Здравствуйте, Катя!
Если квартира не находится в ипотеке/залоге у банка и действительно является для вас единственным пригодным для постоянного проживания жильём, то общее правило — обратить на неё взыскание по обычным кредитным долгам нельзя. Это следует из ст. 446 ГПК РФ. В процедуре банкротства единственное жильё также по общему правилу исключается из конкурсной массы.
Но абсолютной гарантии сейчас нет. После Постановления Конституционного Суда РФ № 15-П от 26.04.2021 суд в исключительных случаях может снять исполнительский иммунитет с единственного жилья, если оно явно избыточно по своим характеристикам, а после его реализации должнику предоставляется другое пригодное жильё. При этом человека нельзя просто оставить без квартиры: предоставляемое жильё должно соответствовать установленным минимальным гарантиям, а вопрос решается именно судом с учётом конкретных обстоятельств.
В вашей ситуации 94 кв. м сами по себе ещё не означают, что квартиру признают “роскошной” или избыточной. Существенны стоимость квартиры, регион, состав реально проживающей семьи, размер вашей доли, возможность фактически реализовать именно 1/2 долю, размер долга и экономический смысл продажи. Кроме того, собственником всей квартиры вы не являетесь — вам принадлежит только 1/2. Поэтому вариант «продадут всю квартиру и выдадут меньшую» далеко не является автоматическим и при описанных обстоятельствах я бы оценивал его скорее как исключительный риск, а не обычный результат взыскания.
Важно различать обычный иск банка о взыскании кредита и банкротство. Если банк сейчас просто подаст иск о взыскании 3 млн руб., суд обычно решает вопрос о наличии и размере задолженности. После вступления решения в силу взыскание передаётся приставам: могут арестовать банковские счета, удерживать часть доходов, установить запрет регистрационных действий с вашей долей квартиры. Но сам по себе иск банка о взыскании кредита ещё не означает, что суд одновременно постановит продать единственное жильё.
При банкротстве вопрос о квартире действительно может исследоваться финансовым управляющим и кредиторами. Однако и там действует исполнительский иммунитет. Для продажи единственного жилья повышенной стоимости необходимо обосновать, почему сохранение именно этого объекта является чрезмерным с учётом баланса интересов должника и кредиторов. Конституционный Суд отдельно указал, что иммунитет не может сниматься таким образом, чтобы должник и совместно проживающие члены семьи фактически остались без пригодного жилья.
Письмо до 13 августа обязательно получите. Не получать судебную корреспонденцию — плохая стратегия. Если корреспонденция направлена по надлежащему адресу, ваше уклонение от её получения не гарантирует, что разбирательство остановится. Суд может рассмотреть дело без вас, а вы позднее узнаете о решении уже после ареста счетов и начала исполнительного производства. Поэтому лучше выяснить отправителя, номер дела и содержание требований.
Если это именно иск банка, имеет смысл проверить отдельно 1 млн руб. “штрафов”. Такая сумма не обязательно будет взыскана полностью. Нужно смотреть, из чего она складывается: проценты, повышенные проценты, неустойка, штрафы, комиссии. В частности, явно несоразмерную неустойку можно просить уменьшить по ст. 333 ГК РФ. Поэтому признавать заявленные банком 3 млн руб. без проверки расчёта не стоит.
Самый неблагоприятный реалистичный сценарий: банк получает решение, возбуждается исполнительное производство, арестовываются счета и доходы, устанавливается запрет на регистрационные действия с долей; затем кредитор инициирует банкротство. Уже в банкротстве может возникнуть отдельный спор о сохранении иммунитета квартиры. Именно на этой стадии необходимо доказывать, что жильё не является чрезмерным с учётом семьи, площади, стоимости, вашей доли и отсутствия другого жилья.
Не рекомендую сейчас дарить, продавать родственникам или иным способом переоформлять долю, чтобы «спасти квартиру». Если впоследствии начнётся банкротство, такие сделки могут оспариваться, а попытка вывести имущество только ухудшит позицию.
Если пришлёте фото самого письма, когда получите его, а также укажете город, примерную рыночную стоимость квартиры и кто именно из семи зарегистрированных является членами вашей семьи, можно уже предметно оценить риск снятия исполнительского иммунитета именно с вашей 1/2 доли.
Если мой ответ был вам полезен, буду признателен за любую благодарность через кнопку «Отблагодарить юриста» в моём профиле. Если потребуется подробная оценка судебных документов, расчёта банка и стратегии защиты квартиры, можете обратиться ко мне в чат за отдельной платной консультацией.
Если остались дополнительные вопросы, нужна консультация или документы — претензия, иск, возражение и другие — переходите по ссылке Общаться в чате. Обсудим задачу и стоимость.
Ответ был полезен? Благодарность здесь: Благодарность
С уважением, юрист Николай Бакшанов.
