Можно ли выплачивать долг по кредитной карте частями и какие риски взыскания процентов?

Здравствуйте, Артём. 

По хорошему, нужно разбирать решение суда, по которому с Вас взыскали изначальную задолженность, чтобы понимать, что взыскано, что не взыскано и возможность взыскания чего-либо, по прошествии 8 лет. 

Кроме того, срок исковой давности никто не отменял, вероятность того, что они пойдут в суд и суд применит правило истечения срока исковой давности — выше среднего. (ст. 196, 199 ГК РФ) 

Я бы Вам порекомендовал поступить по-другому. 

Связаться со Сбербанком и предложить им заключить соглашение с графиком гашения задолженности. В соглашении прописать, что банк отказывается от всех требований к Вам, включая отказ от продажи долга третьим лицам, а также исключении сведений из БКИ, где банк обязуется указать, что долг полностью погашен. 

И только после, если не договоритесь, можно поднимать вопрос о выкупе долга. Это также неплохой вариант. 

Но, здесь также требуется согласие банка. 

Если банк не захочет, он откажет потенциальному «выкупателю».

Здравствуйте.

Я правильно понимаю, что в настоящее время вопрос взыскания долга передан в

компанию по выкупу долга

т.е. коллекторам?

Или замена взыскателя в установленном ст. 52 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»порядке не состоялась? Что Вам об этом известно?

То есть для начала надо определиться с тем, кому в настоящее время принадлежит долг, кто указан в исполнительном производстве в качестве взыскателя.

Тут хотелось бы поддержать мнение коллеги Пономарева.

После того как Вы определитесь со взыскателем, стоит начать работу по урегулированию взаимоотношений со взыскателем с тем, чтобы выйти на подписание мирового соглашения в ходе исполнительного производства. Такая возможность предусмотрена ст. 50 вышеуказанного закона, а также ст. 153.8 ГПК РФ. В мировом соглашении возможно учесть тот факт, что с погашением указанной в нем суммы в установленные сроки взыскатель отказывается от всех последующих возможных требований по вопросу, связанному с данной задолженностью.   

Если Вам удастся достичь компромисса в соответствии с ч. 2 ст. 439 ГПК РФ при заключении между взыскателем и должником такого мирового соглашения применяются правила, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ. Для утверждения соглашения Вам и взыскателю придется обратиться с заявлением в суд. К нему прилагаются — копия исполнительного листа, копия постановления (либо справки), подтверждающую, что лист находится в производстве конкретного пристава.

Соглашение составляется в 3 экземплярах – для суда, должника и взыскателя. Подписанные экземпляры прилагаются к подаваемому в суд заявлению.

На мой взгляд этот вариант намного более реален для указанных Вами целей, чем простая выплата частями задолженности. 

Если Вам потребуется дополнительная консультация по этому вопросу и/или составление документов, либо возникнут иные правовые вопросы, Вы можете обратиться ко мне в чат за персональной консультацией.

Артем, здравствуйте. Начать платить можно, но сумма в базе приставов сама по себе не подтверждает, что этим платежом будут закрыты все требования банка. Там обычно отражено то, что уже взыскано конкретным судебным актом, а не обязательно весь долг по договору.

1. Нужно прочитать решение суда: что именно взыскано, по какую дату начислены проценты, расторгнут ли договор и присуждены ли дальнейшие начисления. Само решение о взыскании долга не во всех случаях прекращает обязательство по процентам (статьи 809, 819 ГК РФ). Поэтому риск отдельного требования существует, но вывод, что банк обязательно взыщет проценты «за все 8 лет», тоже неверен. Уже взысканное повторно взыскивать нельзя. Давность по дополнительным требованиям проверяется по датам и заявляется ответчиком; год выдачи карты сам по себе вопрос не решает (статьи 199, 200 ГК РФ).

2. До согласования графика запросите у банка письменный расчет всей задолженности и подтверждение, кто сейчас кредитор. Звонки коллекторов могут означать как уступку долга, так и работу по поручению банка. При уступке учитывается статья 385 ГК РФ: проверяются уведомление и подтверждение перехода права. Не переводите деньги на реквизиты неизвестного посредника.

3. Для окончательного урегулирования нужны согласованные письменно общая сумма, график и условие, что при его исполнении прекращаются все требования по этому договору, включая проценты и неустойку. Если исполнительное производство действует, можно обсуждать утверждение мирового соглашения судом. Исполнительский сбор и иные взыскания приставов проверяются отдельно: банк их простить не может.

4. «Выкуп долга» через фирму не гарантирует скидку или закрытие обязательства. Банк не обязан продать требование. Оплата услуг фирмы сама по себе долг не погашает: нужно проверить, кто приобретает требование и каким документом после расчетов прекращается ваше обязательство.

Практический первый шаг — получить судебный акт и полный расчет банка, затем согласовывать погашение. Проверку этих документов и рисков соглашения могу провести отдельно через личную консультацию на Правоведе. Официальное разъяснение о подтверждении прав нового кредитора: epp.genproc.gov.ru/ru/proc_46/activity/legal-education/explain/e440943/

Здравствуйте, Артем.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, а также по требованиям о просроченных повременных (периодических) платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию об уплате начисляемых периодически мер гражданско-правовой ответственности (процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки). По требованиям об уплате таких процентов и неустойки срок исковой давности начинает течь не с момента нарушения обязательства, а отдельно в отношении каждой суммы процентов (неустойки), подлежащей уплате за каждый день просрочки в соответствии с п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»:

https://internet.garant.ru/#/document/71204098/paragraph/58:0

Таким образом, если условия выдачи кредитной карты предусматривают совершение заемщиком периодических платежей, то трехлетний срок исковой давности должен исчисляться по каждому такому платежу отдельно.

По статье 811 ГК РФ при просрочке возврата займа могут начисляться проценты за период с даты, когда деньги следовало вернуть, до фактического возврата, если закон или договор не предусматривает иное:

https://internet.garant.ru/#/document/10164072/paragraph/7472:0

Поэтому сумма основного долга и общая сумма требований — не всегда одно и то же: отдельно могут учитываться проценты и другие предусмотренные договором начисления. Отмечаю, что договорные проценты за пользование кредитом могут превысить сумму основного долга. Но это не означает, что банк автоматически вправе начислять любые суммы или требовать их без расчёта и правового основания.

Поэтому в данном случае Вам необходимо сначала получить письменный расчёт остатка, отдельно по каждому исполнительному производству: основной долг, договорные проценты, неустойка или иные начисления, уже взысканные суммы и исполнительский сбор. Запросите у банка и у пристава актуальные сведения о задолженности.

Уточните, кто именно является взыскателем и по какому судебному акту или исполнительному документу предлагается платить. Платите по реквизитам, позволяющим подтвердить получателя и назначение платежа, и сохраняйте подтверждения.

Попросите банк письменно подтвердить порядок зачёта платежей и остаток после каждого платежа. Если договариваетесь о 20 тыс. рублей в месяц, добивайтесь письменного соглашения с графиком и указанием, какие начисления и обязательства оно охватывает. Само по себе внесение платежей по предложенному вами графику не гарантирует, что банк отказался от иных требований или начислений.

Проверьте постановления пристава об окончании производств и о взыскании исполнительского сбора. Если сумма или основания непонятны, запросите у пристава расчёт и копии постановлений.

После оплаты запросите у банка справку об отсутствии задолженности и проверьте, прекращены ли соответствующие исполнительные производства.

Здравствуйте, Артем.

… но у меня нету имущества и дело закрывают, и так раза 3 за последние лет 5, снимают только на счету какие то средства которые блокируют...

 Подобное может длиться бесконечно, в течение Вашей жизни, ибо количество повторных предъявлений исполн. документа, законом — неограниченно.

Последние год или два звонят коллекторы от сбербанка.

Так, кто же звонит: кредитор или ПКО? Если последняя, то: как они работают — по договору представительства (поручения) или права требования уже переуступлены по договору цессии?

Недавно звонил сам Сбербанк робот

 По какому поводу был звонок? Что предлагали?

Теперь хочу выплачивать долг частями по 20 т р в месяц например. Но пугает то что банк после того как я выплачу долг, может подать на меня в суд что я 8 лет пользовался их деньгами и снова загонит меня в долги ...

 Да, такое возможно: дополнительно, к основному долгу (к «телу» кредита), кредитор вправе, через суд, взыскать с Вас — договорные проценты, а так же, % по ст. 395 ГК РФ (или договорную неустойку). Вместе  тем, поскольку  кредитный договор заключен в 2018 г., то он подпадает под положения законодательства о потребительском кредитовании. Так, в силу ст. 17 Закона № 353 2О потребительском кредите (займе)",

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года.

 
2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Для Вас это означает то, что, возможно, законом предусмотрена максимально возможная ограничительная общая сумма, которую кредитор вправе взыскать, с должника (заёмщика). Сейчас, максимальное ограничение составляет — 100% от величины основного долга. Какова величина ограничения в Вашей ситуации, пока сказать не могу: нужно находить и изучать соответствующую редакцию закона, так как максимальное ограничение — изменялось не менее 4х раз, за последние годы.

Здравствуйте.

Вы можете выплачивать долг по 20 000 рублей в месяц. Но без письменного соглашения с кредитором нет гарантии, что через 15 месяцев долг будет полностью закрыт. Банк может через суд потребовать дополнительные проценты, которые не вошли в первое решение суда. При этом повторно взыскать уже присуждённые суммы нельзя, а после полного погашения долга новые проценты за пользование кредитом не начисляются.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ:

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По п. 3 ст. 809 ГК РФ:

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поэтому сначала нужно изучить решение суда и выяснить, какую сумму взыскали с Вас, включены ли в неё проценты и за какой период, прекращён ли кредитный договор.

Ограничение процентов и других начислений в размере 100% от суммы кредита, действующее для определённых краткосрочных кредитов, нельзя без разбора применять к Вашей кредитной карте, оформленной в 2018 году.

Кроме того, если срок исковой давности по дополнительным требованиям банка уже истёк, но Вы письменно признаете этот долг, срок начнёт отсчитываться заново.

Согласно п. 2 ст. 206 ГК РФ:

Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

Поэтому не подписывайте документы, в которых соглашаетесь со всей суммой долга и начисленными процентами, пока не проверите расчёт банка.

При этом выплата части основного долга сама по себе не означает, что Вы признаёте все остальные начисления. Об этом говорится в пп. 20 и 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43:

п. 20

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

И п. 25

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Если банк снова обратится в суд, Вам нужно самостоятельно заявить о пропуске срока исковой давности.

Есть и другой момент. Согласно ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей при заключении договора в 2018 году, сначала погашается задолженность по процентам, а затем задолженность по основному долгу.

Это означает, что из Ваших ежемесячных 20 000 рублей банк может сначала погашать проценты. Поэтому основной долг в 300 000 рублей может уменьшаться медленнее, чем Вы рассчитываете.

Проверьте долг перед приставами.

Согласно п. 2 ч. 5 ст. 112 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ:

Исполнительский сбор не взыскивается в случаях, когда исполнительное производство возбуждено:

при повторном предъявлении к исполнению исполнительного документа, по которому вынесено и не отменено постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании исполнительского сбора;

Это означает, что если один и тот же исполнительный документ предъявляли приставам три раза, каждый раз начислять новый сбор нельзя. Запросите постановления приставов и проверьте, не начисляли ли Вам сбор повторно. Размер сбора также нужно проверить с учётом даты его назначения.

Я бы рекомендовала сначала запросить у Сбербанка полный расчёт задолженности: сколько осталось основного долга, сколько начислено процентов и штрафов, какие суммы уже погашены. У приставов получите документы по исполнительным производствам и исполнительскому сбору. Также выясните, кому сейчас принадлежит долг — Сбербанку или коллекторам.

После этого предложите кредитору заключить письменное соглашение о выплате долга частями. В соглашении обязательно укажите окончательную сумму, график платежей и условие, что после её выплаты долг по кредитной карте будет полностью закрыт, включая все проценты и штрафы. Также нужно договориться, чтобы за время выплат новые проценты и штрафы не начислялись. После последнего платежа получите письменное подтверждение отсутствия долга.

Что касается компаний по выкупу долгов, я бы пока не рекомендовала к ним обращаться. Банк не обязан продавать Ваш долг такой компании, а сама продажа не означает его списания. Есть риск заплатить посреднику за услуги и при этом остаться должником. Поэтому сначала попробуйте напрямую договориться со Сбербанком о снижении суммы долга и порядке её погашения.

И подумайте о внесудебном банкротстве через МФЦ, туда правда не все проходят, но если заинтересует, могу рассказать что нужно.

Здравствуйте, Артем.

Однозначно ответить, закончится ли ваша задолженность после выплаты указанных 300 тыс. рублей без изучения судебного акта (т.е. в сущности, проводить консультацию наугад) нельзя!

Сам по себе факт того, что банк уже взыскал задолженность через суд, не всегда означает, что после исполнения решения никакие дополнительные требования предъявлены быть не могут. Денежное обязательство не во всех случаях прекращается самим фактом вынесения судебного решения.

В вашей ситуации критически важно установить:

— какой именно судебный акт был вынесен: судебный приказ или решение суда;

— какие требования заявлял сбербанк: взыскивал всю задолженность по кредитной карте либо только задолженность, образовавшуюся на определенную дату;

— требовал ли банк досрочного возврата всей суммы кредита;

— за какой период взысканы проценты;

— что именно указано в резолютивной части судебного акта: взыскана фиксированная сумма либо предусмотрено дальнейшее начисление процентов до фактического погашения долга;

— расторгался ли кредитный договор и какие последствия для обязательства установил суд;

— имеется ли/начислена ли уже сейчас у Вас перед сбербанком какая-либо задолженность, не включенная в исполнительное производство;

— какие суммы уже были удержаны приставами и как они учтены банком.

Поэтому я бы не рекомендовал сразу начинать платить по 20 тыс. рублей в месяц, не разобравшись с этими вопросами.

Особенно важно исключить ситуацию, когда вы полностью погасите исполнительное производство, а затем выяснится, что банк считает существующей еще одну задолженность за последующий период.

Оптимальный вариант — сначала провести правовой анализ судебного акта и основные события исполнительного производства. По результатам можно определить конечную сумму обязательств, оценить риск нового требования сбербанка и только после этого решить, как безопаснее погашать задолженность.

Для такого анализа достаточно предоставить судебный приказ/решение суда и актуальное постановление пристава с остатком задолженности. Если сохранились иск сбербанка или расчет задолженности — желательно приложить и их.

После изучения документов уже можно дать конкретный ответ на главный вопрос: «Если я выплачу эту сумму, закончатся ли мои обязательства перед банком или Сбербанк сможет потребовать еще деньги?»

Консультация подобного формата возможна индивидуально в чате.

Может есть смысл обратиться в компанию по выкупу долга и какие тут риски

 Смотря что Вы вкладываете в понятие «смысл». Никто из юристов не скажет, что смогут и что не смогут такие компании, тем более, без изучения документов о самой задолженности.

С уважением