Имеет ли право банк начислять отдельной графой неустойку, если итак за просроченный платеж по основному долгу и процентам насчитал мне проценты?
Здравствуйте. Банк вправе отдельно начислять неустойку за просрочку, даже если одновременно продолжает начислять договорные проценты за пользование кредитом. Для потребительского кредита это прямо предусмотрено законом. Если проценты по кредиту за период просрочки продолжают начисляться, размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если проценты за этот период не начисляются, предел составляет 0,1% за каждый день просрочки. Это следует из ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Но важно понять, что именно банк назвал «процентами за просроченный платеж». Если это обычные договорные проценты за пользование кредитом, их начисление вместе с неустойкой допустимо. Если же это дополнительная мера ответственности за ту же просрочку, а сверху банк еще начислил неустойку, может возникнуть вопрос о двойной ответственности. В частности, проценты по ст. 395 ГК РФ при наличии договорной неустойки за то же нарушение по общему правилу дополнительно не начисляются. На это прямо указывает п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 7.
Если пришлете расчет банка или выписку, где отдельными строками указаны основной долг, проценты, «проценты на просрочку» и неустойка, можно точно проверить, нет ли двойного начисления и превышения установленного предела.
Если нужно, можете написать в личный чат. Проверю расчет банка и условия кредитного договора, после чего можно будет определить сумму возможного перерасчета.
Добрый день. По общему правилу банк не вправе начислять неустойку отдельно на просроченные проценты, если это уже ведёт к «процентам на проценты». Это прямо запрещено пунктом 5 статьи 395 ГК РФ: начисление сложных процентов не допускается, если иное не установлено законом .
Банк может предъявить к вам только одну меру ответственности за просрочку по одному и тому же обязательству. Если он уже начислил вам повышенные проценты за пользование кредитом в период просрочки (так называемые «штрафные проценты»), дополнительная неустойка на те же суммы — это уже двойная ответственность.
Верховный Суд РФ неоднократно указывал: взыскание процентов на проценты нарушает принцип соразмерности ответственности и превращается в средство обогащения кредитора. Банк России в своих разъяснениях тоже подтверждает: условие о начислении процентов на проценты в потребительских кредитах ничтожно .
Единственное исключение
Если вы заключили договор как индивидуальный предприниматель (или это чисто коммерческий кредит), и в договоре прямо прописано условие о сложных процентах — тогда это возможно. Но для потребительского кредита с физлицом такое условие недействительно .
Что делать:
Первым делом поднимите свой кредитный договор и посмотрите, как именно банк описал эти начисления. Если «неустойка» начисляется на сумму просроченных процентов — это спорно. Если банк называет это «повышенными процентами» и они начисляются на тело долга в период просрочки — это уже другая история, но двойного наказания за один и тот же период быть не должно.
Вы вправе написать в банк претензию с требованием исключить двойное начисление, ссылаясь на п. 5 ст. 395 ГК РФ и позицию ВС РФ. Если банк откажет — жалоба в ЦБ и затем в суд.
Если хотите разобрать конкретно ваш договор — как именно названы эти графы и на что они начисляются — напишите в личные сообщения, посмотрю. И если ответ был полезен, поставьте плюс.
