По Вашей ситуации главное уже сработало в Вашу пользу: если самозапрет действовал на момент заключения договора, МФО обязана была отказать в выдаче, а заключив договор при действующем запрете, кредитор не может требовать от заёмщика исполнения обязательств по займу. Это прямо следует из ч. 4.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и правило действует даже если долг продадут коллекторам. То есть платить проценты, неустойки и основной долг по такому договору Вы не обязаны, а МФО дополнительно должна аннулировать сведения об этом договоре в бюро кредитных историй.
Два момента, которые в Вашем случае решают всё. Первый - условия Вашего самозапрета: он бывает по виду кредитора и по способу оформления, и если запрет был установлен только на банки или только на дистанционные договоры, а заём Вы взяли иначе, защита не сработает. Второй - деньги: они списаны приставами в счёт Вашего же долга, поэтому МФО, скорее всего, попробует вернуть сумму не по договору, а через требование о неосновательном обогащении, и здесь позицию нужно готовить заранее. Списание по исполнительному производству само по себе законно, взыскать эти деньги обратно с приставов не получится.
Можем детально разобрать Вашу ситуацию в рамках платной консультации: посмотрю, попадает ли Ваш случай под запрет по его условиям, распишу пошагово, как заявить МФО об отсутствии обязанности платить и добиться аннулирования записи в кредитной истории, что писать в жалобу в Банк России, как защищаться при иске о неосновательном обогащении и что делать с уже списанными приставами деньгами.
Добрый день!
Если самозапрет уже действовал именно на дату заключения договора займа, МФО не вправе требовать от Вас возврата денег, процентов, неустойки и комиссий. Банк России прямо указывает: кредитор, выдавший займ при действующем самозапрете, лишается права требовать исполнения обязательств, а гражданин не должен исполнять такой договор.
То, что деньги поступили на карту и затем были списаны по исполнительному производству, само по себе не меняет ситуацию, Вы не обязаны платить займ только потому, что деньги технически были перечислены.
В Вашей ситуации нужно сравнить:
— дату и время включения самозапрета в кредитную историю;
— дату заключения договора займа;
— дату фактической выдачи денег.
Самозапрет начинает действовать на следующий день после включения сведений в кредитную историю. Если заявление подали в день оформления займа, но запрет еще не вступил в силу, оснований для освобождения по этому правилу может не быть.
Также проверьте, распространялся ли запрет именно на МФО и на дистанционное оформление займа. Самозапрет может быть частичным — по виду кредитора или способу оформления.
Обратитесь в организацию, выдавшую займ. Чётко изложите факт: на момент оформления у Вас был активный самозапрет, приложите выписку из БКИ. Потребуйте признать договор недействительным, аннулировать задолженность и удалить запись о займе из вашей кредитной истории.
Не подписывайте соглашение о погашении и не признавайте долг, пока не проверите даты действия самозапрета. Если МФО откажется прекратить взыскание, спор придется решать через суд с требованиями признать отсутствие обязанности по договору, исключить запись из кредитной истории и вернуть незаконно взысканные суммы.
С уважением, Ветрова С.В.
Добрый день. Коллега выше дала неверный ответ. Согласно ФЗ от 26.02.2024 № 31-ФЗ, МФО, выдавшая заем при наличии в Вашей кредитной истории сведений о самозапрете, не вправе требовать от Вас исполнения обязательств по договору потребительского займа, включая уплату начисленных процентов, неустоек и штрафов. Суд на основании данных БКИ откажет МФО во взыскании долга по самому кредитному договору. Однако полностью не платить не получится в силу ст. 1102 ГК РФ, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения. Поскольку заемные средства поступили на Вашу карту и были списаны приставами, они пошли на погашение Вашего реального долга в рамках ИП. Судебная практика исходит из того, что денежные средства, зачисленные непосредственно самому гражданину, подлежат возврату кредитору в размере чистой суммы полученного тела займа, но без процентов МФО. Вам необходимо направить в адрес МФО письменную претензию с требованием признать договор недействительным и аннулировать начисленные проценты, а также зафиксировать готовность вернуть только сумму основного долга. Для детального разбора Вашей ситуации, оценки рисков или подготовки необходимых документов, Вы можете обратиться ко мне в чат на платной основе. С уважением, Авдеев В.М.
