Здравствуйте. Банк ПСБ заблокировал счёт по 115фз. Подал заявку на закрытие счета + выдача средст наличными. Мне сказали отдадут средства только через 15 дней. Насколько занно это удержание?
Здравствуйте, Данила!
Само по себе заявление клиента о закрытии банковского счета, как правило, является основанием для расторжения договора банковского счета.
Согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время. При расторжении договора остаток денежных средств должен быть выдан клиенту либо по его указанию перечислен на другой счет не позднее семи дней после получения банком соответствующего письменного заявления, если законом не предусмотрено исключение.
Однако в ситуации с ограничениями, введенными в связи с Федеральным законом № 115-ФЗ, необходимо учитывать специальное правило статьи 7.7 указанного закона. Если банк применил к клиенту меры, предусмотренные пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ, банк не проводит операции по списанию денежных средств и выдаче наличных, а также не выдает остаток денежных средств при расторжении договора банковского счета и не перечисляет его на другой счет, кроме прямо установленных законом случаев. Поэтому ссылка только на общий семидневный срок из статьи 859 ГК РФ не всегда позволяет потребовать немедленной выдачи денег, если в отношении клиента действует именно специальный режим, предусмотренный статьей 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Вместе с тем из этого не следует, что банк вправе произвольно удерживать денежные средства в течение любого срока и не сообщать клиенту правовое основание задержки. Необходимо установить, какая именно мера применена: обычное ограничение операций по результатам внутреннего контроля, отказ в проведении отдельных операций, признание клиента высокорисковым и применение пункта 5 статьи 7.7, решение о расторжении договора по инициативе банка либо иное ограничение, наложенное судом, приставом, налоговым органом или Росфинмониторингом.
Правовые последствия у этих ситуаций различаются. Если банк применил именно меры по пункту 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ, выдача наличных и перечисление остатка действительно могут быть временно невозможны. Закон при этом не устанавливает универсального правила, по которому во всех случаях деньги должны быть выданы именно через 15 календарных дней. Поэтому устное сообщение сотрудника банка о сроке «15 дней» само по себе не является достаточным обоснованием. Банк должен указать, на основании какого документа и нормы права установлен этот срок, с какого момента он исчисляется, является ли он календарным или рабочим, а также что именно произойдет по окончании срока.
Если же речь идет только о закрытии счета по заявлению клиента и отсутствует специальный запрет на выдачу остатка по статье 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ, то применение общего срока более семи дней может быть оспорено. Согласно разъяснениям Банка России, после прекращения договора банковского счета остаток денежных средств выдается клиенту наличными либо перечисляется по его поручению в срок не позднее семи дней после получения письменного заявления. Банк России также указывает на необходимость учитывать специальные ограничения, установленные статьей 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Если остались дополнительные вопросы, нужна консультация или документы — претензия, иск, возражение и другие — переходите по ссылке Общаться в чате. Обсудим задачу и стоимость.
Ответ был полезен? Благодарность здесь: Благодарность
С уважением, юрист Николай Бакшанов.
Добрый день Данила! То, что Вы описали, является стандартной процедурой, предусмотренной «антиотмывочным» законодательством и нормативными актами Центрального Банка.
1. Срок в 15 дней — это не прихоть банка, а прямое следствие применения Федерального закона № 115-ФЗ и Гражданского кодекса.
Когда банк блокирует счет по 115-ФЗ (обычно из-за операций, которые показались ему подозрительными — транзит, обналичивание, запутанные схемы), он обязан расторгнуть договор банковского счета. Согласно ст. 859 Гражданского кодекса РФ, при расторжении договора остаток денежных средств выдается клиенту не позднее семи дней после получения заявления клиента.
Однако в случаях, связанных с 115-ФЗ, применяется более длительный срок. Банк России в своих методических рекомендациях (а также внутренние регламенты банков, согласованные с ЦБ) устанавливают срок для выдачи наличных при «реабилитации» или закрытии счета после блокировки.
Почему так долго?
Банк должен убедиться, что за 15 дней не поступит решение суда, налоговой или следственных органов об аресте этих средств.
Банк обязан уведомить финразведку о расторжении договора и выдаче средств. Иногда требуется время, чтобы убедиться, что у государства нет претензий к этим деньгам.
Если бы банк отдавал деньги сразу в момент блокировки, сама процедура блокировки теряла бы смысл. За 15 дней банк анализирует, не пытается ли клиент просто легализовать (вывести в кэш) сомнительные доходы.
Если Вам сказали 15 дней — скорее всего, вам одобрили выдачу наличных. Если бы у банка были веские доказательства того, что Ваши операции преступны, они бы не отдавали деньги наличными, а предложили бы перевести их на счет в другой банк (безналично) либо дождаться запросов от правоохранительных органов.
2. Да, это полностью законно. Основание — п. 5.2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Согласно этой норме, банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (то есть когда вас блокировали ранее).
Кроме того, внутренние инструкции банков (разработанные на основе Положения ЦБ РФ № 375-П) прямо предписывают: при закрытии счета по «антиотмывочным» основаниям и выдаче остатка наличными, выдачу производить не ранее чем через определенный контрольный срок (обычно 10–15 рабочих дней). Это делается для того, чтобы:
исключить риск выдачи средств лицу, в отношении которого уже начата проверка;
соблюсти кассовую дисциплину при выдаче крупных сумм.
3. Что будет происходить в эти 15 дней?
В этот период банк будет:
Проверять, не наложен ли арест на счет судебными приставами (ФССП) или судом.
Отправлять сведения о закрытии счета и выдаче крупной суммы наличных в Росфинмониторинг.
Если сумма значительная (например, от 1 млн рублей и выше), банку нужно время, чтобы заказать и подготовить купюры в кассе.
4. Риск того, что Вам вообще откажут в выдаче наличных, существует, если:
На счет наложен арест.
Банк заподозрит, что вы действуете в интересах третьих лиц (обналичиваете чужие деньги).
У банка есть сведения, что ваши операции связаны с финансированием запрещенной деятельности.
Но если Вам уже озвучили срок в 15 дней, значит, служба безопасности и финмониторинг банка приняли решение «выдать и забыть». Банку проще отдать вам деньги и прекратить отношения, чем дальше держать ваш счет у себя на балансе.
5. Что делать Вам?
Если Вы еще не писали письменно, напишите заявление на закрытие счета и выдачу остатка наличными через кассу. На Вашем экземпляре должны поставить отметку о принятии (входящий номер, дата, подпись).
Попросите банк дать вам письменный ответ с указанием точной даты, когда вы можете прийти за деньгами. Это дисциплинирует сотрудников.
В подавляющем большинстве случаев (если нет арестов) через 15 дней (или раньше) вам позвонят и пригласят в кассу.
Резюме для Вас: удержание средств на 15 дней в данном случае — законная процедура, установленная для соблюдения банком требований ЦБ РФ и Росфинмониторинга. Банк страхуется от рисков быть оштрафованным регулятором. Оспорить это требование в суде практически невозможно, так как суды встают на сторону банков, соблюдающих 115-ФЗ.
Если сумма крупная, будьте готовы к тому, что кассир может задать вопрос о происхождении средств (устно) или Вам могут предложить оформить заказ наличных заранее. Отвечайте спокойно: «Средства от предпринимательской деятельности/накопления», и забирайте деньги. После этого ваши отношения с ПСБ будут прекращены, но негативная запись в базе ЦБ о применении к вам мер по 115-ФЗ останется, и в других банках открыть счет может быть сложнее.
Если мой ответ был Вам полезен, Вы можете оценить работу отзывом или отблагодарить любой суммой через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле. Всего Вам доброго!
