Взял кредит в микрофинансовой компании по телефону. Перечислили деньги на счёт, договор так и не прислали. Как правильно отказаться от кредита и вернуть деньги? Прошло два дня после подписания договора.
Здравствуйте!
Отказаться от кредита Вы уже не можете, он уже выдан, поэтому правильно говорить закрыть кредитный договор ( договор займа).
По статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
заемщик имеет право в течение 14 календарных дней вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кредитора, оплатив только проценты за фактические дни пользования деньгами.
Зайдите на официальный сайт или в приложение этой микрофинансовой организации (МФО).
Авторизуйтесь по номеру телефона.
В личном кабинете скачайте Индивидуальные условия договора займа и график платежей. МФО обязана размещать их там.
Если будут какие то трудности звоните на горячую линию или пишите им на электронную почту требование о направлении договора.
Здравствуйте.
Вы говорите, что взяли кредит «по телефону». Каков был порядок? Подтверждали смс-кой или еще как-то?
1. Поскольку денежные средства Вы получили, речь идёт не об отказе от получения займа, а о его досрочном понашении.
В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/10dd842d4f87b9fe0ae3a8de9f32e91ae070817d/
Если прошло два дня, Вы можете воспользоваться указанным правом.
2. Порядок возврата может содержать какие-то конкретные условия, поэтому рекомендую обратиться в МФО через официальный сайт, личный кабинет или иным образом, который МФО предоставляет, с требованием предоставить экземпляр заключённого договора, расчёт задолженности на дату возврата и реквизиты для перечисления денежных средств. С договором Вы также можете ознакомиться (по крайней мере, такая возможность должна быть предусмотрена МФО) на сайте. Там же на сайте проверьте возможность
После получения информации Вы просто переводите займ с рассчитанными процентами по реквизитам МФО. Сохраните документ, подтверждающий совершение платежа.
3. Обратите внимание, что непредоставление экземпляра договора само по себе не означает отсутствия обязательства по возврату полученных денежных средств.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Статья 434 ГК РФ.
Если МФО будет уклоняться от предоставления документов, не сообщать реквизиты либо препятствовать досрочному погашению, можно обратиться с жалобой в ЦБ.
Александр, здравствуйте.
Вероятнее всего, при оформлении займа был не только телефонный разговор, но и что-то, что МФО использовала в качестве простой электронной подписи. Такая форма выдачи займа сама по себе законом не запрещена. Однако принципиально важно установить, каким именно способом Вы как заёмщик выразили согласие с индивидуальными условиями договора.
1. Был ли договор надлежащим образом заключён?
По общему правилу индивидуальные условия договора потребительского займа должны быть согласованы с заёмщиком и подписаны им. Закон допускает использование аналога собственноручной подписи, в том числе при дистанционном оформлении договора, если способ подписания позволяет подтвердить принадлежность подписи заёмщику и соответствует требованиям законодательства (ч. 9 ст. 5, ч. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).
Банк России в Информационном письме от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 отдельно разъяснил, что телефонный звонок или конклюдентные действия сами по себе не заменяют подпись заёмщика под индивидуальными условиями. Такие способы согласования не соответствуют установленному порядку.
Поэтому возможны два варианта:
Если Вы получили индивидуальные условия и подтвердили их принятие надлежащей электронной подписью (например, с помощью SMS-кода при соблюдении требований к использованию простой электронной подписи), договор оформлен с соблюдением требований к подписанию.
Если было только устное согласие по телефону либо действия, которые МФО расценила как согласие, но индивидуальные условия не подписывались в том числе и посредством ввода кодов, полученных из СМС (и аналогичными), имеются основания оспаривать соблюдение порядка заключения договора и согласование его условий.
При этом есть важный нюанс: согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств. Поэтому отсутствие экземпляра договора или надлежащего электронного подписания не означает автоматически, что обязательства отсутствуют. Необходимо выяснить, какие именно условия были предложены Вам и каким образом Вы их приняли.
2. Где найти условия займа, если договор не прислали?
Проверьте официальный сайт МФО. По ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ организация обязана размещать там информацию об условиях предоставления, использования и возврата займов, в том числе стандартные формы, содержащие общие условия договора. По Вашему запросу копии соответствующих документов Вам должны предоставляться бесплатно либо за плату, не превышающую затрат на изготовление (ч. 5 ст. 5).
Здесь важно различать два документа:
Общие условия — стандартные правила МФО, применяемые ко всем заёмщикам или к определённому виду займов. Они должны быть опубликованы.
Индивидуальные условия — конкретные параметры именно вашего займа: сумма, срок, процентная ставка, порядок возврата и другие предусмотренные законом условия. Они согласовываются индивидуально и оформляются в виде таблицы по установленной форме.
Таким образом, опубликованные на сайте документы позволят предварительно ознакомиться с правилами МФО, но не заменят индивидуальные условия именно вашего займа и не докажут, что вы согласились с ними.
3. Как вернуть деньги и прекратить обязательства?
Поскольку с момента получения денег прошло всего два дня, не рекомендую ждать, пока МФО ответит на запрос о предоставлении договора. Если договор будет признан заключённым, за время переписки продолжат начисляться проценты.
Согласно ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, заёмщик в течение 14 календарных дней с даты получения займа вправе полностью досрочно вернуть деньги без предварительного уведомления МФО, уплатив проценты за фактический срок пользования.
Поэтому рекомендую действовать следующим образом:
Возврат займа в целях прекращения обязательств не означает признания законности способа его оформления и не лишает вас возможности оспаривать соблюдение МФО требований закона.
Итог: сейчас главное — не пропустить 14-дневный срок и не допустить лишнего начисления процентов. Не нужно сначала вести переписку с МФО, а потом возвращать деньги. Погашение займа и проверку законности его оформления следует проводить параллельно.
С уважением
Здравствуйте, Александр.
Взял кредит в микрофинансовой компании по телефону.
Скажите, пожалуйста, речь идет о потребительском кредитовании?...
И, по возможности, опишите детали. Непонятно, что означает фраза «получил кредит по телефону».
Здравствуйте, Александр!
Вы можете вернуть деньги в МФО уже сейчас, не дожидаясь получения договора. Если деньги поступили Вам два дня назад, Вы вправе досрочно погасить займ без предварительного уведомления организации.
Согласно ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
То есть Вам нужно вернуть полученную сумму и проценты за дни пользования деньгами, включая день их фактического возврата на основании ч. 6 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
Проценты за весь первоначальный срок займа платить не требуется.
Теперь о том, что договор Вам не прислали.
Вы пишете, что оформили займ по телефону. Здесь не понятно, как именно происходило оформление. Вам направляли СМС с кодом подтверждения? Вы вводили его на сайте или сообщали сотруднику? Показывали ли Вам индивидуальные условия займа, включая процентную ставку?
По ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ:
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Документы, необходимые для заключения договора, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи.
Банк России в Информационном письме от 03.02.2022 № ИН-02-59/6 разъяснил, что одного телефонного разговора для надлежащего согласования индивидуальных условий не достаточно.
Между тем в рамках поведенческого надзора Банком России выявлено использование кредиторами практик заключения договора потребительского кредита (займа), при которых согласие заемщика выражается посредством совершения действий, свидетельствующих о его согласии с предлагаемыми кредитором индивидуальными условиями (конклюдентные действия), либо телефонного звонка в адрес кредитора с информированием последнего о согласии на получение потребительского кредита (займа) на предложенных индивидуальных условиях. Как в первом, так и во втором случае заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.
По мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими ранее приведенным требованиям Федерального закона N 353-ФЗ.
Поэтому, если Вы ничего не подписывали, в том числе электронной подписью, можно поставить вопрос о законности оформления займа и обоснованности начисленных процентов. Но деньги Вы уже получили, поэтому по ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского займа считается заключённым с момента их передачи заёмщику.
Сейчас зайдите на официальный сайт МФО или свяжитесь с организацией по их номеру телефона, посмотрите какой номер на официальном сайте. Уточните точную сумму полного досрочного погашения на сегодняшний день, реквизиты и порядок внесения денег. Саму организацию и её официальный сайт можно проверить через реестр Банка России.
Внесите необходимую сумму, убедитесь, что платёж зачтён именно в счёт полного погашения займа, и сохраните подтверждение оплаты. После этого запросите справку об отсутствии задолженности.
Одновременно направьте письменное заявление с требованием предоставить экземпляр договора, индивидуальные условия, расчёт процентов и сведения о способе подписания документов. Если использовался СМС-код, запросите подтверждение его отправки и использования.
Если МФО откажется предоставить документы, будет препятствовать погашению или продолжит начислять проценты после полного возврата денег, направьте письменную претензию, а при необходимости — жалобу в Банк России.
Не откладывайте возврат денег из-за отсутствия договора. Погасить займ и проверить законность его оформления можно параллельно. Так Вы избежите дальнейшего начисления процентов и сохраните возможность оспорить неправомерные требования МФО.
добрый день, по Вашему вопросу могу пояснить следующее.
Александр, вернуть деньги сейчас можно. Отсутствие присланного договора не обязывает ждать и продолжать платить проценты.
Если это потребительский заём и со дня получения денег прошло два дня, действует ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: в течение 14 календарных дней можно досрочно вернуть всю сумму без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок пользования. Ждать обычные 30 дней для досрочного погашения в этой ситуации не требуется.
Через официальный канал МФО запросите сумму полного погашения на конкретную дату, реквизиты и номер займа. Одновременно сообщите, что возвращаете заём полностью досрочно. Платёж направляйте самой организации, с указанием заёмщика и займа, а не на личную карту позвонившего сотрудника.
После внесения денег проверьте, что они зачтены в погашение, и запросите подтверждение отсутствия задолженности. Простого пополнения счёта иногда недостаточно, чтобы понять, закрыт ли заём.
Копию индивидуальных условий и подтверждение способа подписания договора запросите параллельно. Если оформление происходило только разговором по телефону, без подписания условий, это требует отдельной проверки. Но спор о документах не стоит превращать в задержку возврата полученной суммы.
Если МФО препятствует возврату, сохраняйте обращения и ответы: они понадобятся для претензии и жалобы в Банк России. Уточните название организации и дату получения денег — тогда можно проверить порядок погашения именно у Вашего кредитора.
Нам будет приятно, если Вы оцените консультацию.
С Уважением, управляющий партнер Первого адвокатского бюро Ставропольского края, адвокат Рудь Николай Николаевич.
Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. При этом, в силу части 7 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ,
Отсюда, и дополнительные вопросы к Вам:
1) С ИУ договора потреб. займа — Вы были ознакомлены? Подписали Вы их? Подписать, кстати, можно, дистанционно, посредством применения пэп (простой электронной подписи), как правило, путем обратного отправления кредитору кода, поступившего на моб. телефон заемщика в смс — сообщении. У Вас так были?
2) ОУ договора потреб. кредита Вы запрашивай у кредитора или знакомились с ними, например на официальном сайте МКК?
3) Почему Вы решили отказаться от предоставленного займа: только в связи с непредставлением кредитором ИУ или по какой — то иной причине (сообщите, если это возможно)?
Если потребительски займ был нецелевой, то в течение 14 календарных дней с момента получения денег, Вы, как заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского займа, без предварительного уведомления кредитора, но с уплатой процентов за фактический срок нахождения заемных средств, как говорится, у «себя».
Оплатите, по реквизитам счета МКК, сумму основного долга («тела» займа) и начисленные за два дня (или сколько будет, фактически) — договорные проценты (их рассчитайте сами, это — несложно). В платёжном документе, подробно опишите назначение платежа Оригинал платежного документа сохраните у себя. После этого, направьте кредитору запрос на предоставление сведений о размере текущей задолженности и требование о предоставлении справки о принятии надлежащего исполнения (ч. 2 ст. 408 ГК РФ).
Способы информационного взаимодействия между Сторонами, должны быть указаны в ОУ договора потреб. кредита.
В силу ст. 30.1 Закона «О банках и банковской деятельности», ответ должен быть предоставлен в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения. Регистрация должна быть осуществлена не позднее следующего рабочего дня после поступления.