Добиться исправления недостоверной записи в бюро кредитных историй можно, так как начисление 250 000 рублей на пятитысячный заем противоречит закону и правилам начисления процентов по краткосрочным микрозаймам. Исход здесь зависит от срока, на который выдавался заем в 2015 году, поскольку проценты по ставке микрофинансовой организации не могут начисляться бессрочно после даты возврата денег. Если направить в бюро простое несогласие, оно перешлет запрос новому кредитору, тот подтвердит свой расчет, и формальный отказ бюро закрепит испорченную кредитную историю. Предотвратить это можно направлением кредитору и в бюро мотивированного требования с обоснованием незаконности начисления процентов сверх срока договора.
В детальном разборе:
Кредитор не обращается в суд за принудительным взысканием долга 2015 года, так как трехлетний срок исковой давности по нему давно истек.
Сумма долга в 250 000 рублей накручена незаконно, а сами данные в БКИ можно и нужно оспорить. По займам, оформленным в 2015 году, действовали ограничения Банка России, и хотя жесткие лимиты (вроде х1,3 от суммы долга) ввели позже, суды и Верховный Суд РФ четко разъяснили: МФО не имеют права начислять стандартные сверхвысокие проценты (например, 2% в день) бессрочно после окончания срока договора. Рост долга с 5 000 до 250 000 рублей (в 50 раз) является явным злоупотреблением правом. Кроме того, ООО МФО «ИнтаймФинанс» была исключена из реестра ЦБ РФ еще в 2016 году и ликвидирована.
Вахтанг, добрый день!
Сумма 250 000 руб. при займе 5 000 руб. требует проверки, но я бы пока не утверждал, что она автоматически незаконна. Для займа 2015 года важно видеть дату договора, срок займа, процентную ставку, Ваши платежи и расчет того, из чего сейчас состоят 250 000 руб.
Жесткое законодательное ограничение начислений в четырехкратном размере начало действовать только с 29.03.2016 года, поэтому механически применять его к договору 2015 года нельзя. При этом Верховный Суд разъяснял, что сверхвысокая ставка, не может начисляться в таком же размере бесконечно после окончания срока займа.
Сейчас я бы начал именно с оспаривания записи в кредитной истории. По ст. 8 Закона № 218-ФЗ Вы вправе подать заявление либо в ОКБ, либо непосредственно организации, которая передала сведения.БКИ проводит проверку в течение 20 дней, а источник кредитной истории должен проверить сведения и либо подтвердить их, либо исправить в течение 10 рабочих дней.
Важно сделать запрос не просто по формуле «удалить долг», а потребовать подтвердить основание суммы 250 000 руб., подробный расчет задолженности, переход права требования и дату последней передачи/обновления сведений в БКИ.
Сам факт, что заем был еще в 2015 году, тоже автоматически запись не удаляет: каждая кредитная запись хранится 7 лет со дня последнего изменения информации в ней. Поэтому сначала нужно посмотреть, когда и кем эта запись обновлялась.
Если после проверки ОКБ или источник оставят 250 000 руб. без нормального подтверждения и расчета, тогда уже можно ставить вопрос об исправлении кредитной истории через суд.
