Здравствуйте, Александр.
Судя по описанию, да, отказ от полиса может привести к повышению ставки до 26,5%. Раз в кредитном договоре ставка 23,5% прямо связана с оформлением полиса «Мое здоровье», такое страхование закон считает заключенным в целях обеспечения кредита (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Для этого случая ч. 11 той же статьи разрешает банку повысить ставку, если заемщик не исполняет обязанность по страхованию больше 30 календарных дней. Но есть ограничения:
1) повышение возможно, только если это право банка прямо записано в индивидуальных условиях договора (у Вас, судя по п. 4, оно есть);
2) новая ставка не может быть выше той, что банк применял на момент принятия решения о выдаче к сопоставимым кредитам без такого страхования;
3) повысить ставку банк может не раньше, чем пройдет 30 дней без действующей страховки.
Как сохранить 23,5% и сэкономить. По ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ Вы вправе застраховаться не в Росгосстрахе, а в любой страховой компании, которая отвечает требованиям банка, и банк обязан сохранить кредит на тех же условиях. Обычно отдельный полис страхования жизни и здоровья заемщика в другой компании обходится дешевле, чем включенный в кредит. Порядок такой: заранее запросить в банке требования к страховщику и к полису (риски, срок, страховая сумма, выгодоприобретатель), оформить новый полис, передать его в банк и только после этого отказаться от старого, чтобы не было перерыва в страховании больше 30 дней.
Возврат денег за полис. Если с даты оформления прошло не больше 30 календарных дней, можно подать заявление об исключении из числа застрахованных (или об отказе от полиса) и получить уплаченную премию полностью в течение 7 рабочих дней (ч. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ), если не было событий с признаками страхового случая. Если 30 дней прошли, возврат зависит от правил страхования конкретного полиса: по общему правилу при досрочном отказе премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ), поэтому важно прочитать раздел полиса о досрочном прекращении.
Отказ от СМС-информирования на ставку, как правило, не влияет, но это тоже лучше проверить по п. 4 и п. 11 договора.
Если пришлете дату договора и формулировки п. 4 и п. 11, подскажу точнее, укладываетесь ли Вы в 30 дней и как правильно составить заявление, это можно сделать и в личном чате здесь, на Правоведе.
С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро
Александр, уточню ответ, потому что многое зависит от точной формулировки договора.
Если в п. 4 индивидуальных условий повышение ставки до 26,5% связано с непредоставлением документов, подтверждающих целевое использование кредита, а в п. 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано «не применимо», то страхование не является обязательным условием кредита. В этом случае ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ к Вам не применяется, и одно лишь расторжение полиса не дает банку права повысить ставку. Целевое использование в части полиса подтверждается тем, что премия уже перечислена страховщику из кредитных средств.
Что обязательно проверить: в п. 4 обычно есть отсылка к «иным случаям», предусмотренным общими условиями договора. Прочитайте этот пункт общих условий: если там прямо названо расторжение договора страхования или возврат премии, риск повышения ставки сохраняется.
По возврату денег: если страхование добровольное, действует «период охлаждения» 14 календарных дней со дня заключения полиса (Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У): при отказе в этот срок премия возвращается полностью, если полис еще не начал действовать, или за вычетом части за прошедшие дни. Срок короткий, поэтому заявление в страховую компанию лучше подать сразу и с отметкой о получении или заказным письмом.