Здравствуйте, Залина!
Специальной процедуры «объединения» микрозаймов закон не предусматривает, но рабочие варианты есть. Сначала о важном ограничении после банкротства.
1. Обязанность сообщать о банкротстве. В течение пяти лет после завершения процедуры при получении любых займов и кредитов нужно указывать кредитору, что Вы проходили банкротство (статья 213.30 Закона о банкротстве). Если при оформлении микрозаймов этот вопрос задавался и Вы ответили иначе, это может стать проблемой, поэтому при дальнейших действиях лучше быть честной с кредиторами.
2. Рефинансирование. Взять один кредит в банке, чтобы закрыть все микрозаймы, в теории возможно, но после недавнего банкротства банки почти всегда отказывают. Остерегайтесь «брокеров», которые обещают одобрение за предоплату: это частая схема обмана.
3. Реструктуризация в самих МФО. Реалистичнее письменно обратиться в каждую МФО с просьбой о рассрочке или фиксированном графике без новых процентов, объяснив, что можете платить, например, определенную сумму в месяц. МФО часто соглашаются, когда видят реальный план погашения, особенно до передачи долга коллекторам.
4. Проверьте начисления. Закон ограничивает проценты и общую переплату по микрозаймам. Запросите у каждой МФО расчет задолженности: нередко сумма к оплате оказывается меньше, чем указано в приложении, или часть начислений превышает допустимые пределы.
5. Порядок погашения. Если всех сразу не потянуть, сначала гасите самые дорогие займы и те, где просрочка уже началась, а по остальным вносите хотя бы минимальные платежи, чтобы не росли штрафы.
Повторное банкротство в ближайшие годы, скорее всего, не подойдет: закон ограничивает повторное освобождение от долгов в течение пяти лет. Если подскажете, сколько займов и общую сумму долга, помогу составить письма в МФО и план погашения.
С уважением,
Лучников Константин,
юрист, партнер адвокатского бюро