Здравствуйте. Вам обещали беспроцентную рассрочку на 121 800 рублей, а по факту часть этих денег ушла банку в виде комиссии за организацию рассрочки, и образовательная организация получила меньше. При этом услугу вам не оказали, и вы хотите вернуть все уплаченные средства.
Разберем ситуацию по закону и определим порядок действий.
1. Право на отказ от услуги и возврат денег
Ваше право отказаться от образовательной услуги в любое время закреплено в пункте 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ и статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП). Вы вправе расторгнуть договор, возместив исполнителю только фактически понесенные им расходы, если они были. Бремя доказывания таких расходов лежит на исполнителе (школе). Если услуга не оказывалась вовсе, расходов нет, и вам должны вернуть всю сумму, уплаченную по договору.
2. Кто и что именно вам должен вернуть
Здесь ключевой момент — структура платежа. Договор об оказании услуг у вас заключен со школой «Синергия». Кредитный договор (или договор рассрочки) — с банком «Тинькофф». Это два разных обязательства.
— По договору с банком: Вы должны банку 121 800 рублей. Банк перевел школе не всю сумму, а удержал свою комиссию (например, 12 800 рублей). Эта комиссия — плата за услугу банка по предоставлению рассрочки.
— По договору со школой: Школа получила от банка только 109 000 рублей в счет оплаты вашего обучения. Именно эту сумму школа и должна вернуть при расторжении договора, так как она является ценой договора об оказании услуг.
3. Как вернуть полную стоимость (121 800 рублей)
Вам нужно расторгнуть договор с образовательной организацией и одновременно закрыть обязательства перед банком. Алгоритм такой:
1. Направьте школе претензию о расторжении договора и возврате денежных средств. В претензии укажите, что требуете возврата всей суммы, перечисленной банком в счет оплаты обучения (109 000 рублей), а также расторжения договора. Ссылайтесь на ст. 32 ЗоЗПП.
2. После получения денег от школы вы должны досрочно погасить задолженность перед банком. При досрочном погашении вы обязаны заплатить банку только фактический остаток основного долга и проценты/комиссии, начисленные на дату погашения (ст. 809, 810 ГК РФ). Поскольку рассрочка беспроцентная, комиссия за рассрочку, скорее всего, была включена в тело кредита единовременно. При досрочном возврате вы вправе требовать перерасчета и возврата части комиссии за неиспользованный период.
3. Если школа вернет деньги не вам, а напрямую банку (такое бывает по условиям соглашения), то банк закроет ваш кредит. В этом случае вы ничего не платите. Но если школа вернет деньги вам, вы сами гасите кредит досрочно.
Главная сложность: Школа вернет вам только 109 000 рублей (то, что реально получила). Оставшиеся 12 800 рублей — это комиссия банка. Чтобы вернуть и ее, нужно предъявить требование банку.
4. Возврат комиссии банка
Комиссия за рассрочку — это плата за пользование кредитными средствами (фактически проценты, замаскированные под комиссию). Если вы отказываетесь от услуги и возвращаете основной долг досрочно, вы имеете право на возврат части этой комиссии пропорционально сроку, в течение которого вы фактически пользовались деньгами. Это следует из положений статьи 32 ЗоЗПП и разъяснений, данных в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017) — навязанные услуги и комиссии банка могут быть возвращены.
Однако, если в договоре указано, что комиссия удержана единовременно за весь срок и не подлежит возврату при досрочном погашении, это условие может быть оспорено как ущемляющее ваши права (ст. 16 ЗоЗПП). В судебной практике такие условия часто признаются недействительными, так как ущемляют права потребителя.
5. Порядок действий и сроки
1. Претензия в школу. Направьте заказным письмом с описью вложения или через канцелярию. Требуйте: расторгнуть договор, вернуть 109 000 рублей (или всю сумму, если школа получила больше). Срок для добровольного удовлетворения — 10 дней с момента получения претензии (ст. 22 ЗоЗПП). Если денег нет — сразу готовьте иск в суд.
2. Претензия в банк. Параллельно или после получения денег от школы направьте в банк заявление о досрочном полном погашении кредита (ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В заявлении укажите требование о возврате части комиссии за рассрочку пропорционально неиспользованному сроку.
3. Если банк откажет — обращайтесь к финансовому уполномоченному. Спор с банком по имущественному требованию до 500 000 рублей сначала рассматривает финансовый уполномоченный (ст. 1, 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Только после его отказа или бездействия можно идти в суд.
4. Судебный иск. Если школа или банк откажут в добровольном порядке, вы вправе взыскать все суммы через суд. По спорам о защите прав потребителей госпошлина не платится (п. 3 ст. 17 ЗоЗПП). Также можете требовать неустойку и штраф 50% от присужденной суммы (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).
Чего делать не стоит: Не подписывайте никаких соглашений о расторжении договора, где указано, что вы получили деньги в полном объеме, если это не так. Не затягивайте с претензией — срок исковой давности по таким спорам составляет 3 года, но лучше действовать быстро.
Резюме:
Вы гарантированно вернете 109 000 рублей от школы. Для возврата оставшихся 12 800 рублей (комиссии банка) нужно отдельно требовать их с банка, и в случае отказа — через финансового уполномоченного и суд. Шансы на возврат комиссии высоки, если вы отказываетесь от услуги и закрываете кредит досрочно.
Что делать по шагам:
1. Направьте письменную претензию в школу о расторжении договора и возврате 109 000 рублей (ст. 32 ЗоЗПП).
2. Направьте в банк заявление о досрочном погашении кредита и возврате части комиссии за рассрочку.
3. При отказе банка — подайте обращение финансовому уполномоченному.
4. При отказе школы или после отказа финуполномоченного — готовьте иск в суд (госпошлина не платится).
