Вернуть полную стоимость страховки спустя почти 30 платежей по стандартному заявлению на отказ уже не получится, однако закон позволяет вернуть часть суммы за оставшийся срок кредита либо взыскать деньги, если услугу оформили с нарушениями. Исход здесь зависит от того, привязана ли процентная ставка по вашему автокредиту к обязательному наличию этого страхового полиса. Если отказаться от страховки без предварительного анализа договора, банк вправе на законных основаниях повысить процентную ставку на оставшиеся 30 месяцев, из-за чего ежемесячный платеж вырастет, а выгода от возврата сгорит.
В детальном разборе:
Каждый следующий ежемесячный платеж уменьшает сумму страховки, которую еще можно вернуть за неистекший период.
Здравствуйте, Владислава!
Само наличие страховки в автокредите еще не означает нарушение, но если Вы отдельно не давали согласия на ее оформление либо Вам не дали реальной возможности отказаться, основания требовать возврата 48 000 руб. могут быть. При оформлении кредита банк обязан отдельно указать стоимость дополнительной услуги и получить согласие заемщика; заранее проставлять согласие за клиента запрещено. Это предусмотрено ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ.
Поскольку Вы уже внесли около 30 платежей, обычный 30-дневный период отказа от страховки уже истек. Сейчас простого заявления «страховка мне не нужна» для полного возврата, скорее всего, недостаточно. Банк России Но если страховка фактически была навязана, согласие было проставлено заранее либо отдельного заявления на нее Вы не подписывали, это уже другое основание для требования возврата денег. Верховный Суд рассматривал подобные ситуации именно с точки зрения наличия реального волеизъявления заемщика.
Поэтому сначала запросите у Т-Банка и автосалона полный комплект документов: кредитный договор и индивидуальные условия, первоначальный график платежей, заявление на дополнительные услуги, страховой полис/сертификат, правила страхования и документ, подтверждающий перечисление 48 000 руб. страховщику. Нужно установить, что именно это за страховка и кто ее оформлял.
Отдельно советую запросить у банка выписку, где будет видно по каждому платежу: сколько пошло на проценты и сколько — на погашение основного долга. При аннуитетном кредите в первой половине срока действительно значительная часть платежа приходится на проценты, однако основной долг все равно должен уменьшаться. Банк обязан предоставлять график с разделением сумм на основной долг и проценты.
Если 48 000 руб. были включены непосредственно в сумму кредита, Вы фактически платите банку еще и проценты на эту страховку, поэтому проверять документы имеет смысл.
Есть также вариант с досрочным погашением: если это личное страхование, связанное с обеспечением кредита и подпадающее под ст. 11 Закона № 353-ФЗ, при полном досрочном погашении кредита можно потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку страхования при отсутствии страхового случая. КонсультантПлюс Для других видов страховки порядок может отличаться.
Поэтому сейчас не расторгайте страховку вслепую. Сначала нужно посмотреть документы: иногда отказ от страхования может повлечь повышение процентной ставки, если это прямо предусмотрено кредитным договором. Банк России
Если пришлете кредитный договор, график платежей и страницы, где указана страховка 48 000 руб., я могу в рамках платной консультации в чате проверить, была ли она оформлена законно, можно ли вернуть деньги и требуется ли одновременно требовать перерасчет кредита.
Если мой ответ был Вам полезен, буду признателен за любую благодарность через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле.
Обратитесь в банк ТБАНК и запросите выписку по кредиту за весь период: сколько было уплачено в счет погашения основного долга, сколько — в счет процентов и какие комиссии были начислены.Внимательно изучите кредитный договор и график платежей.
На основании полученной информации составьте официальную претензию в автосалон «Планета Авто» и банк. Укажите, что вам была навязана дополнительная услуга, которая существенно увеличила сумму переплаты.
Здравствуйте. Ситуация неприятная, но её можно исправить: закон на вашей стороне, если страховку действительно включили без вашего явного согласия.
Правовое обоснование
С точки зрения закона, включение страховки в кредит без вашего ведома — это навязывание дополнительной услуги. Законодательство о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Если вы не подписывали отдельное заявление на страхование и не выражали на него согласие в ясной форме, есть основания требовать возврата уплаченной страховой премии.
К сожалению, вы не указали, когда именно заключён договор. Если с момента оформления кредита прошло менее 30 календарных дней, вы имеете право отказаться от добровольной страховки через «период охлаждения» и получить уплаченную премию обратно — это предусмотрено указанием Банка России № 3854-У. Учитывая, что вы уже платите почти тридцатый платёж из шестидесяти, этот срок, скорее всего, истёк. Но даже в этом случае право на возврат не теряется, просто путь будет длиннее.
Если страховка была включена именно как условие кредитного договора или как отдельный договор, о котором вы не знали, применяется часть 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Она говорит о возврате страховой премии при отказе заёмщика от договора страхования, если страхование обеспечивало исполнение кредитных обязательств. Даже если банк или страховая компания откажутся возвращать деньги добровольно, вы вправе оспорить сам факт навязывания.
Важный момент: если в договоре условие о страховке сформулировано неясно или так, что вы не могли понять его при подписании, суд будет толковать это условие против той стороны, которая его предложила, то есть против банка. Это разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49. Кроме того, Верховный Суд в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей финансовых услуг (утверждён Президиумом 27.09.2017) прямо указывал, что навязанные при кредите страховки и комиссии подлежат возврату.
Ещё один обязательный шаг: споры гражданина с банком или страховой компанией по имущественному требованию до 500 тысяч рублей сначала рассматривает финансовый уполномоченный. Это требование закреплено в Федеральном законе от 04.06.2018 № 123-ФЗ, а разъяснения дал Президиум Верховного Суда 18.03.2020. То есть напрямую в суд с иском о возврате 48 тысяч рублей вы пойти не сможете, если не пройдёте процедуру у финансового уполномоченного.
Что делать дальше
1. Внимательно посмотрите кредитный договор и все приложения к нему: есть ли там ваша подпись под согласием на страхование, заявление на подключение к программе страхования или отдельный полис. Если таких документов нет или подпись стоит там, где вы не ожидали, это усилит вашу позицию. Сохраните копии.
2. Направьте письменную претензию в страховую компанию, указанную в договоре, и в Т-Банк. Требуйте вернуть уплаченную страховую премию как полученную без вашего согласия. К претензии приложите копию кредитного договора и график платежей, где видна сумма страховки. Претензию отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении — это будет доказательством обращения.
3. Если в течение 30 дней получите отказ или ответа не будет, обращайтесь к финансовому уполномоченному. Это можно сделать онлайн через сайт финансового уполномоченного. Обращение бесплатное. Требование о возврате 48 тысяч рублей подпадает под его компетенцию. Решение финансового уполномоченного обязательно для банка и страховой, если оно вынесено в вашу пользу.
4. Если финансовый уполномоченный откажет или решение вас не устроит, подавайте иск в суд по месту вашего жительства. Срок исковой давности — три года. Он считается с момента, когда вы узнали о нарушении своего права, то есть с даты, когда вы увидели в договоре условие о страховке. Вы этот факт уже обнаружили, поэтому время не упущено.
Учтите: при отказе от страховки банк может повысить процентную ставку по кредиту, если изначально она была снижена именно из-за страхования. Прежде чем требовать возврата, проверьте, не привязана ли ваша ставка к наличию страховки. Если привязка есть, вы всё равно вправе вернуть страховку, но ставка вырастет — это законный риск, о котором вас обязаны были предупредить при заключении договора. Чего делать не стоит: прекращать платить кредит или ждать окончания срока — тогда возникнет просроченная задолженность, и вернуть страховку станет сложнее.
Из ваших же цифр видно, что времени меньше, чем кажется: вы платите 30-й из 60 платежей, значит со дня выдачи кредита прошло около двух с половиной лет.
Возврат навязанной страховки строится на ничтожности условия, ущемляющего права потребителя (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП). Срок по такому требованию составляет три года и отсчитывается не с того дня, когда вы увидели строку в договоре, а со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с выдачи кредита и удержания этих 48 тысяч (п. 1 ст. 181 ГК РФ). По вашему графику окно закрывается примерно через полгода, и дальше банку достаточно будет заявить о пропуске срока.
Поэтому документы у банка и салона запрашивайте параллельно с подготовкой иска, а не перед ней. Ждать полный комплект здесь дороже, чем подать и истребовать недостающее уже через суд.
Какая дата стоит в кредитном договоре и когда прошёл первый платёж? Именно от неё считается срок, и она решает, идёте вы спокойным порядком или подаёте в ближайшие недели.
Здравствуйте, Владислава!
Вы вправе отказаться от страхования и возврат уплаченной страховой премии в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня подписания договора, а по договорам, заключенным с 21.01.2024, — в течение 30 календарных дней со дня их подписания (ст. 11 Закона о потребительском кредите).
В то же время банк вправе включить в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки по кредиту на случай вашего отказа от страхования. Такое увеличение процентной ставки может произойти только в случае, если вы не застрахуетесь вновь в другой выбранной вами из перечня банка страховой компании в течение 30 календарных дней со дня отказа от первоначальной страховки.
Если с даты заключения договора прошло более 14 дней, действует другое правило: вы вправе вернуть страховую премию при досрочном гашении кредита в размере, пропорциональном оставшейся части изначального срока кредита.
Для возврата денег в обоих случаях следует обратиться с письменным заявлением к страховщику, после получения которого не позднее 7 рабочих дней деньги должны вернуть.
В случае нарушения этого срока вы вправе требовать со страховщика проценты за пользование денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).
Обращу внимание, эти правила действуют в любом случае лишь в отношении договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 года.
Заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии рекомендую подавать в 2 экземплярах, чтобы на одном из них была отметка о принятии такого заявления. Кроме того, советую подавать заявление именно со своим текстом, а не по форме банка или страховщика, т. к. в предлагаемых ими формах уже заранее могут быть вредные вам фразы, которые помешают вернуть деньги.
Если у вас остались вопросы, требуется составление заявления, досудебной претензии или иска в суд, пишите мне напрямую в чат. Стоимость услуг и срок согласуем там же. Всего доброго!
С уважением, эксперт Александр Ларин
Это ответ юриста, а не искусственного интеллекта. Если он вам помог, вы можете отблагодарить его здесь pravoved.ru/pay/lawyer-reward/id/1132716/ прямо сейчас. Вам несложно — юристу приятно!
