Как реструктуризировать кредиты в разных банках без банкротства?

Здравствуйте Марина!

Банкротство — не единственный вариант. Если Вы хотите погашать долги, но Вам нужно снизить ежемесячную нагрузку примерно до 30 000 рублей, сначала я бы попробовала пройти путь реструктуризации.

Но есть важный момент: если кредиты находятся в разных банках, юридического механизма, который позволил бы обязать их объединить все долги в один кредит и один платёж, нет. Это возможно только если какой-либо банк согласится на рефинансирование. При высокой долговой нагрузке и уже возникшей просрочке банки действительно часто отказывают.

Поэтому сейчас лучше работать с каждым кредитором отдельно.

В каждый банк можно подать письменное заявление о реструктуризации и предложить конкретный вариант: увеличение срока кредита, уменьшение ежемесячного платежа, изменение графика, временное снижение платежей. К заявлению желательно приложить документы о доходах и расходах и показать, какую сумму Вы реально можете вносить ежемесячно.

Я бы не писала просто «мне тяжело платить». Лучше представить расчёт: Ваш доход, обязательные расходы, количество кредитов и сумма 30 000 рублей, которую Вы готовы стабильно направлять на погашение долгов. Для банка это показывает, что Вы не уклоняетесь от обязательств, а пытаетесь согласовать рабочий график.

По Альфа-Банку отдельно выясните письменную причину отказа в кредитных каникулах. Федеральный закон № 353-ФЗ предусматривает возможность кредитных каникул при соблюдении установленных условий, в том числе при существенном снижении дохода. Если Вы этим условиям соответствуете, отказ банка можно проверить отдельно.

Если под условия кредитных каникул Вы не подпадаете, банк всё равно может предоставить обычную реструктуризацию по своей программе — но это уже право банка, а не его обязанность.

Важно: не начинайте просто самостоятельно платить по 30 000 рублей вместо установленных договором платежей, не согласовав новый график. В таком случае просрочка будет продолжать расти, могут начисляться проценты и неустойка.

Если по какому-либо кредиту банк уже обратится в суд, это ещё не означает банкротство. После вынесения решения можно просить суд о рассрочке или отсрочке исполнения, представив сведения о доходах, расходах, семейном положении и других обстоятельствах. Суд определяет возможность рассрочки индивидуально.

Если банки будут взыскивать неустойку, в судебном споре также можно ставить вопрос о её снижении по ст. 333 ГК РФ, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поэтому я бы сейчас начала не с компаний, которые сразу предлагают банкротство, а с составления полной таблицы долгов:

банк — остаток долга — ежемесячный платёж — процентная ставка — наличие просрочки — размер просрочки.

После этого можно рассчитать, реально ли распределить Ваши 30 000 рублей между кредиторами и с каким предложением обращаться в каждый банк.

Здравствуйте, Марина!

Закон не дает заемщику права в одностороннем порядке объединить кредиты разных банков в один платеж 30 000 руб. Изменение условий каждого договора возможно по соглашению с соответствующим банком.

Комплексное урегулирование задолженности по Стандарту Банка России № ИН-03-59/31 от 24.04.2023, остается рекомендательным и не обязывает всех кредиторов согласиться на единый график.

Поэтому лучше запросить у каждого банка письменные условия реструктуризации и мотивированный отказ по каникулам, после чего можно оценить, какой законный вариант позволит снизить ежемесячную нагрузку.

Это предварительная оценка вашей ситуации. Для точного вывода по рискам и дальнейшим действиям необходимо изучение документов — такой разбор проводится в формате отдельной консультации.

При необходимости напишите в чат — Общаться в чате.

Здравствуйте. Ваше желание избежать банкротства и снизить нагрузку понятно, но нужно сразу разграничить два разных механизма, которые часто путают.

Правовое обоснование. Постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам введён Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ. Согласно ему заёмщик вправе потребовать каникулы на срок до 6 месяцев, если его доход за последние два месяца упал более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, а сумма кредита не превышает установленный лимит (для потребкредитов это 450 000 рублей, для автокредитов – 1,6 млн). Если вы подпадаете под эти условия, отказ Альфа-Банка можно обжаловать через финансового уполномоченного, а затем в суд: по спорам с банками на сумму до 500 000 рублей обращение к финуполномоченному обязательно до суда (Разъяснения Президиума ВС РФ от 18.03.2020 по 123-ФЗ). Однако если ваши параметры не подходят под закон о каникулах, реструктуризация — это право банка, а не заёмщика: договорную ставку и график менять принудительно нельзя, кроме как через суд или медиацию.

Что делать дальше. По каждому банку, где нет просрочки, направляйте письменное заявление о реструктуризации с расчётом: ваш ежемесячный платёж по всем долгам 30 000 рублей, готовы платить стабильно, просрочка только в одном банке. Приложите справку 2-НДФЛ и выписки. Если банки откажут, это их право — обязать их изменить условия договора без их согласия нельзя. Однако вы можете попытаться добиться изменения условий через суд по статье 451 ГК РФ, если докажете существенное изменение обстоятельств (например, резкое падение дохода, из-за которого исполнять договор в прежнем виде невозможно). Это сложный путь, и он применим только в исключительных случаях, но формально такое право у заёмщика есть. Как вариант, можно предложить банку заключить медиативное соглашение об урегулировании задолженности — это внесудебная процедура, где стороны с помощью посредника договариваются о новых условиях. Отказ в реструктуризации не лишает вас права платить добровольно: вносите платежи хотя бы частично, чтобы остановить рост долга по каждому договору. Просроченную задолженность по Альфа-Банку погашайте в первую очередь — по ней банк вправе начать взыскание через суд, и тогда появится исполнительное производство. Отдельно отмечу: внесудебное банкротство через МФЦ по статье 223.2 ФЗ «О несостоятельности» возможно при долге от 25 тысяч до 1 млн рублей и наличии оконченного исполнительного производства, но вы его не рассматриваете — и это ваше право. Главное — не заключайте договоры с компаниями, которые обещают «объединить кредиты» без банкротства: такого правового механизма в законе нет, платно они лишь направляют за вас те же заявления, которые вы можете подать сами.