практика еще не наработана, кроме того, сама процедура банкротства будет длительной, не бесплатной и сложной. При размере Ваших долгов - это явно не вариант.
Вам нужно смириться с тем, что банк вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора досрочно и взыскании суммы кредита, процентов, начисленных штрафов (неустоек за просрочку платежа).
Но тут нужно определиться, что делать: либо пытаться платить хоть как-то либо не платить вообще, и что для Вас лучше.
Если Вы хотя бы раз допустили просрочку, то в любом кредитном договоре предусмотрена ответственность: банк вправе начислить штраф. Штраф может быть как начислен в твердой сумме за каждую просрочку, как правило от 500 руб. и выше за каждую просрочку платежа, либо в размере определенного процента — например, от 0,5% за каждый день от суммы долга и выше.
Поэтому, если Вы уже допустили просрочку, то банк автоматически ее начислит Вам в сумму следующего платежа.
Вся проблема в том, что в графике платежей размер штрафа не указан, поэтому когда Вы вносите следующий платеж, Вам необходимо выяснять размер задолженности с учетом начисленных штрафов — он будет в любом случае больше, чем сумма, указанная в графике.
Если Вы просто внесете сумму по графику, без учета начисленных штрафов, то в первую очередь будет погашен штраф, потом проценты, а в оставшемся размере — сумма основного долга. То есть не вся, которую Вы должны были погасить по графику. Таким образом, банк снова расценит это как просрочку и снова выставит Вам штраф. И так до — бесконечности.
В результате возникают ситуации, когда люди годами платят банку не по графику либо в суммах меньших, чем по графику, а сумма основного долга не уменьшается, либо уменьшается совсем незначительно.
Вы можете:
1. Обратиться с заявлением в банк о предоставлении реструктуризации, то есть просить предоставить отсрочку по платежу. В ряде случае банк может пойти на встречу и снизить размер начисленных штрафов, либо временно не включать в платеж сумму для погашения основного долга. Но реструктуризация — это право банка, а не обязанность.
2.Не платить вообще и ждать суда. В суде можно будет заявить ходатайство об уменьшении начисленных штрафов, пеней (неустойки) на основании ст.333 Гражданского кодекса, суды их, как правило, снижают. Иногда достаточно существенно. Таким образом Вы уменьшите размер задолженности.
3. Выбрать кредит, который Вы сможете платить без просрочек. При наличии задолженности по нему — оплатить ее и далее платить по графику, а по остальным — ждать суда.
Если Вы все-таки решили не платить до суда:
После того, как решение вступит в законную силу, его исполнением будет заниматься судебный пристав-исполнитель. Судебный пристав вправе производить взыскание с заработной платы, пенсии иных доходов в размере не более 50%. Вправе наложить арест на имущество, принадлежащее должнику в целях его реализации.
Если у Вас действительно тяжелое материальное и (или) семейное положение, то Вы можете обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки либо рассрочки исполнения решения. На период рассмотрения такого заявления производство по делу приостанавливается, то есть судебный пристав по нему нечего делать не может. При этом не исключен шанс, что при сборе необходимых документов с учетом Вашего тяжелого материального (семейного) положения эту рассрочку Вы получите.
К чему нужно также подготовиться. В основном — морально:
Банки могут пытаться оказывая на Вас психологическое воздействий звонить, пугать, угрожать различными последствиями вплоть до уголовной ответственности. До чего только при этом не додумываются, например, грозят матери отобрать детей через органы опеки (глупость полная!).
Также они могут продать Ваш долг сторонним организациям, которые именуют себя коллекторами. Те также могут звонить, присылать СМС-сообщения, грозить приехать и описать имущество и т.п.
Но ничего из того, что они грозятся сделать — фактически сделать не могут.
А у Вас, соответственно, ответ должен быть только один — отправляйте их в суд.
Ваш долг скорее всего как безнадежный будет передан колекторам и будете с ними тягаться — у кого нервы крепче.